贷款 贷款攻略 新型贷款 投资型家财险Vs银行存款;五轮PK看谁划算
投资型家财险Vs银行存款;五轮PK看谁划算

  股市火爆之后,市民也禁不住想给银行存款搬家的诱惑,纷纷寻找收益更高的投资渠道。曾一度火爆的投资型家财险也顺势而为,去年年底以来掀起新的热潮,其中又以大地财险安心居家理财型家财险(以下简称"大地安心居家")、华安保险金龙收益联动型家财险(以下简称"华安金龙")、人保财险金牛第三代投资保障型家财险(以下简称"人保金牛")三款险种最为经典。

  投资型家财险到底值不值得买,它与银 行存款相比较优势、劣势分别何在?经过下面五轮PK,投资型家财险以3:2的比分小胜银行存款。

  现有利率---

  投资型家财险赢

  在比较可能发生的种种变化之前,我们先来看看现有利率条件下的两者表现。毋庸置疑的是,所有的投资型家财险收益率都比银行存款高。比如,大地安心居家的收益率比银行同期税后利率高0.4个百分点,目前也就是3.352%;华安金龙的现有收益率为3.72%;人保金龙的收益率比同期国债高0.03个百分点,目前就是3.42%。

  我们假设3年期利率(3.69%)不变的话,那么同样的5万元,放在两个篮子里分别有多少收益呢?如果银行存款的话,扣除利息税后净收益为4428元。而投保大地、华安、人保的投资型家财险的话,收益率则分别为5280元、5580元、5130元。很明显,投资型家财险的收益比银行存款领先很多。

  但无论怎样,每年不到4%的收益率与股市等渠道比起来并不占优,因此投资型家财险仍然适合偏好稳妥的中老年人或者没有时间理财、对资金流动性要求不高的白领。

  利率上调---

  投资型家财险赢

  就实际情况而言,3年期间利率不变的可能性微乎其微。三款投资型家财险均设计成"随银行调息同幅度调整收益率",颇有对冲加息风险的意味。尤其与固定利率的定期存款相比较,投资型家财险的浮动利率优势明显。

  同样以5万元的3年存单为例,第二年央行两次合计升息54个基点至4.23%,由于是固定利率的,税后利息仍然是4428元。而投保大地、华安、人保的投资型家财险的话,第一年的收益率分别为1760元、1860元、1710元。第二年三个险种的收益率分别调整为3.784%、4.26%、3.96%(假设国债收益率与加息同步),那么后两年的收益分别为3784元、4260元、3960元。合计收益分别为5544元、6120元、5670元。这一收益率已经远远超过银行存款了。

  很明显,如果对未来的加息抱有预期,投资型家财险确实是一种较为简便的对冲方式。

  利率下调---

  银行存款赢

  成也萧何,败也萧何。一旦降息周期成为现实,跟随利率走低的收益率也会成为投资型家财险不划算的因子。

  再以5万元的3年存单为例,第二年央行两次合计降息54个基点至3.15%,由于是固定利率的,税后利息仍然是4428元。而投保大地、华安、人保的投资型家财险的话,第一年的收益率仍分别为1760元、1860元、1710元。第二年三个险种的收益率分别调整为2.92%、3.18%、2.88%(假设国债收益率与加息同步),那么后两年的收益分别为2920元、3180元、2880元。合计收益分别为4680元、5040元、4590元。

  由此看出,一旦进入降息通道,投资型家财险与银行存款之间的收益差就大幅缩水,甚至发生逆转。而在实际情况中,3年内降息幅度甚至会超过100个基点,那么投资型家财险就一点都不划算了。

  还需留意的是,同样是投资型家财险,大地的安心居家独树一帜地采取"税后利率+0.4个百分点"的计算方式,这使得其收益率波幅明显小于另两款,最为适合稳妥型理财风格的市民。

  设计投资型家财险的有关人士表示,正是预期我国仍处于升息通道,才这样设计产品。如果真的面临降息预期,产品的面目可能就会变成"银行降息、家财险收益率小降甚至不降"。

  提前退保---

  银行存款赢

  比较银行存款和投资型家财险,不但要考虑正常的情况,还应考虑应急的情形。如果有急事要用钱,定期存款可能被临时拆掉,家财险保单也可能被退保。那么,这两种情况下市民的损失各是多大呢?

  大家都知道,如果定期存款未到期取现的话,将按活期支付利息。具体而言,3年期5万元的存款本来的利率是3.69%,如果中途取出的话,只能拿到0.72%的活期利息,其半年、1年、2年的税后利息额加上本金分别为50144元、50288元、50576元。

  不过,如果是投资型家财险提前退保的话,损失则会很大。比如,华安金龙的5000元保费的退保标准是:半年以内,4850元;半年(含)到1年,4900元;1年(含)到2年,4970元;2年(含)到3年,5060元。因此同样的5万元,如果在半年、1年、2年退保的话,分别只能拿回49000元、49700元、50600元。人保金牛的退保算法也比较接近,只不过1年后退保的计算公式比较复杂一些。

  总体而言,定期存款临时拆掉本金肯定不会损失,只不过利息少拿一些。但正如任何一款保险一样,投资型家财险退保的话,尤其在前期退保,手续费损失可能会高达2%。因此,业内人士提醒,除非万不得已,投保该险种的市民还是尽量避免提前退保的情形。

  保障利益---

  投资型家财险赢

  上面的四个回合中,双方比较的都是投资收益。但无论前面定语如何多,投资型家财险终究还是一款保险,其保障作用是银行存款永远无法匹敌的。从原理上来讲,保险公司正是将你本金收益的一部分用作保障的费用。因此,投保投资型家财险,如果光看保费便宜不便宜,预期收益率高不高,那就好比去商店买衣服,光看价钱不比较材料、款式一样。

  一般而言,投资型家财险所保障的是房屋及室内附属设施、室内装潢,但不包括室内财产及附属建筑物。其中,室内附属设施指固定于房屋内部的供暖、卫生、供水、管道煤气及供电设施等,室内装潢指使用装饰材料对建筑主体结构进行的装饰,装饰相对固定并附贴于地面、墙面四壁。附属建筑物指附属于房屋外部或者独立于房屋的围墙、院门、车库、储物棚或储物室、游泳池、球场、喷泉、池塘等。

  不过,这三款投资型家财险的保险责任并非一致,市民在投保时需要看清。比如,华安金龙的保险责任为火灾、爆炸,大地安心居家的保险责任是火灾、爆炸、空中运行物体坠落,人保金牛则为火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落等条款列明的自然灾害和意外事故。

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