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新版重疾险明起实施

  [扬子晚报网消息] 明起,我国新的重疾险标准正式实施,这也是我国针对重大疾病险建立的第一个行业规范性操作指南。根据新标准的定义,8月1日后保险公司销售的重疾险产品必须符合新标准的规定。本报对此重大事件予以了持续关注,并在预计出台时间——2007年4月前,即2007年3月29日,在国内媒体中首家发布重疾险标准新定义。

  明日就是规定的大限,市面上新重疾险产品是否已然就绪了?投保人当如何投保?本报记者就此展开了一番调查。

  【特色】

  新产品保障病种大多≥25种

  《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(重疾险新标准定义)对25种重大疾病进行了重新定义,并规定其中6种重大疾病必保。相对而言,监管层加大了对各家公司的“规定动作”。那么,各公司如何利用“自选动作”来吸引投保人,就显得非常必要。记者整理发现,各家公司在以下几个方面做了特色创新:

  保障:病种大多≥25种

  重疾险新标准规定6种疾病必保,但没有规定上限。记者发现,目前问世的重疾险险种,大多保障病种都多于25种,最多的多达40种。

  赔付:投保次数保额都能变

  多家公司的产品改变了以往保额固定、赔付次数固定的惯例,有了灵活创新。比如,信诚的“及时予”,对保障的重大疾病中的10种,在得病初期,就可以先给予15%的保障赔付,力图把重疾扼杀在萌芽状态。光大永明的重疾险,如果投保人复发疾病,保险公司再赔20%额外给付。泰康的重疾,提供被保险人65岁前双倍,65岁后一倍的保障。友邦的则以60周岁为界,之前保险金额每5年会递增基本保险金额的20%,最高可以达到原有保险金额的200%,相当于最终可获得两倍的保障。

  人性:因职业致感染艾滋也保

  重疾险新标准定义明确规定,“感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤”不在保障范围内,可记者发现,太平人寿把“因职业关系导致的HIV感染”也纳入了保障范围,据悉这是出于人性化考虑。另外,投保人每投保一份该产品,太平人寿还向“小天使基金”捐赠10元人民币,用于专项救助贫困白血病儿童。

  费率:有的不升反降抢占市场

  大多数保险公司的新重疾保障病种增加,保费也同样≥老保单。但人保健康新险种增加了一种病种保障,保费反而下浮5%左右。据悉这是打了专业健康险公司的风险控制牌,有关人士介绍,原因一是考虑了银行利率提高对保险的利好;二考虑这些疾病在未来治愈率的迅速提高。当然,这也是为了更大范围地抢占激烈的市场。

  【定义】

  何谓重疾险

  2006年初,一篇《在中国千万不要买大病保险》的网络文章,引发的关于重疾险“保死不保生”的争论风波席卷全国。以此为“导火索”,监管机构启动了重疾险行业标准定义的制定工作。

  重疾险,全称重大疾病保险,是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品。在所有人身险品种中,被保险专家推荐为意外险之外的首选保险品种。专家认为,重疾险的作用主要有二:一,为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;二,尽可能避免被保险人“因病致贫”、“因病返贫”。

  【提醒】

  中年人投保长期型险种更划算

  投保重疾险有什么注意事项?保险专家建议,可就以下方面对比选择。

  主险 VS 附加险

  目前市场上的重疾险有两种:作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。大多数公司推出的是后者。此外有的还可附加住院医疗保险和住院生活津/补贴保险。理论上讲这种投保组合搭配最合适。这样,在重大疾病确认时可以领到重疾保险金,而住院治疗的医疗护理支出也可得到补偿,即使救治无效,家属也可以有一点经济上的慰藉。但如此以来保费也会较多。

  长期保障 VS 短期保障

  从投保费用上看,重疾险产品主要分为两种。简单说,一种是投保期间每年保费相同,一种是期间保费随年龄增长而增长。前一种大多是长期缴费产品,长期保障,而后者多为一年一保的消费型产品。目前,保险公司主推的是前一种产品,大多是连续缴费20年,保障终身。对于重疾险产品来说,年龄越大,发病概率越大,因此,选择产品时应尽量选择保障期长的产品。而对于短期重疾险来说,从目前的产品费率来看,由于过了40岁,短期消费型重疾险的保费提升速度非常快,可见,投保人如需要长期、持续地获得重大疾病保障,长期的储蓄型险种可能更经济。

  10万元 VS 20万元

  重疾险一般一份金额是在10万元左右,但大多数保险代理人会建议投保两份。购买多少金额的重疾险才合适?

  保险专家建议,在目前医疗水平上,低于10万元的保障额度是偏少的,一旦出现重疾,很难保障需要。因此,对于年轻人来说,可以先投保10万元左右的重疾险,随着年龄及收入的增加,到30岁以上再考虑将额度提升到20万元-30万元。

  病种少 VS 病种多

  新版重疾险大多保障病种突破了25种。实际病种越多越好?保险专家提醒并非如此。一方面,保障病种越多价格越高。另一方面,新标准定义的25种疾病,基本上涵盖了保险公司重疾险产品中病种的99.9%。普通人应根据个人具体实际和家庭经济情况而定,如经济条件比较好或家庭成员曾患某种重疾,则可选择病种较为全面的重疾险。

  【举例】

  30岁男性的重疾保障

  一、泰康提供:

  可选择“双重关爱”+“世纪泰康个人住院医疗保险”(以下简称“世纪泰康”),“双重关爱”选择5万元保额,20年缴费,“世纪泰康”选择三档保障,则前十年每年缴费3027元、后十年每年缴费3119元。可获得65岁前10万元和65岁后5万元的27种重疾保障及身故保障;缴费期间享每日150-300元的住院津贴、最高8000元的手术津贴和最高15万元的器官移植手术费。

  二、友邦提供:

  投保“守护人生”重大疾病保险计划,基本保险金额10万元,年缴保险费6650元,缴费20年。身故保障险金、重大疾病保障金每五年递增,50岁时为16万,到60岁时为20万。投保人80岁时,可以领取20万元的满期金。

  【动态】

  部分保险公司新重疾险一览

  国寿:新增4款重疾险,其中2款团体险,2款个人险。2款个险分别为“国寿康恒”和“国寿康裕”,保障重疾29种。与之前比较价格没变、责任没变,病种定义新标准进行了调整。

  泰康:新增“双重关爱”重疾险,保障重疾27种。跟之前比较,保费增加30%左右,可获得高出一倍的重疾与身故保障。提供7种缴费方式。

  友邦:新出9款健康险,5款为新开发,4款为升级。4款升级产品保持原产品费率不变。以“守护人生”为例,保障包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病等30项重疾及手术。有期缴20年和缴费至59岁共两种缴费方式。

  太平:新推“福禄双至组合2007”重疾险,在原主打产品基础上,根据新标准改版而成。兼具分红与健康保障功能。保障病种共30种,保费也上调了100多元(以30周岁男性为例)。

  国泰:新重疾险名为“美满一生101”,8月1日将正式上市。据上海总部发言人强调:新的保险范围和内容对应新的价格,新的重疾险保障的疾病数量比旧产品中的16种多出近一倍。

  新华:今年6月底终止了旧的重疾险后,还没有推出新的重疾险产品。何时推出有待总公司进一步通知。

  恒安标准:7款重疾险产品进行微调,保障病种由32种增至33种,费率不变,投保年龄放宽至出生30天开始。

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