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家财险产品创新路在何方

  家财险是我国目前非寿险市场上鲜有的效益险种之一,但由于其有效需求不足和产品供给缺乏吸引力,2003年至2005年连续3年出现了年均降幅21.08%的大幅负增长,面临着“投保率低、业务规模小、在非寿险中所占比重低”的发展困境。

  据悉,保险业较发达国家的家财险普及率均在70%以上,美国甚至达到95%,而我国家财险的投保率长期低于10%,尽管我国拥有超过13亿的人口和3亿多户家庭,保源十分丰富。

  我国家财险发展之所以遭遇如此困境,原因主要有两个方面:一是因为家财险经营成本比车险、企财险等相对较高。由于家财险在实务中多采用第一危险责任赔偿方式(即只要被保险人所遭受的家庭财产损失在保险金额范围内,即便能从保险公司获得全部赔偿,而不是按照保险金额占保险标总值的比例获得相同比例的损失额补偿),因此大多数保户选择不足额投保(例如价值为10万元的家庭财产,只选择2万元的保险金额),相应的单户保费就低,而一张家财险保单的出单成本与车险、企财险等相差无几,在我国产险市场尚未饱和,经营资源又十分有限的背景下,保险公司自然把主要精力放在企财险、货运险等集中性业务上,而忽视家财险的发展;另一方面,我们居民家庭资产中,实物资产比重在不断下降,金融资产比重在不断上升,这种背景下,承保范围窄、保障程度有限、功能单一的传统型家财险不能受到中高收入家庭的青睐。

  虽然我国家财险的发展面临很多困难,但这并不是说家财险就不需要发展了。正如前面说到的,家财险是效益险种,保险公司通过提高家财险的业务比重,可以起到优化非寿险业务结构和提高竞争实力等作用。同时,家财险也有很强的“示范效应”,其全面发展有利于从根本上提高保户的保险认知度和风险防范意识,从而带动其他险种的发展,进一步扩大产险市场规模。

  但家财险要发展就必然要有所创新,险种内容和险种结构要发生质的变化。笔者认为,未来,家庭财产综合保险、投资理财性家财险和指数联动型家财险将成为我国家财险业务的构成主体。

  家庭财产综合保险是指其承保范围不仅包括:房屋、室内财产等传统家财险的承保标的,还包括家庭第三者责任,以及因家庭财产因保险事故而无法居住或使用发生的额外旅馆住宿费、餐饮费、租赁费等间接损失于一体的综合型家财险产品,同时,多数保单允许保户根据自身需求选择不同的保障程度和承保内容。此类家财险因具有保障充分、承保面广、功能齐全、个性化强和一揽子保单所具有的投保手续省时便捷等优势,在欧美等发达国家相当盛行。目前,一些在我国开业的外资财产保险公司也推出了类似的产品。

  投资理财型家庭财产保险则主要包括:储蓄型保险、投资连结保险和分红保险。日本、韩国的发展经验表明,在具有储蓄偏好的国家要加快非寿险业的发展必须开发投资理财型产品。1999年,日本投资型财产保险保费收入为186亿美元,占财产保险保费收入的23.4%。在韩国,1996年投资型长期非寿险营业额为4亿美元,2000年为56亿美元,占非寿险总保费的47.8%。

  而我国截至2006年底,产险市场共有23家内资保险公司,其中已向市场提供投资理财型家财险的保险公司仅有6家,且多是固定利率和少数联动利率的产品,其收益率一般与同期银行储蓄存款挂钩,因此,目前的投资型家财险所具有的主要还是储蓄和保障功能,并不具备投资连结、分红等功能。

  在家庭资产金融化程度加剧的背景下,保险产品只有在提供保险保障的基础上赋予险种更多的功能(如投资、储蓄、分红等),加强保单现金价值(在家财险中表现为保险投资金)的流动性,增加选择性条款,才能吸引广大消费投资者的眼球,提高保险产品在金融市场上的竞争力和有效需求。

  随着我国资本市场的不断完善、保险资金投资渠道的逐步增加,家庭资产结构的金融深化,产险公司应适时开发出与资本市场相连接的投资连结家财险,以满足保户的投资需求;还应该尝试开发分红型家财险,较投资型产品而言,分红型家财险可以有效规避利率风险,适合于中长期经营,其保险期限可以是10年期、15年期等。

  指数联动家财险产品是指保险金额或投资收益与某一指数保持一致变动的家财险产品。指数一般是一个投资或经济指数,通常为固定利率、通货膨胀率、股票价格指数等。此类产品在欧美国家比较多,对保险公司的投资能力也有很高的要求。

  目前国内财产险市场中,华安的金龙收益联动型家财险和华泰的居益理财型家财险均具有一定的利率指数联动产品特性。由于指数联动产品能使消费者在经济上升期分享到指数上升所带来的好处,消除顾客购买保险时的观望心理,因此更受市场喜欢。

  例如,当前我国经济已进入加息周期,由于联动利率产品可以有效转嫁保户的利率风险,因此相对于固定利率产品而言其市场需求更高。当前,保险公司可将房屋保险和传统家财险进行有效的整合,并以房屋建筑(而非室内财产)作为家财险的主要承保对象,提高家财险的承保金额,以克服家财险业务分散、单户保费低的缺点。如果我国保险资金投入房地产的政策放开,保险公司还可开发与市场房价指数联动的投资型家财险,以实现住房保值增值的需要。除了上述产品外,保险公司还可以尝试开发与股价指数挂钩的股指联动型家财险。

  如上所述,新型家财险在更好地满足了大多数消费者需求的同时,也弥补了传统家财险所固有的单户保费低、经营成本过高的缺陷,无疑会受到保险公司和消费者的青睐,并成为我国家财险业务今后的构成主体。

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