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如何购买称心如意的医疗保险

  商业医疗保险作为一种对社会医疗保险的很好补充方式,越来越受到人们的重视。面对目前保险市场上众多让人眼花缭乱的医疗险种,人们往往对自身的需求和保险条款理解不够,花了钱却没得到应有的保障。


        那如何购买称心如意的医疗保险呢?保险业专家认为可从以下几点考虑。

  有社保宜买补贴型保险

  王先生买了某保险公司2万元的商业医疗保险。他住院花费了12000余元,按照保险条款,他应得到保险公司近9000元赔付。但由于他从社会基本医疗保险中报销7000余元药费,保险公司最后赔付他实际费用与报销费用的差额部分5100元,这让王先生很不理解。

  保险业专家说,目前市场上的商业医疗保险赔付的方式可以分为两种,一种是费用型保险,一种是补贴型保险,王先生购买的是费用型保险。

     所谓费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例,按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付,如果在社会基本医疗保险报销,保险公司就只能按照保险补偿原则,补足所耗费用的差额;反过来也是一样,如果在保险公司报销后,社保也只能补足费用差额。

  而补贴型保险,又称定额给付型保险,与实际医疗费用无关,理赔时无须提供发票,保险公司按照合同规定的补贴标准,对投保人进行赔付。无论他在治疗中花多少钱,得了什么病,赔付标准不变。

  所以在购买医疗保险时,应该针对自身参加社保与否来决定购买哪种保险,如果没有参加社会基本医疗保险,比较适合投保费用型保险。

  根据不同年龄段选择险种

  单身一族 刚走向社会的年轻人,身体面临的风险主要来自于意外伤害,加上工作时间不长,受经济能力的限制,在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主,配上一份重大疾病保险,后者主要是利用这个年龄段投保重大疾病保险费用低的优势,为自己作一个长远的医疗保险规划。

  婚后时期 人过30岁就要开始防衰老,可以重点买一份住院医疗保险,应付一般性住院医疗费用的支出。进入这个时期的人具备了一定的经济基础,同时对家庭又多了一份责任感,不妨多选择一份保障额度与经济能力相适合的重大疾病保险,避免因患大病使家庭在经济上陷入困境。

  选择缴费方式

  健康险一般有多种缴费方式,可以一次性缴清,亦可以逐年分期缴费。具体的缴费方式,要根据投保人自身的经济收入和家庭情况而定。

     专家建议,投保重疾保险等健康险时,尽量选择缴费期长的缴费方式。虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担,加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。

  二是因为不少保险公司规定,若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免交以后各期保险费,保险合同继续有效。也就是说,如果被保险人在缴费第二年身染重疾,选择10年缴,实际保费只付了1/5;若是20年缴,就只支付了1/10的保费。

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