贷款 贷款攻略 新型贷款 关于重大疾病保险的选择
关于重大疾病保险的选择
  在《规范》出台后不久,不少保险公司都已经开始着手设计新版的重疾险产品,对于这些升级版的新产品,投保人又该如何选择呢?

  一、看新产品的疾病保障

  对于升级后的重疾险产品,可以首先关注一下产品的保障。

  根据《规范》的规定,8月1日后,所有的重疾险产品都必须包含6类核心疾病,即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。这6类疾病是发病率最高,对被保险人来说也是风险最大的。此外,目前市面上的重疾险基本都在囊括《规范》定义的25种疾病基础上增加了新的病种。应该注意的是:有些保险公司把按“类”划分的重疾或者手术拆分为“种”,以少充多,把“双目失明”、“植物人状态”等情况,也纳入重疾的理赔范围,而对于后者,有些保险公司则把其列入最高赔付等级的高残保险责任中。所以,在投保时,应该重点看各公司产品在保障疾病方面的病种以及划分方式等,不要“贪多”。

  二、注意免除责任

  不能“贪多”的同时,当然也不能让自己享受的权益变少。在保险产品中,保险公司都会罗列出“除外责任”。目前,《规范》对于新的重疾险行业标准明确规定了八类除外责任,要求保险公司在重疾险合同中列出的除外责任不得超出这一范围。

  1、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

  2、被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕;

  3、被保险人服用、吸食或注射毒品;

  4、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车;

  5、被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病;

  6、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

  7、核爆炸、核辐射或核污染;

  8、遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常。

  三、投保原则

  虽然新规出台了,但无论是新版重疾险还是旧版产品,投保的原则是基本一致的。

  1.主险与附加险

  目前市场上的重疾险有两种:作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。不过,大多数保险公司推出的还是后者,在终身寿险的基础上,附加重大疾病险。此外,再附加住院医疗保险和住院生活津/补贴保险。这种投保组合搭配是比较常见也比较合适的。这样,在重大疾病确认时可以领到重疾保险金,而住院治疗的医疗护理支出也可得到补偿,即使是万分不幸,救治无效,家属也可以有一点经济上的慰藉。

  2.长期保障与短期保障

  从投保费用上看,重疾险产品主要分为两种,一种是均衡保费型的长期险种,一种是自然保费型的短期险种。简单地说,一种是投保期间每年保费相同,一种是期间保费随年龄增长而增长。前一种大多是长期缴费产品,长期保障,而后者多为一年一保的产品。目前,保险公司主推的是前一种产品,大多是连续缴费20年,保障终身。对于重疾险产品来说,年龄越大,发病概率越大,因此,选择产品时应尽量选择保障期长的产品。而对于短期重疾险来说,从目前的产品费率来看,由于过了40岁,短期消费型重疾险的保费提升速度非常快,因此,如果需要长期、持续地获得重大疾病保障,从保费的角度长远考虑,长期的储蓄型或者分红型险种可能更经济。

  3.保额的确定

  投保重疾险,一般购买多少金额的重疾险才最合适呢?确定重疾险保障额度,最重要的依据是目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万甚至几十万或者更高,因此建议购买10万元到30万元的保额比较合适,当然,这个还要根据投保人自身实际情况而定。每隔三五年,投保者应该对自己的保障做一个回顾和评估,看看是否有必要追加保额,或者根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。一般来说用家庭总收入的10%—20%来购买人寿保险比较合适,而其中一半左右购买重大疾病类保险是比较符合实际需要的。

  在目前医疗水平上,低于10万元的保障额度是偏少的,一旦出现重疾,很难保障需要。因此,对于一般的二十四五岁的年轻人来说,可以先投保10万元左右的重疾险,随着年龄及收入的增加,到30岁以上再考虑将额度提升到20万元-30万元。

  四、理赔方式

  《规范》只是对重大疾病的定义进行统一,并未对各家保险公司的给付方式给出统一标准。因此,消费者在选择重疾险时应该更注重给付方式。比如,一些保险公司采用现金给付的方式进行理赔,保户一旦被确诊为重大疾病,保险公司将一次性支付全额理赔金;也有一些公司在保户被确诊为重大疾病后,先期支付80%理赔金,在保户死亡后再支付剩余20%理赔金;也有的保险公司规定在确诊为所保大病,并且在规定一段时间内被保险人还存活的,才给以赔付等等。

  再之,在交费期内,费率有否每年或者每几年调整一次等不确定因素;在保险期间,是否可以连续自动续保等,也是应该关注的问题。

  最后,购买重疾险的消费者要根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最适合自己的险种和保额。同时,还要考虑到保险公司的服务质量和业务员的专业化程度等。消费者在投保前可以多和保险公司沟通,了解各家保险在这些方面的规定。仔细阅读条款,履行如实告知义务,避免发生索赔时因不理解条款而拒赔的情况。
undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市