贷款 贷款攻略 新型贷款 弥补家庭财务缺口保险、理财刻不容缓
弥补家庭财务缺口保险、理财刻不容缓

  案例

  今年30岁的王先生在一家公司工作,年收入7万元,29岁的王太太在事业单位工作,年收入3万。夫妻双方都是独生子女,目前还有一个2岁的女儿,双方老人目前身体状况良好。夫妇两人有10万元的房贷,目前除了有5万元的存款之外,还有20万元用于股票投资。
 
  王先生除了想给家庭做好风险保障之外,还想着重关注以下几个方面的需求:

  1.医疗保障方面的有效补充;

  2.养老退休金的合理补充;

  3.孩子未来的大学教育金准备;

  4.父母临终孝养金的准备。

  需求分析:王先生和王太太虽然有稳定的收入,但两人都是独生子女,上有4个老人需要供养,下有一个孩子,还有房贷要还。王先生作为家庭的经济支柱,如果一旦发生风险,未来的孩子教育金、父母孝养金和房贷都会成为家庭沉重的经济负担,通过我们的财务软件分析,王先生家庭财务风险隐患为100万元。

  保险规划:理财师的职责是根据客户一生中各个阶段的需求,为客户设计出最适合的保障方案,使客户达到财务自主。一套好的方案会使客户投入的每一分钱都用在刀刃上。

  以王先生的保险规划为例,他从30岁到50岁是一生中责任最重的阶段,终身寿险和家庭收入定期寿险的巧妙搭配,既能解决这个时期他对家人最高可达100万元的保障,又能解决他所关注的医疗和退休金的补充问题。

  同时,现在保险公司推出的最新终身寿险产品中,又给客户增加了年金选择权,王先生可以在55岁、60岁或65岁时,根据自己届时的状况,把终身寿险转换成养老年金。

  家庭理财建议:

  1.家庭理财的第一步是保险,最适合的比例为家庭年收入的10%;第二步是储蓄,应该占年收入的20%,最好不要做长期储蓄,因为利率在未来有继续上调的趋势,而且这部分资金是为了家庭急用之需;三是家庭的生活开支虽然因生活品质不同差别很大,但大致应占年收入的30%;最后,剩下40%的收入可以用来供房或做其他投资。

  2.投资关注资金的收益性,理财关注资金的安全性,家庭理财应该综合考虑,不能只追求收益最大化,最重要的是应该确定好自己未来的财务目标,例如,养老金需要准备多少,孩子教育金需要准备多少,然后,咨询专业理财规划师,根据自己能够承受的风险和想要达到的收益,设计出一套最合理的搭配,并付诸实施。

  3.王先生的孩子教育金和父母孝养金,可以通过合理安排闲余资金完成。先给孩子在保险公司建立一个终身寿险(万能型)的理财账户,家庭的部分结余资金可以灵活地存在这个账户上,这样不仅能享有安全稳定的收益,又能享有灵活支取的权力。为了减少股票的投资风险,可以将20万元的股票投资转换成定投基金或保险公司的定期定额投连险,这样,既减少了部分投资风险,从长远来看,又能够得到较高的收益。

  理财总结:规划后,王先生一家拥有了一套全面、足额的终身保障。保费投入为每月900元左右,占家庭年收入的10%。

  王先生保险保障额度为100万元,此外夫妇两人又给自己的医疗和养老各做10万元左右的准备,再给孩子的医疗保障做20万元准备。由于帮助王先生夫妇对闲置资金进行了合理的分配及投资,有效地满足了家庭对医疗、养老、子女教育及孝养父母的需求。

  理财感言

  “投资”未动,“保险”先行

  一年前,有人认为“买保险不如积极做好储蓄”;一年后投资市场火爆的今天,又有人觉得“买保险不如去投资基金和股票”,其实这些想法都是家庭投资理财的误区。

  家庭理财的首要基石是保险,而保险更是家庭财务安全最有力的一道防线。

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