贷款 贷款攻略 新型贷款 意外、寿险、健康险三险种筑新婚家庭保障基石
意外、寿险、健康险三险种筑新婚家庭保障基石
    结婚是人生的一大转变,保险需求也随之升高到另一个阶段。结婚前是一人吃饱、全家不愁,买保险可能多是考虑父母的养老;结婚后,需求的重心要转向与小家庭内部联系在一起的健康、养老甚至子女教育的保险需求。那么,新婚夫妇该如何有效地规划家庭保障,将有限的保费预算用在“刀刃”上,确保风雨无忧呢?

    三层需求循序渐进

    新婚夫妇通常想对家庭的保障有个整体的规划,而眼下保险公司也喜欢针对家庭的整体情况为保户推荐套餐,动辄保费就会成千上万元。但一般新婚家庭的收入还是比较拮据,而且需要开支的项目比较多,投保要注意量力而行,以免让太多的保险消费搅乱家庭整体的财务规划。

    专家建议,新婚家庭投保尤其要注意选择保险应从满足最急迫的保障需求开始,同时,在满足各个层次的保障需求时,宜选低保费高保障产品,纯保障型保险应先于储蓄、分红型。

    一般来说,保险需求大致可分为三个层次。

    很多人为结婚花光了存款,甚至还背上了长期贷款的“包袱”,夫妻双方的经济责任会比单身时有所增加,而且抗风险的能力很低。因此,应首先考虑到夫妻双方中有一方尤其是作为经济支柱的一方,身故或丧失工作能力不能再提供家庭收入来源时,家庭生活如何维持原有生活水准。意外险和人寿保险可以满足此保障需求,而考虑到低保费高保障的原则,在具体选择产品时,应是意外险先于人寿保险,定期人寿保险先于终身人寿保险。

    其次,新婚夫妇应防范健康和意外造成的大量医治费用损失,考虑健康险产品,而在需求健康保障时,应是低保费的住院医疗保障先于重疾医疗保障。

    此外,在已购买上述基本保险的基础上可添加一部分养老等保险,理财与保障同步。

    投保原则“双十原则”投意外险寿险

    在构建第一重保障,购买意外险和人寿保险时,保额要足够的同时量入为出最重要。新婚夫妇可考虑采取“双十原则”来做一个最基本的规划。

    专家通常建议,意外险及人寿保险的保额之和应是个人年收入的5~10倍左右。这是为了在个人丧失工作能力的时候,家庭依然能够保证在5~10年内维持原有的生活水准不变。而年缴保费应控制在工资、奖金等家庭年收入的10%~15%。

    如,新婚的杨先生年收入10万元左右,太太年收入5万元左右。根据这个粗略的收入情况,杨太太和先生的意外险及人寿保险的保额总和分别适合在50万元左右(5万元×10倍)和100万元(100万元×10倍)左右。

    从保费的总预算来看,包括意外保险和人寿保险,杨太太和丈夫的年保费分别以在5000元左右(5万元×10%)和10000元左右(10万元×10%)为宜。

    特别需要注意的是,很多新人通过银行按揭购买新房,这类新人寿险保额应至少覆盖贷款金额。

    按有无社保选择不同健康险

    目前,市面上的健康险产品主要包括重大疾病保险、住院报销型医疗保险和住院津贴型医疗保险3种。

    重大疾病保险对每个家庭都很重要。人一生中患重大疾病的概率是比较大的,它对个人财务稳定性的影响也比较大。一旦患重病,医疗费少则上万元,多则几十万元,造成家庭负担沉重。

    重疾险多是一次性给付。如投保了保额10万元的重疾险,一旦发生了合同中的重大疾病,保险公司就一次性给付10万元。据最近统计,重大疾病的治疗费用少则 7~8万元,多则十几万元甚至更高,因此,重疾险的保额10万~20万元比较适合。

    对于收入有限的新婚家庭来说,住院报销型医疗保险和住院津贴型医疗保险可能更实在。报销型医疗险是保险公司根据合同中规定的比例,按照投保人在治疗中所有费用单据上的总额来进行赔付,花多少报多少,如果有一部分已经通过医保或者工作单位报销,那保险公司就只补差额。

    津贴型医疗险则与实际的医疗费用无关,理赔时不需要提供发票,保险公司按照合同规定的补贴标准进行赔付。如投保时选择的每日住院给付是100元,那么,住院一天,无论有无花费都可获津贴100元。

    相对于重疾险,住院医疗保险保费较低,如1天100元津贴,30岁投保人的年保费也就两三百元。而确定住院医疗保险的保险金额则要参考以往的病史、年龄、家族病史等情况。

    综合来看,新婚夫妇在健康险方面比较理想的险种搭配是,有社会医疗保障的人选择:重大疾病保险+住院津贴保险,每天几十元至上百元的补贴,可在一定程度上弥补患病后的误工费、营养费、护理费等无法报销的开支;而没有社会医疗保障的人就选择:重大疾病险+住院报销保险。
undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市