贷款 贷款攻略 新型贷款 新婚理财有讲究
新婚理财有讲究

  结婚,既是两个独立生命体的结合,又是两种独立理财记录的合并,两个人既要为相伴一生努力奋斗,又要为幸福理财运筹帷幄。如何心往一处使,钱往一处花,让家庭财富得到快速积累,都是新人们新婚理财的必修课

  撰文 郭进

  案例分析

  陈先生和钱小姐是一对刚结婚的新人。陈先生35岁,是一位私营业主,通过艰苦创业,自己的企业发展步入稳定阶段,除去循环投入扩张企业规模,自己每月固定领取收入9000元。钱小姐,26岁,是某国有单位职员,月收入4000元。钱小姐理财意愿强烈,平时善于精打细算,2年前开始进行基金定投,每月投入1000元。她还为自己购买了储蓄型重疾险和意外险,平均每月交纳保费700元,10年后返还。两个人在市区有一套住房,并与父母同住,房屋价值150万元,已经还清贷款。但由于筹备结婚,花费巨大,两人的储蓄已所剩无几。加上婚后诸如赡养老人、抚养子女、筹建养老基金等花费的不断增大,让他们开始感到生活的压力。要想过上轻松自在、后顾无忧的生活,刚步入婚姻殿堂的钱先生一家需要早早开始筹划准备。

  从陈先生一家的情况来看,他们无负债且收入稳定。

  归纳其家庭理财目标如下:

  1、计划在2008年生一个奥运宝宝,需积累足够的子女抚养费、教育费和相关保险支出。

  2、根据风险偏好,针对资金用途,测定投资方向,拓宽投资途径,加快财富积累,促进资金增值。

  3、尽快完成保险规划,并留下闲钱为孩子购买保险,为孩子的未来打下基础。

  4、从现在开始筹备养老准备金,使得老年生活质量有所保证。

  理财建议

  陈先生为私营业主,属于高风险行业,因此家庭应做好风险防范。这可从两部分着手,一是家庭资产投资要严格控制产品组合的风险系数,二要有一套完善的家庭保障体系。

  1、备足小孩抚养及教育资金

  根据当前家庭收支情况,每月可节余3300元,截至2008年大致可筹集到4万元左右经费,基本可以满足生育孩子的需要。同时,建议每月将节余的3300元以基金定投的方式存入例如南方稳健、广发聚富等混合型基金中,据悉,这些基金在工行等银行都可购买。当孩子出生后,可提前支取所需资金。借助工行的基金定投,在确保小夫妻的每月强制储蓄的同时,还可轻松享受中国股市带来的收益。之后的孩子教育费用,也可根据当时的股票市场,适时选择基金定投或零存整取进行储备。

  2、将资产分成四大块投资成长型:特征———期限短、风险高。如股票、股票型基金。

  稳健型:特征———风险较低,收益较高。如混合型基金、银行“申购新股”产品。

  保守型:特征———时间长,固定收益无风险。如人民币理财产品、信托、国债。

  流动性型:特征———T+1支取、利息高于活期。如货币基金、1天通知存款。

  考虑到陈先生私营业主的职业风险较大,所以在资产投资时,我们建议要重点控制风险,将投资重头放在稳健型产品中,股票型和保守型的投资比例可根据当时股票行情,做一适时调整。就目前行情建议投资比例依次为30%、40%、20%、10%。

  3、关于保险随着年龄的增大和社会经验的增加,适当增加为家庭起到重要保障作用的保险。建议一般家庭保费不超过整个家庭收入的10%为宜,夫妻双方的保额是总收入的10倍。钱小姐买了储蓄保险,保障功能不是很强,可适当购买消费型保险。而作为家庭经济支柱的陈先生却未购买任何保险,建议其重点配置寿险、重疾险和意外伤害险。

  4、关于养老准备金囤积退休金。由于现在社会保障体系的重大改革,养老成为越来越多家庭必须重视的问题。建议陈先生每年固定投资一笔金额在稳健收入项目,如购买国债、银行人民币理财产品等,以提高不动资金的收益率。

  家庭理财小技巧

  a、养成记账习惯。

  b、掌握资金状况。

  c、对家庭开支经常讨论回顾。

  d、像孩子一样学会用储蓄罐。

  e、合理安排,减少不必要的支出。

  家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度地合理消费、最大限度地保值增值、不断提高生活品质和规避风险,以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定,从而使自己和亲人的幸福指数有所提高。

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