贷款 贷款攻略 新型贷款 高利率下保单调整:除了退保还有三条路
高利率下保单调整:除了退保还有三条路

  8月13日,统计局公布了7月CPI 指数同比上涨5.6%;8月15日,新的利息税税率开始执行;8月21日晚,央行公布今年第四次调高银行存款基准利率0.27个百分点,一年期存款利率达到3.60%。

  资本市场的诱惑以及银行利率的不断上扬,使得一些手中握有各种保单的家庭开始盘算应该怎样让自己“少吃亏”,但这种想法往往让他们走入一种误区,其中尤以购买了寿险以及分红、万能险的投保人居多。

  到底哪些产品受利率冲击较大,该如何调整才能避免亏损,理财周报记者专访了首创安泰精算部经理章晖,为您抽丝剥茧,厘清其中的利害关系,避免盲目退保。

  储蓄型产品受利率冲击大

  并非所有的寿险品种都会在高利率面前毫无优势可言,也不是所有的寿险都会受到来自高利率的压力。章晖接受理财周报记者专访时解释说:“具有投资功能的产品是否受到高利率的影响,关键在于其能否为投保人转移利率风险。”

  在所有的寿险当中,非分红的寿险产品由于其受到预定利率的限制,所以其增值能力低于现在的银行利率,首当其冲地直面高利率带来的压力。

  很多购买了非分红寿险的投保人也看到了这个问题,萌生退保念头的大有人在,但章晖提醒这部分投保人,先看清手中的保单是保障型还是储蓄型,并不是都在高利率面前吃亏。

  保障型的非分红险主要售卖的是保障。这种产品没有储蓄功能,属于消费型,也不会占用大量资金。在利率调高时,保障并不会受到影响。

  而储蓄型非分红险主要包括终身寿险、两全险、年金等产品。它的特点是看重储蓄。在银行利率提高的情况下,其收益率因为不能随之调整而相形见绌,所以受到的冲击最大。

  对于持有储蓄型保单的投保人,章晖建议,如果是多年前购买的,无需为利率烦恼,毕竟投保人已经享受了多年保险预定利率高于银行储蓄利率的优惠。

  分红型产品的收益分配不透明

  根据分红险的机制,保险公司在年末将公司经营所得的一部分作为红利分配给投保人。由于投保人可以享受分红的权利,所以分红险的价格相对较高。

  当银行利率上调时,保险公司的利息收入会增长,从而使得保险公司收益增长,理论上其可分配利润也会水涨船高,使得投保人获得更多分红。

  但保险公司在红利分配上具有一定自由度,不排除一些小公司虽然盈利情况良好,但因成本费用高而降低红利的分配比例。所以,收益来源不明确、一年公布一次收益情况、红利分配比例不够透明就是其主要的缺点。

  大多万能险收益率高于五年期储蓄

  万能险也是一种以收益为基础的险种,但是其分享机制与分红险不同。万能险投保人交纳的保费由保险公司进行投资,收益中的一部分分配给投保人,这部分收益通过账户价值体现出来。由于账户价值每个月公布一次,所以比较透明,也便于投资者将其与同期的银行利率进行比较。

  在目前高利率以及强竞争的状况下,每个保险公司在公布账户价值时都面临着巨大的压力。但从结果来看,现在市场上许多万能险的投资情况都不错,有许多产品公布的收益率甚至超过了5%,这就比现在5年期存款税后的利率还要高。因为收益率相对价高,而且还有保底收益,所以投保人的利益不会受到很大影响。

  很多在前几年购买了分红险和万能险的投保人认为,利率上升加上资本市场的火爆,保险公司应该能提高分红数额,万能产品的账户价值也应该有很大提升。章晖先生告诉理财周报记者:“虽然从实际情况上来看,投资人的这种预期得到了验证,但是这种情况并不是必然。”

  他进一步解释说,由于前些年国内资本市场一直处于低迷状态,保险公司一般投资于债券类产品。现在遇到利率提升,必然造成其他金融产品价格下降,所以保险公司原来的投资收益状况也随之下降,如果没有新的资本进入,那么保险公司的收益情况将很难改善。因此,市场上显示出的分红、万能收益率提高往往是保险公司在竞争压力之下的妥协。

  怎样处理保单

  在对家庭保单进行调整之前,章晖建议必须先分析以下几个问题:第一,保费投入占家庭总资金的比例;第二,购买不同保险的目的何在,目前保单组合能否实现;第三,属于哪种风险偏好类型。

  如果一个家庭保费投入占家庭资金比例不是很高,章晖建议最好不要为了短期收益而否定当初长期的决定,这种舍弃保障的方法不值得提倡。如果保费投入占比很高,那么可以对现有保单进行深入分析,保障型产品最好别动,如果是投资型险种保费太高,其收益率又不如人意的话,要客观比较想替换的理财产品,发生的风险是否能够承受。

  如果想抽出投资型保险的资金,也有几种方法。

  退保是大部分人可以想到的最简单方法,但是这种方法不仅存在退保损失,而且还要担负退保后发生意外的风险。所以投保人选择退保时一定要慎重。

  第二种方法就是保单贷款,虽然国内还不普及,但实际上已经有一些公司开展这项业务。

  第三,投保人还有可以借助近期资本市场表现良好的时机,用额外增加的红利或投资收益去提高保额。

  第四,转换保单。有些保险产品具有转换功能,而且在转换期间无需重新核保,一些公司也为转换保单的客户提供优惠。因此若对现有保单不满意,不失为一种经济实惠的做法。

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