贷款 贷款攻略 新型贷款 过了60周岁生日投保算超龄吗?
过了60周岁生日投保算超龄吗?

        近日,有营销员向蔡老伯推销分红险,投保单上写着投保年龄为18至60周岁,蔡老伯是1947年5月生的,似乎已经过了60周岁,但他还是顺利通过了核保,签订了保险合同。那么投保年龄到底怎么计算呢? 

        笔者就此咨询有关保险公司,据介绍,在保险条款中,关于"岁"的释义为"以法定证件登记的生日为基准日,满一年为一岁"。也就是说蔡老伯未满61周岁之前,都算作60岁,应该在投保年龄范围内。

        中国人寿相关人士解释,在保险条款中,如果未注明不包含起止年龄,一律理解为起止年龄包含在内。而在制定费率时,采取同样的年龄参照标准。比如某寿险规定,被保险人年龄在25岁至30岁期间是一个费率档次,只要被保险人在31周岁生日前投保,费率就按照此档。但如果在31周岁生日当天投保,则按照31岁的费率收取保费。 

        被保险人的年龄是决定费率的重要依据之一,也是决定可否承保的重要依据之一。保险合同中所说的年龄都是指周岁,投保人在填写时一定要慎重,按照身份证等有效证件上的日期计算。

        如果投保人申报的年龄不真实,则要承担相应责任。《保险法》规定,被保险人年龄不真实,并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制,保险公司可以在合同成立起两年内解除合同,并在扣除手续费后,向投保人退还保费。可见,两年内被保险人被查出真实年龄不符合投保年龄,而且不管是故意隐瞒还是出于疏忽,保险公司都有权解除合同。 

        如果投保超过两年,即便不符合年龄限制,保险公司也不能解除合同。这是为了防止保险公司的道德风险,若不设立期限,保险公司可能会在签订合同时故意放松,而在出险时解除合同,这对被保险人并不公平。 

        对于符合保险合同约定的年龄,但年龄告知不真实,保险公司不能解除保险合同。《保险法》规定,如果投保人申报的年龄不真实,致使实际支付的保费少于应付保费的,保险公司有权更正并要求投保人补交保险费,或者在给付保险金时,按照实付保险费与应付保险费的比例支付。若由于年龄申报不真实而多付保费,保险公司应该将多收的保费退还。

        不过,只有年龄的不如实告知可以通过缴费或者比例赔付等方式解决,其他不如实告知,如疾病史等,如果投保人故意不履行如实告知义务,保险公司对合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或给付保险金的责任,并不退还保费;如果是因过失未如实告知,对保险事故的发生有严重影响的,保险公司同样不承担赔偿责任,可以退还保费。 

        据悉,保险公司专门开发了年龄核保系统,使投保年龄的准确性大大提高,由于年龄问题发生的超龄投保、费率计算不准等问题大大减少。

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