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教你如何选择合算缴费方式

  如今有越来越多的保险产品提供了比以往更为灵活的缴费方式,比如趸缴(一次性缴费)、期缴;期缴又分为月缴、季缴、半年缴和年缴。

  其中“年缴”常见的又有十年缴、十五年缴、二十年缴、三十年缴以及缴至五十周岁、五十五周岁、六十周岁、六十五周岁、终身缴费等方式。

  保险公司之所以在设计产品的时候向消费者提供了上述多种缴费方式,其用意无非是让消费者能够根据自身的财务状况、消费习惯、投保目的等来方便地选择适合自身的保险计划。用意虽好,但有不少消费者,面对这多种选择,不知道应该如何来进行比较。

  保障类产品选较长期缴

  一般而言,凡保障类的产品,宜选择较长的缴费方式。因为保障类的产品,投保者的意图本是用尽可能少的经济投入,转移未来可能发生的较大的经济损失。比如人寿保险、重大疾病保险等。

  投保这些保障型险种,投保者宜“以小博大”。缴费期越长,其分摊在每一年中的保险费用自然越少,体现的保障效果越高。比如,小A投保一份10万元保额的重大疾病险,选择10年期年缴,每年缴费6000元;小B也投保了一份10万元保额的重大疾病险,选择了20年期年缴,每年缴费3000元。5年后两人都出险了,那么小B投入的保障成本相对小A来说差不多少了一半。

  另外,大多数保障类产品在保险责任设计中,还向投保者提供“豁免条款”——即当出现全残或某些约定的保险事故情况下,投保人可以免缴余下的各期保费,而且保障还可能继续有效。这样一来,选择较长的缴费期就更能够规避经济风险。

  因此,选择二、三十年的缴费期,每年用较少的投入,将可能因意外、疾病而发生的重大家庭经济损失风险转由保险公司来承担是比较合理的。

  储蓄型保险可选短期缴

  除了保障类的保险产品,另外一大类保险产品具有储蓄性质,比如生死两全保险、养老年金险、万能保险等。

  投保这些具有储蓄性质的保险产品,在经济能力许可的情况下,缴费期可以考虑选择较短的产品。因为相同的保额,或相同的储蓄目标,在缴费期较短的情况下,总的支付金额也较少(不考虑货币的时间价值)。特别对于年纪较大的人群,如果要选择这类保险产品,最好是能选择短期期缴或是一次性付清保费。比如一个50岁的老人投保某公司的一份10万元额度养老险,五年期缴每年缴费需要20100元,而一次性缴费只要89000元。

  另外,当产品具有分红或投资功能的时候,在较短的缴费期内完成缴费义务,意味着在合同初期,就能享有比较高的分红权益或是投资账户累积基数。保险产品又都是复利计息的,如果在较短的时间内完成保险合同所规定的缴费义务,也就能充分利用复利的效用来达到多多累积财富的目的。

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  生死两全保险:两全保险又称为“生死合险”,不论被保险人在保险期限内死亡还是生存都给付保险金。与定期寿险相比,两全保险还为被保险人期满生存提供保障,使其领取满期保险金。因此,保费较定期寿险高。这种类型对于那些既想在保险期间内获得保障,又想在取得可观收入颐养天年的人具有较强的吸引力。

  万能保险:是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。它除给予保户生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。

  依收入状况选缴费方式

  当然,若要在短期内甚至一次性缴清保费,其中还有一个经济能力的问题。如果投保者没有足够的资金储蓄,要想一次性拿出一大笔保费,或是采用短期缴费每年支出较大额度保费,也就没有了现实的可能性。

  所以需要提醒各位投保者,在选择保险缴费方式时,也要综合考虑个人的经济收入水平和财富积累情况。如果选择长期期缴方式,则要特别考虑个人收入的稳定性。

  曾有过一个典型的案例,一个收入不错的单亲母亲某年领到了10万元年终奖,在朋友的推荐下为自己和孩子购买了一些保险,她选择了年缴方式,每年保费支出为1万元。可惜好景不长,她所处的行业景气度大大降低,个人收入也一落千丈,前几年的奖金等大额收入也都早就不复存在,于是每年的保费缴纳都成了很大的难题,大大影响了保单效力的稳定性。

  所以,如果拥有一定的储蓄余额,收入又不稳定,担心不能按期持续缴费,可以选择在适当短的时间内完成保单缴费义务。如果是比较稳定的工薪阶层,则可以更多采用较长期期缴方式。总之,看似简单的保险缴费方式选择,也最好能考虑周全。

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