贷款 贷款攻略 新型贷款 节日旅游意外频发;挑选旅游险注意四大方面
节日旅游意外频发;挑选旅游险注意四大方面
  刚刚过去的"五一"黄金周,"遇险"竟成为媒体报道最多的字眼:云南迪庆藏族自治州香格里拉县境内两车相撞,6死4伤;新疆"车师古道探险"活动中31人被困大风雪;36名武汉游客受困蕲春山;内蒙古库布齐沙漠中,青年女子小倩不幸遇难。
  自然而然,旅游保险再次引发人们的争议。有人认为,现在讨论这个话题颇有"事后诸葛亮"、为保险公司拉生意之嫌;有人怀疑,旅游保险这个不赔,那 个不赔,好像没必要买;还有人觉得,事故再多也是低概率事件,哪能那么巧就发生在我身上。
  暂且搁置以上这些争论,本期保险版试图以"内蒙古小倩遇难"事件为由头,为您梳理一下旅游保险能够提供什么?有什么选择?需要注意哪些方面?了解了以下的情况,可能更加有助于您作出理性的选择。
  案例回顾  
  在随"单飞探险队"穿越内蒙古库布齐沙漠时,27岁的青年女子小倩在休息点倒下。队友第一时间拨打110、112报警,并向沙漠中其它探险队伍求助。两个小时后,当地部门通知单飞"正在组织救援队伍",由于缺少定位仪,公安局花了3个小时寻找技术人员借用器械;找到"单飞探险队"时,小倩已被确认死亡,此前她已强撑了近13个小时。
  在第一天晚上,一名自发救援的中医赶到,却因没有急救药物,无法立即施救,亦无法将小倩带出沙漠进行专业救治。
  虽然不知道小倩是否购买相关保险,但在悲伤之余,我们不禁设想,如果有适合的保险产品,救援或者事后保障会有怎样的不同?  
  出门旅游可选6类险种  
  许多市民认为,既然出去旅游,就只能买"旅游意外险"。其实,这是一种误解,有6类险种其实都可以提供相关保障。它们无所谓优劣之分,只是适用于不同的需要。一般而言,需要支出的保费与能够享受的保障是成正比的。  
  选择一:航空意外险  
  这个险种大部分市民都比较熟悉,每份保费20元,保额40万元,最多可以买5份。旅游并非都是往深山老林里跑的,有些市民利用双休日双飞去一趟北京、广州等大城市逛逛,他们的最大风险其实就是坐飞机。在这种情况下,完全可以在来回上飞机前各买一份航空意外险。
  它的优点在于方便,可在机场的柜台就地办理;缺点在于性价比不高,往返40元的开销却只能保障坐飞机的几个小时。  
  选择二:交通意外险  
  游玩某些景点,尤其是跟团去云南这样的地方,交通工具会占据行程较大的份额,"十八弯"的山路也是最重要的风险之一。这种情况下,投保交通意外险就是一种不错的选择。相对于航空意外险,交通意外险的性价比较高,20元的国寿"安达卡"可以保障一个星期内各种交通工具内发生的意外,300元的平安"万里通"则可提供200万元的航空意外保障及其他保障。这类险种的不足在于下了车发生的事故它就"袖手旁观"了,尤其对于一些徒步旅行的"驴友",交通意外险基本不适用。  
  选择三:旅游意外险  
  所谓"术业有专攻",有些市民一年也就这一两次机会出远门,或者对徒步自助游客,旅游意外险无疑是最合适的。在旅行全程,旅游意外险都可发挥保护伞的作用,保费一般在20元到100多元。但是要特别注意其除外条款,哪些高危或者探险活动是不赔的。这是大多数旅游意外险的共同缺陷,我们下文还会单独讨论。  
  选择四:旅游救助保险  
  中国人寿、中国太平洋保险公司等公司与国际(SOS)救援中心联手推出的旅游救助保险种,将原先的旅游人身意外保险的服务扩大,将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸,变为事故发生时提供及时的有效的救助。
  相对于一般的旅游保险,它自然有双保险的作用。不过相应的保费也会高一点,而且目前在境外游比较普遍,能够保障境内游的此类险种并不多。  
  选择五:一般意外险  
  有些市民心想,自己难得出去就是想刺激一点的,旅游意外险条条框框太多,何必买呢?其实,如果资金实力比较雄厚,希望有一个长期不间断的保障,或"有钱又有闲"的旅游爱好者,不妨购买保障齐全的一般意外险,或者直接投保包含意外伤害的寿险。当然,需要留意的是,相关主险与附加险的条款比较复杂,保费也相应较高,市民应该量力而为。  
  选择六:"隐形"责任险  
  随着我国保险市场的完善,责任险的品种和覆盖面也越来越贴近民生。跟团游会有"旅行社责任险",坐汽车也有"承运人责任险",连坐地铁都有相应的"团体意外险"。严格意义上来讲,这类保险是不用选择的,因为它都是承运方投保,无须直接耗费市民的资金。但是,市民出游前最好挑投保相关险种的规范公司,这倒是需要选择的。还有一点需注意的是,这类险种说到底保障额度都不高,只能起到"保底"的作用,市民别对它的保障额度寄予太高期望。  
  旅游意外险需4点注意  
  ■注意一:探险、高危活动如何保障  
  很多保险公司旅游意外险"除外责任"都有这样的规定:"若保险事故的发生系由被保险人从事潜水、跳伞、蹦极、攀岩、探险……等高风险运动,则本公司不负任何给付保险金的责任"。而许多消费者在外出旅游时选择一些娱乐项目大都在除外责任范围内。在这种情况下,需要提高保费或者投保附加险,也可购买美亚专门为此推出的险种。
  值得注意的是,即便是上述附加险或者专门险,也不是任何情况下都无条件理赔的。比如在潜水的深度、攀岩的地点、事故的认定等等。  
  ■注意二:保额、紧急救援孰轻孰重  
  同是旅游意外险,有的产品侧重保险金额,有的则将紧急救援视为卖点。
  一般而言,出境游由于人生地不熟,语言又不通,相关紧急救援更加重要一些。平安、人保、友邦、美亚、中德安联等公司推出境外旅游意外险都已开通了境外紧急救援服务。无论是遗失钱包,还是护照丢失,或是大人出险后小孩的看护,都可致电救援热线,一些大的国际保险集团还提供汉语服务。
  国内的紧急救援险目前发展还不成熟,仅有个别公司的险种包含"急难救援"服务,市民应关注"旅行住院代垫押金"等实用功能是否具备。  
  ■注意三:境外游、境内游区别何在  
  除了上述紧急援助的差别外,境内游、境外游还有其他区别。最主要就是,境内游通常没有强制保险的规定,而境外游相关规定则有3种情形。
  欧洲各国要求中国公民申请旅游签证前,须先购买3万欧元(约合30万元人民币)的医疗意外险。在具体执行过程中,德国、瑞典等国严格要求医疗保险的保额须超过30万元人民币,10天的保费一般为几百元;奥地利等国只笼统地要求保额超过30万元人民币;而欧洲之外的埃及、泰国、马来西亚等大部分国家并不强制购买。
  相对于境内游,境外游的保障更全一点。同样值得注意的是,"常规恐怖袭击"是否划入理赔范围,不同公司做法并不一致。  
  ■注意四:人身、财产安全如何兼顾
  提到旅游意外险,大部分市民就会立即联想到人身保障。事实上,很多公司还会提供一些财产附加险。
  需提醒的是,旅行的财产险其实包含两种类型,第一类是旅行期间的行李物品损失,此附加险的保额通常都不是很高,在1000元左右。第二类则是旅行期间的房屋及附属设施损失、室内财产损失,其实就是一种特定期限的家财险。由于保险期限较短,第二类财产险的花费并不高。就15天的旅游期限来说,十几万元的保额通常只需几十元的保费即可搞定。如果举家出游,又觉得家庭财产有必要多加保障,这也是一个合适的选择。  
  ■专家提醒  
  走出旅游意外险误区  
  ●误区一随便买一份意外险,反正都一样
  金盛保险专家建议:出游者应该根据自己的行程选择合适的产品,旅游意外险的保障范围虽然类似,但具体的保障利益和提供的服务会有差别。比如,对一些高危险性运动。
  ●误区二拿到保单,束之高阁
  金盛保险专家建议:很多客户在发生意外需要经济赔偿时才想到保险理赔,其实现在的旅游意外险的特点还在于提供功能强劲的即时保障服务,将一般保险的事后理赔服务,前移为事故发生时的立即援助。保障范围延伸到旅行过程中的行李安全、医疗开支、紧急救援等,帮助旅客顺利完成旅游。特别是多数大型保险公司都与全球机构AXA、SOS等合作提供专业24小时急难援助中心合作,游客无论在国内外任何地方遇险,只要拨打救助电话,均可获得及时救援。
  所以游客出游前必须将保单叫亲友妥善保管,同时随身携带援助热线电话及保单编号,以备不时之需。

  采访手记  
  难尽如人意的旅游险  
  就像标题所写,现在来谈小倩的保险都只算"事后诸葛亮"。但是对于更多喜欢旅游的人们而言,我们难免会发生这样的疑问,那些林林总总的险种究竟能不能起到作用?在采访了许多沪上保险公司之后,留下的感觉却是更多难尽如人意。
  既然参加"单飞探险队",小倩自然更愿意体验自助游的乐趣,而不想受旅行社的约束。因此,"隐形"存在的"旅行社责任险"自然爱莫能助。这也是时下越来越流行的"背包游"、"自助游"所面临的共同问题。
  而她果真投保了旅游意外险呢?结果也未必尽如人意。绝大多数旅游意外险不保此类探险行为,如果出了事,保险公司有诸多理由可以拒赔。即便是一些特定的附加险种或者专门险种,也并非无条件理赔,事故的认定情况、探险的项目区分同样可能让小倩的索赔希望落空。
  那么我们退一步,不强求事后的理赔,而希望当时的紧急救援能够发挥作用。毕竟生命是无价的,小倩事先的投保如果能让她逃脱死亡的威胁,也足以让我们对相关救援表示敬意。遗憾的是,便捷、及时的救援对于境外游而言可能更容易获得。而对于境内游,不但保险公司或者机构推出的相关服务寥寥,而且硬件设施尚未普及。即便有这样的承诺,缺乏就近的紧急救援点,直升飞机能否及时赶到内蒙古的腹地也是一个未知数。
  如此看来,此类保险和救援实在是一个盲点。小倩的罹难甚是可悲。更可悲是,已打算吸取小倩教训的其他游客,竟会碰到几乎"无险可保"的尴尬,无奈只得带着几分侥幸出门。
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