贷款 贷款攻略 新型贷款 保险能否让大学生助学贷款不再尴尬
保险能否让大学生助学贷款不再尴尬

  临近秋季入学高峰,有关大学生助学贷款的话题又多了起来。先是工行在网上公布助学贷款欠款名单,紧接着是央行下发有关通知,要求银行业做好家庭经济困难学生助学贷款工作。此前,教育部和财政部已多次召开新闻发布会推广国家助学贷款工作。

  一方面是国家希望通过进一步完善和落实助学贷款政策来帮助贫困学生解决学习生活困难,但另一方面商业银行却要面对头痛不已的高校毕业生居高不下的违约率。这就是这项制度眼下最真实的矛盾写照。

  高校毕业生的助学贷款高违约率,早已是公开的秘密。此前有央行官员曾表示,助学贷款违约率高达28.4%,导致许多银行不愿发放助学贷款。而按照央行的统计数据,截至2007年6月末,各项助学贷款余额192.9亿元,那么其违约坏账的金额就不是一个小数字。比如,此次工行北京分行追讨的助学贷款违约本息金额,总计就有3715多万元。

  其实,自从1999年国家助学贷款政策推出以来,就由于银行放贷存在较高经营风险而长期陷入了政府支持、银行不积极的尴尬境地。虽然国家2004年对助学贷款政策在风险补偿机制等诸多方面进行了重大调整,但问题并没有得到彻底解决,在当年承办银行招标中,多个省份出现流标。根据教育部的统计,国家助学贷款发放比例始终未能达到国家要求的20%。至于一般商业性助学贷款则从2004年以后就已经基本停办。

  有关专家认为,要提高我国助学贷款的覆盖率,化解商业银行参与积极性不高和“惜贷”现状,关键是解决国家助学贷款政策中存在的风险防范的制度性缺陷问题,建立一套完整的风险管控长效机制,科学合理地实现还贷风险的转移和分担。这其中,通过引入保险机制对贫困家庭学生等弱势群体提供助学贷款的信用担保,从而改变目前的运行模式,是完善我国助学贷款制度为数不多的选项之一。

  而央行也在此次的有关通知中明确表示,银行要加强与保险机构的合作,探索将保险引入助学贷款业务的新途径,有效转移和防范助学贷款风险。

  其实,为了保证国家对贫困学生资助政策的实施,保险业去年就在云南、江苏、四川和河南等省开展了助学贷款信用保险的试点,全年共为3万多名学生提供了助学贷款保险,承担相关的保险责任达2亿元。同时,通过保险业的积极参与,还突破了以往风险补偿金使用的政策性障碍。

  不过,有业内专家认为,在信用保险助学贷款模式中,承担了全部信贷风险的保险公司虽然做出了相应的风险管控方案,但由于目前我国个人信用信息登记、披露制度仍不完善,要保证保险公司对这项业务长期健康地进行下去,国家必要的政策扶持以及相应机制和体制的进一步完善,是不能缺少的。

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