贷款 贷款攻略 新型贷款 退保损失太大巧用减额缴清代替退保
退保损失太大巧用减额缴清代替退保

  2002年,刚工作不久的刘小姐投保了一份寿险,每年保费3000多元,缴费20年,作为以后养老的补充。几年下来,刘小姐的事业渐有起色,单位给予的福利良好,各项社保也得到了完善,刘小姐觉得自己原先投保的寿险保障额度超过了自己的需求,想要退保。

  但保险公司告知,如果退保将会损失近一半的保费。刘小姐觉得自己并不是完全要退掉这份保险,只想减少一点保障额度。于是询问:有没有一个折中的方法呢?经了解,减额缴清不失为刘小姐的一个好选择。

  减额缴清,简单说来就是根据保单具有的现金价值,作为一次性缴纳的保费,购买同类保险,保额降低。比如刘小姐共缴了5年的保费,这些保费5年来所折算成的现金价值,作为趸缴保费,平均分配到20年,得出一个新的保额,即完成了减额缴清。减额缴清后,原来合同中的预定利率、保险责任、除外责任等都不会发生变化,唯一不同的就是保额减少了。并且,以后也不用再缴保费。

  作为投保人的一项权利,需要办理减额缴清时,投保人只要向保险公司提出书面申请,并且连同保单一起交给保险公司就可以了。需要注意的是,减额缴清要在续期保费宽限期期满之前,即缴费日后的两个月内完成;并且减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。

  特别要提醒的是,减额缴清后不能再恢复原契约。所以在选择减额缴清时务请慎重,因为这毕竟会减少自己的利益所得。如刘小姐办理减额缴清后,保险期满后,虽然仍可得到养老金,但会比原来保险合同所承诺的少很多。又如一份基本保额10万,缴费10年的重大疾病保险,假设某人投保后第6年由于某种原因办理了减额缴清,那该保险的基本保额就不再有10万元。如果此人觉得减额缴清后的保额过低,那也只能重新投保,不能恢复原来的保险。

  什么样的情况适合减额缴清呢?复旦大学保险系副教授陈冬梅表示,选择减额缴清的前提是消费者仍需要这份保险,只是主观或客观上不想再为这份保险花钱。比如资金困难缴不出保费,或者情况的变化使得自己不再需要这么高的保额。专家提醒,如果是因为自身资金问题而一时无法缴纳保费,则不一定要选择减额缴清,可以另选暂时失效的办法,在两年内将所欠保费和利息补上,即可申请保单复效。

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