贷款 贷款攻略 新型贷款 基金+保险;四口之家教育和养老规划
基金+保险;四口之家教育和养老规划

  刘女士30岁,在一家外企工作,丈夫在一家贸易公司工作,儿子3岁,由婆婆帮忙照顾。夫妻两人每月工资税后总收入1.2万元,婆婆的退休金每月1500元,可以负担自己的日常开销。这样的四口之家应该如何储备教育和养老金呢?
  刘女士今年30岁,目前在一家外资企业工作,丈夫在一家贸易公司工作,儿子3岁,由婆婆帮忙照顾。夫妻两人每月工资税后总收入1.2万元,婆婆的退休金每月1500元,可以负担自己的日常开销。另外,每月两人可以拿到3000元的补贴,他们还有一套房子用于出租,每月有2500元的租金收入。


  这个四口之家每月的基本生活开销在4500元左右,加上两套房子每月共需还贷6000元,同时孩子的教育费支出每月约1000元。这样算下来,刘女士家庭月结余6000元左右。

  目前,家庭现金及活期存款大约为4万元,股票投资6万元。为了规避家庭风险,刘女士为自己和家人购买了各种保险,包括意外险、养老险、重大疾病险等,每年保费支出近3万元。

理财目标

  虽然儿子现在才3岁,但再过一个月,儿子就要上幼儿园了,如何积攒儿子的教育金是刘女士首先确立的理财目标。刘女士希望在将来送儿子到国外读大学,让他受到更好的教育,如何建立出国留学教育基金是刘女士思考的难题。

  刘女士希望自己在50岁的时候能提前退休,但生活水平希望维持在相当于现在的水平上。家庭每年的保费支出是否合理,能否周全地保障他们未来的生活,是否应该调整一下保险的结构和种类呢?

  组合投资

  年收入超过10万元的家庭,在理财规划中,除投资房产外,可考虑购买投资型保险、基金、股票等。理财专家建议,在资产分配上须遵循的一个基本原则——分散投资,就是不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。因为不同金融品种的风险不一样,有时可以相互抵消。在同一个金融品种里也可以分散投资,比如买不同类型的股票和期限不同的债券等。

  对于家庭的金融资产10万元,除留足了三个月的应急资金外,其余的资金建议分成三份,选择股票、基金、储蓄各占1/3的组合方案。

  教育金:基金定投+保险

  因为孩子上学年龄是固定的,教育费用支出受到时间的限制。采用保险是一种最稳健的方式,一方面具有半强制性储蓄的功能,另一方面又能通过保险公司专业人员的运作获得较好的收益率。例如购买万能寿险,具有最低保证收益,另有每月浮动利率和持续奖金,同时可以根据投保人资金状况灵活追加,建议在适当时候大额追加,这样一来可以弥补教育金相对于高额留学费用的不足,相对于单笔小额投入又可产生更高的回报。

同时,可以选择定期定额投入基金来积攒教育金。小孩现在3岁,到上大学还有15年。预计目标支出金额大,如果不及早投资恐怕很难实现。在相同的条件下,如果投资期限越长,投资风险可以降低,以获得略高的回报。因此对于教育金目标,建议定期定额投资股票型基金来实现。

  因此每月定期定额3000元投资股票型基金,预计投资年回报率8%,既可以轻松获得中国经济增长所带来的收益,又可以有效降低投资风险,非常适合教育金目标的规划。

  养老金:多种配置手段

  养老金可以分为基本生活养老金、补充养老金两个层次。基本生活养老金必须是保证的,包括国家的社会保障中提供的养老金和商业养老保险金。个人购买商业养老保险金是应该大力提倡的一种做法。刘女士在这方面已做了一些投入,但需要加大投入,详细测算要寻求其保险代理人根据合适产品进行。

  补充养老金部分的配置手段有很多,包括购买养老保险、以房养老、投资基金等。

  刘女士准备提前退休的时间距离现在长达20年,除去每月3000元用于教育金投资外,剩下的闲钱可用于养老金筹备。根据该家庭总资产情况,刘女士一家属于中等偏上风险承受能力的投资人,可以制定风格偏积极的稳健型投资方案以支应退休理财规划。建议股票投资15%,股票型基金20%,房产50%,债券性基金15%。

  经调整后,该家庭将有50%以上的投资性资产投入基金项目中,基金产品的选择显得尤其重要。建议从基金以往增长业绩、资金规模、基金公司整体质量这几个方面去挑选基金,而不能只从基金当前净值的高低来决定。

undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市