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保险法修改应增设“不可争条款”
  所谓不可争条款,又称不可抗辩条款,其基本内容是:在被保险人生存期间,从保险合同生效之日起满一定时间后,保险公司不得以投保人或被保险人在订立合同时违反如实告知义务为由解除保险合同。我国现行《保险法》第54条规定:“投保人申报被保险人年龄不真实,并且真实年龄不符合合同约定的年龄限制,则两年之后,保险人不能解除合同。”也就是说,我国《保险法》只承认年龄误报情况下的不可争条款,其余违反告知义务的情形一律不适用不可争条款。

  发达国家的《保险法》对不可争条款均有规定。日本《商法典》在第644条第1款规定:“在订立保险契约当时,投保人因恶意或重大过失不告知重要事实、或就重要事实作不实告知时,保险人可以解除契约。但是,保险人已知该事实或因过失不知时,不在此限。”第2款规定:“前款解除权,自保险人知悉解除原因时起1个月内不行使,即行消灭。自契约订立时起经过5年,亦同。”韩国《商法典》第651条规定:“签订保险合同时,若投保人或被保险人因故意或者过失未告知重要事项或者虚假告知时,保险人自知道该事实之日起1个月内;自签订合同之日起3年内,可以中止合同。但是,保险人已知该事实或因重大过失而未能知道时,除外。”美国的不可争条款通常为:“本契约在被保险人生存期间内有效,经过两年后为不可抗辩,但是欠缴保费时除外。”

  各国之所以都有关于不可争条款的规定,立法目的在于:其一,抑制保险人的道德危险。由于不可争条款的存在,保险人如知晓投保人未如实告知,就应当在一定期间内解除保险合同,即使其不解除合同,规定年限过后,保险合同也变为有效合同,如此,则抑制了保险人拒赔的道德危险;其二,保护被保险人或受益人的利益。不可争条款一方面保护被保险人对遭遇保险事故后获得赔付的期待,另一方面还保护被保险人在一定期间后免遭诉讼之苦,并且能够在发生保险事故之后帮助被保险人获得赔付,对被保险人或受益人的保护非常明显。

  不可争条款适用于投保人的哪些行为?从国外立法来看,大陆法系国家一般规定,不可争条款适用于投保人或被保险人故意或过失的错误告知,也适用于投保人或被保险人故意或过失的隐瞒事实。日本、韩国、德国的保险法均作了这样的规定。英美保险法则没有区分故意或过失,而是将各种不如实告知的情形分为两类:未告知(Non-disclosure,亦即隐瞒)和不实告知(Misrepresentation,即虽告知但为虚假告知)。笔者认为,大陆与英美保险法关于不可争条款的适用行为并无太大出入,故意或过失的未告知,或者故意或过失的不实告知,均可以适用不可争条款。

  不可争条款是否适用于所有保险合同?笔者认为,不可争条款仅适用于人身保险合同,不适用于财产保险合同。这也是英美保险法和大陆法系部分国家的通常做法。其理由大约是:第一,财产保险的保险期间通常为一年,而不可争条款保障的是被保险人的长期期待,使保险人不能在经过很长期间后拒赔;第二,相对于人身保险的被保险人来说,财产保险的被保险人更容易举证,因为被保险人并没有死亡,而对人身保险来说,被保险人死亡后再索赔的情形很多,此时被保险人已经死亡,自然难以证明被保险人是否违反如实告知义务;第三,不可争条款设置的目的之一,也是为了保护被保险人死亡后其亲属不至于生活无着,由于财产的损失一般不会导致其亲属无法生存,因此,不可争条款不适用于财产保险。

  不过,在某些情形下,不可争条款的适用也会受到限制。理论研究表明,在保险人与被保险人的纠纷是关于保险保障范围的纠纷,或者是关于保险合同是否成立之争,以及被保险人未缴纳保险费的情况下,不适用不可争条款。

  于此,笔者的立法建议是:(1)在保险合同法总则中规定:投保人或被保险人违反如实告知义务,保险人在1个月内可以解除保险合同。此规定适用于所有保险合同,这样可以杜绝保险人已经知道能够解除合同,仍等到保险事故发生才解除合同的道德危险;(2)在人身保险合同中规定:被保险人违反如实告知义务,自合同生效两年之日起(此处之所以为两年,乃是沿用《保险法》第54条的规定),保险人不得解除保险合同,但保险保障范围纠纷、合同成立纠纷以及为缴纳保险费的情形除外。

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