贷款 贷款攻略 新型贷款 几百元换几十万家财家庭财产保险保障你的家
几百元换几十万家财家庭财产保险保障你的家

  都市人总觉得灾害远在天边,其实现代生活中也隐藏着危机。据统计,2005年由于各种自然和人为灾难导致保险公司的财产保险赔付达830亿美元,创下了全球保险公司灾害赔偿的新纪录。在世界发达国家,家庭财产保险的普及率已达70%,但我国目前的家庭财产保险覆盖面还不到10%。

  水火无情,在给人上保险的时候也给“家”做个保障吧。

  “烧水烧出火灾,洗澡洗出水灾”,肖锦一直以为这样的经典场面只有在“如有雷同,纯属巧合”的香港电视剧里才会看到,直到去年自己家里上演了这样一出真“房”秀,她才开始意识到家庭财产保险的重要性。

  几百元保几十万家财

  去年底,肖锦和老公刚刚领了结婚证,没有举办婚礼,而是选择了旅行结婚。就在他们乘兴而归、准备入住新房时,才发现由于连接冲水马桶的水管阀门断裂,家里早已水漫金山,原木地板和家具、家电“惨遭荼毒”不说,还殃及四邻,硬生生地把婚礼省下来的十几万元钱统统搭了进去。

  像肖锦这样倒霉的人并不在少数,很多人在面对火灾、水淹、盗抢等“飞来横祸”时,或者怨天尤人,找物业公司理论,或者想到安装防盗门,却很少有人想到投保家财险。实际上,投保家财险每年只需几百元,便能够防范到家庭可能出现的很多风险,如家电设备短路、漏电,电线老化,煤气泄漏引发的火灾,水暖管道破裂等损失。

  自定保额切莫贪心

  由于家庭财产一般无账可查,因此,投保家财险时,通常由投保人根据实际情况自己确定保险金额,保险公司并不核查。

  一般家庭财产中,室内装修是最耗力、耗资的,如果家庭遭遇火灾、爆炸、水灾,装修最容易受损失,这部分的保险金额可从万元到几万元不等,特殊情况还可多保。举例来说,装修的保额根据装修的费用来计算,如果装修费用是10万元,费率是千分之一,那么客户应该交的保费就是100元。

  家具在家庭财产中占的比例也很大,从几千元到几十万元不等,家电的保险金额可定在1~5万元左右,服装和床上用品丰俭由人,保险金额可根据情况而定,千元至几万元均可。

  另外,家财险对室内财产奉行“第一危险赔偿方式”,发生保险事故时,按被保险人当天受损财产的实际价值来计算赔款。比如,投保家电保额5万元,出险后,经过鉴定损失了2万元,那么被保险人将获得赔偿金2万元,若损失了8万元,获得的赔偿就是最高保额5万元。

  由于投保家财险的目的在于补偿遭受的实际损失,保险金额最好按照家庭财产的实际价值确定,估算得高或低都不好。如果保险金额估计过高,则应缴保费数额也随之增大。并且,意外发生时,保险公司是按照损失当天受损财产的实际价值计算赔款,因此超出家庭财产实际价值的那部分保额无实际意义,等于白白多掏了保费。

  有所保有所不保

  在保险业发达的国家,许多财产都可以承保,但由于保险技术等原因,对有些财产,国内的大多数财险公司是不予承保的,比如货币、票证、钻石及制品、玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物,这类物品由于实际价值难以界定,多数保险公司不给担保。

  另外,损失发生后无法确定具体价值的财产,如文件、账册、图表、技术资料、电脑软件等也不予承保;一些日常生活所必需的消费品,如食品、烟酒、药品、化妆品等,各种交通工具、养殖及种植物也不在承保范围之内。

  像数码相机、通讯工具、笔记本手提电脑之类的财产,由于风险太大,也不是保险公司费率可以承担的,因此也不予承保。但台式电脑属于家电类,在承保的范围内。 保险常识

  房贷险不等于家财险

  名词解

  个人住房抵押贷款综合险,简称房贷险,是个人在购买房屋进行按揭时,银行为了保证还款指定购房者购买的保险,在购房者无力还款时,由保险公司代为还款。

  当抵押的房产出现规定范围内的财产损失,例如火灾、暴风雨、坍塌等,保险公司将承担该损失,也就是说,一旦房子发生意外,如发生火灾化为灰烬,或者购房者发生意外造成无能力还款,保险公司会把剩下的贷款还给银行,但是房屋本身的主人却得不到赔付;因为在房贷险中,贷款银行是保险的第一受益人,抵押期间保险单由贷款银行保管,出险后赔款先付给银行,扣除购房者欠款后的那部分才能真正到他们手中。

   一点通

  有了房贷险并不等于房屋本身也有了保障。去年“麦莎”过后,就有不少上海人把房贷险当成房屋险,要求赔付“麦莎”造成的房屋相关损失。事实上,房贷险并不等同于房屋险,更不同于家财险,因为房贷险的保障范围是房屋的建筑结构,面临的主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害等。也就是说,房贷险只保房子,如果发生保险事故,房屋的装修、室内的家具家电等家庭财产,都不能从保险公司得到赔偿,因而房贷险不能达到完全化解家庭财产风险的作用。

  而家庭财产保险的保障范围是室内财产,包括装修、家具、衣物等,除房屋建筑结构面临的风险外,还存在很大的盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险,购买家庭财产保险的保户一般附加盗抢险和水管爆裂险。所以,在购买了房贷险以后,投保家庭财产保险仍是有必要的。这样,发生保险事故时,大部分的损失都能够从保险中得到补偿。

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