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保险电子商务平台建设模式与难点
  2005年4月1日《中华人民共和国电子签名法》实施之日,中国人保财险第一份电子保单发布,标志着保险电子商务起步。2006年6月《国务院关于保险业改革发展的若干意见》是中国保险业发展非常重要的里程碑式文件,文件明确提出了“运用现代信息技术,提高保险产品科技含量,发展网上保险等新的服务方式,全面提升服务水平”,为保险业信息化建设指明了方向。2006年底中国保监会发布的《中国保险业发展“十一五”规划信息化重点专项规划》,提出了“大力推广保险电子商务,不断扩大并提高电子商务的应用范围和层次,努力发展成为对外宣传和客户服务的重要手段,并逐渐成为新的业务增长点”,为保险电子商务给出了准确定位。

  在这种大的历史背景下,保险电子商务将有一个良好的发展环境,加之互联网的迅速普及,给电子商务提供了前所未有的业务基础。

  保险行业电子商务

  需求与功能

  电子商务是保险业务模式的创新。目前的保险业务基本还是传统方式,通过营业网点和代理方式进行,购买、出单、批改、理赔都到营业网点办理。以电子商务方式做保险业务是业务模式的创新,可以在某些方面改变上述做业务的模式,给客户带来便捷,减少中间环节,提高效率,节约成本。电子商务是以互联网为平台的商业运作模式,突破了传统业务模式的时间和空间限制,可以7×24小时营业,可以跨地域营业。

  电子商务平台是一个销售平台

  做业务首先是要销售,在保险电子商务平台可以完成保险产品的销售。平台上可以实现产品的展示,以图文并茂、多媒体等方式展示产品,比口头宣传要准确,比传真宣传要生动,比彩页宣传要灵活。平台上可以实现产品选择、试算和比较,甚至在线咨询,而不仅仅是给一个产品名称和简介,让客户直接购买。平台应该提供网上购买功能,客户选择好产品,可以直接在网上购买。平台应该提供多种支付方式,客户购买保险产品后可以灵活选择多种方式支付,包括:网上银行、手机银行、银行卡,甚至传统的邮寄方式等等。能够支持多种保单和出单方式,支持电子保单。

  电子商务平台是一个服务平台

  电子商务平台不仅仅能够实现以上功能,更应该是一个服务平台,为直接客户和代理商服务,提供更多便捷的服务,包括:销售、核保、批改和理赔,包括:险种费率计算、客户信息管理、保单统计和分析工具等等。

  电子商务平台是一个管理平台

  与销售和服务平台对应,必须有一套管理平台,对销售平台和服务平台的运转情况进行监控、评价,并提出改进意见。

  保险电子商务模式

  电子商务平台的建立要考虑到保险公司业务运行的实际情况,要满足不同使用者不同的需求模式。

  直接客户的电子商务是最终客户在网上直接购买保险公司产品,这种模式,在运营初期交易比例会小些。

  大客户利用电子商务平台直接、多次购买保险产品,如旅游公司为旅行团购买保险,集团企业直接在网上购买车险。

  代理机构使用电子商务平台的业务模式,是保险公司与代理机构之间的业务在电子商务平台上运行,而客户与代理商之间为传统模式。前者可以跨越时间和空间的限制,后者则发挥代理商与客户直接接触的便利条件。

  另外,电子商务平台的重要作用之一,就是作为核心业务系统的补充,延伸销售网络,实现远程出单。

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  难点分析与探索

  以前由于电子商务比例很小、与核心业务接口后安全风险较大,所以电子商务平台是独立的,是另一套有安全保证体系的小核心业务系统。这样就造成2套系统、2套库,2套运行维护班子、2套报表、2套接口等不便。如何定义并开发电子商务与核心业务的接口,是项目的难点之一,核心业务系统中产品规则变化,电子商务中的产品也应随之变化。

  尽管电子签名法已经颁布,但电子商务的推广还存在两大类问题。一是客户方面:电子商务在广大人群中的认知、认可度还不高,病毒等安全问题影响客户使用。二是电子商务的相关法律需进一步细化、技术方面需进一步完善,如电子保单有效性验证的信任和管理问题,这方面国家相关部门正在研究。解决了电子保单的问题,也就解决了保单配送问题。

  此外,新的业务模式,必须有与之配套的管理流程、商务处理流程,对习惯于传统业务的保险公司来讲,新模式的建立、推广、使用和完善需要很大的精力、较长的时间。

  保险行业电子商务的

  发展前景

  财产保险公司如何进一步提高客户服务质量,提高客户的满意程度,进而将客户的满意度转化为忠诚度,这一直是各公司不断探讨并为之努力的目标。利用电子商务平台,对客户提供业务咨询、业务查询、业务申请、业务谈判等服务,能够较大地提高服务层次,扩大服务范围。通过电子商务平台对公司的业务人员提供服务手段,能够提升整个公司的竞争实力,提高公司营销服务水平,进而提高对最终保险客户的服务水平。

  电子商务不会突然火爆,它将经历从无到有,客户从少到多、产品从少到多的渐变发展。在电子商务的众多功能中,不会也没有必要一下全部实施和采用,而是根据市场环境、技术发展、客户理解逐步开发、实施和应用。在诸多的保险电子商务模式中,初期直接客户的电子商务仅仅适合少量保险产品,业务比例会很小。大客户和代理客户的电子商务交易比例要远高于直接客户。

  尽管电子商务的发展还有许多问题需要解决,相信随着信息技术的发展,网络应用越来越多,电子商务作为新的保险业务模式也会越来越完善,发展越来越快,将成为保险企业新的利润增长点。

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