贷款 贷款攻略 新型贷款 何必受股市利诱退保投资型家财险作用大
何必受股市利诱退保投资型家财险作用大

  在股市火热行情的压力下,一向被视为“避风港”的财产险也难免受到波及。据上海市保险同业公会统计,今年1-5月,上海家财险保费收入为1900万元,同比下降60%。其中,华安保险上海分公司家财险保费为-252万元,同比减少3276万元;人保、太保的家财险保费收入分别为1006万元、166万元,仅为去年同期的2/3和2/5。
  家财险缩水的主要原因是投资型家财险退保情况相当严重。去年同期,人保财险、太平洋产险、华安财险等公司投资型家财险凭借稳定的收益获得了快速发展,成为财产险发展的新亮点。没想到,这才一年的光景,原有的光环便已然黯淡。

  退保存在两大诱因

  为什么投资家财险会首当其冲遭遇退保?太平洋产险上海分公司家财险部相关人士表示,传统家财险一年的保费不过几百元,因此并不会受到股市的冲击。而投资性家财险由于保费比较高,且提供的收益率难以满足客户的收益预期,因而成为退保的焦点。
  退保成本低则是另外一个“诱因”。一位已经办理退保手续的消费者表示,自己家里保险产品很多,有养老险、健康险、家财险,或多或少都带有投资回报功能。其中,投资型家财险的保费较高,保障内容也处于次要地位,关键是退保损失相对较少,在权衡利弊之后,全家都同意选择家财险退保。
  据了解,目前市场上大多数具有投资功能的家财险,退保损失不高。如人保财险的金牛家财险,客户在一年内退保,每5000元损失约200元;而退保太保的安居理财,不论是否发生过理赔,客户都无需支付任何损失便可拿回全部本金,还可以拿到80%的活期存款利息。
  总体而言,投保不比定期存款,任何一款保险在前期退保都会损失部分保费。业内人士提醒,除非万不得已,投保投资性家财险的客户还是尽量避免退保。

  退保未必换得高收益

  今年以来股市的持续火爆,让市民决定重新整合家庭投资理财计划,寻找收益更高的投资渠道,一度受宠的投资型家财险失去光彩。某保险公司柜面人员表示,“前几个月,投资类家财险几乎全退光了。”
  然而,事实无情,不少客户在退保后却发现,自己其实并没有获得预期的高回报,反而损失得更多。王先生刚投入股市的10万元,不到一个月缩水了30%,他现在满脑子的懊悔,工作和生活都没精打采。追溯这部分资金的出处,乃是投资型家财险的退保金。“早知道股市投资不易,业绩那么差,就不退保手头的家财险了,否则至少每年收益会比银行存款高,台风来了受损还能有个保障呢。”
  据介绍,投资型家财险保费高,每份保费最低都得3000元至5000元,最高能达到数十万元,客户把它视为投资保障的良好结合。去年,人保财险推出“金牛”第三代家财险,上海地区的投保场面一度相当火爆。

  看收益更要看保障

  其实,不论怎么看,投资型家财险都还不至于沦为到被市场摒弃的境地。据悉,所有的投资型家财险收益率都比银行存款或同期国债高。比如人保金牛的收益率始终比同期国债高0.03个百分点,大地安心居家的收益率比银行同期税后利率高0.4个百分点。不仅如此,太平洋安居理财设有保底利率,一旦进入降息周期,更能显现保险的稳定理财功能。
  只是投资型家财险终究还是一款保险,其保障作用是任何其他投资产品无法匹敌的。从保费制定上讲,保险公司将保费本金获得收益的一部分用作基本保障的费用。因此,投保投资型家财险,不能光看保费或者预期收益率的高低,关键还是要看保障是否适合家庭需要。
  一般而言,投资型家财险保障的是房屋及室内附属设施、室内装潢,但不包括室内财产及附属建筑物。其中,室内附属设施指固定于房屋内部的供暖、卫生、供水、管道煤气及供电设施等,室内装潢指使用装饰材料对建筑主体结构进行的装饰,装饰相对固定并附贴于地面、墙面四壁。
  特别在汛期内,家财险更能凸显家庭财产保驾护航功能。专家表示,根据以往经验,在汛期内因暴雨或雷击,造成家庭财产泡水损坏或电路短路的情况较多,都属于家财险的保险责任。事实表明,台风过后,家财险的投保率都会呈现短期上升,其原因就在于家财险的保障作用是非常实在的、明显的。

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