贷款 贷款攻略 新型贷款 上半年持续火爆,万能险果真“万能”吗?
上半年持续火爆,万能险果真“万能”吗?
  保底收益诱人,年化收益率根据账户资金计算;

  设两个账户,可根据不同年龄段进行调整;

  保障功能较弱,可在医疗、健康和养老险基础上再投保。

  万能险,指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

  万能险在上半年持续火爆,成为保险业一道亮丽的风景。万能寿险之所以受到市场青睐,是因为万能寿险给出的投资收益比较诱人,一般许诺保底收益率加潜在收益,有的保底收益率已达到2.5%的寿险利率上限。

  减征利息税和连续加息之后,市场对预定利率提升的预期普涨,万能险是否仍将火爆呢?万能险真有万能之效?它适合哪些人群呢?针对市场对万能险的种种疑惑,本报记者请教了有关专家。

  特邀嘉宾

  朱德瑞 博士,中国人寿广东省分公司精算部总经理

  陈长顺 平安人寿广东分公司保险专家

  投保不能只看固定收益

  南都:万能险兼具保障和投资两项功能,而其投资收益又分保底收益和潜在收益两部分。请问,目前市场上万能险固定收益的水平是多少?倘若预定利率调高,万能险的保底收益是否会随之调高?

  陈长顺:目前市场上万能险的保底收益在1.75%-2.5%之间。一般而言,万能险产品一旦确定保底收益率,在其长达10年或更长时间续保期内不再进行调整。

  南都:保底收益越高的万能险产品越值得投保?

  朱德瑞:保底收益高的万能险,保险公司为保证此较高的保底收益而采取较为稳健的资产配置方式,投保人获取较高收益的可能性不大;而保底收益较低的万能险,保险公司会采取较为激进的投资配置,投保人获取较高潜在收益的可能性较高。当投资账户中的实际收益低于保底收益时,投保人将获得保底收益,而当投资账户中的收益高于保底收益时,投保人获取实际收益。

  南都:目前市场上万能险的年化收益率是多少?这种收益率是针对所有保费还是投资账户中的资金?

  陈长顺:目前,万能险年化收益率最高约3.85%。这种收益率是针对万能险投资账户中的资金而言,而非针对投保人所缴所有保费。

  加息之后收益提升

DIV.pagePicker{padding:5px;}.pagePicker A.pagePicker_page{color:#000;padding:2px 6px;border:1px solid #CFCFCF;margin:2px;}.pagePicker A.pagePicker_page:hover{color:#fff;text-decoration:underline;background:#0063DC;padding:2px 6px;border:1px solid #CFCFCF;margin:2px;}.pagePicker A.pagePicker_first,.pagePicker A.pagePicker_next,.pagePicker A.pagePicker_last{color:#000;padding:2px 6px;border:1px solid #CFCFCF;margin:2px;margin-left:10px}.pagePicker A.pagePicker_first:hover,.pagePicker A.pagePicker_previous:hover,.pagePicker A.pagePicker_next:hover,.pagePicker A.pagePicker_last:hover{color:#fff;text-decoration:underline;background:#0063DC;padding:2px 6px;border:1px solid #CFCFCF;margin:2px;margin-left:10px}  南都:万能险的保底收益一旦确定后一般不进行调整。加息对万能险的收益有何影响?

  朱德瑞:万能险的资金主要投资于固定收益率产品,如银行协议存款和债券等,亦配置一些基金等。加息之后,随着与利率挂钩的相关资产利率亦上升,万能险的投资收益亦将上升。投资者这是万能险作为投资险种的功能。

  南都:如果预定利率调高,现在投保万能险或追加投资额,是否不合算?

  陈长顺:万能险是一种是投资型产品,而非传统寿险,因此,万能险的实际收益会随利率上升而实际提升,不存在因预定利率调整而不合算的问题。与此同时,即便预定利率提升,新设计的万能险保底收益亦不一定大幅提升,因为保险公司会根据实际收益的可能性设定保底收益。

  南都:较之分红险和投连险,万能险的投资收益有何不同?

  陈长顺:分红险亦有保底收益,但分红险的红利的多少取决于保险公司可分配收益,而保险公司可分配收益取决于保险公司的整体经营情况,投保人并不情楚年终可分配收益是多少。而投连险的投资部门有不同风格的账户,且无保底收益,客户自担盈亏。仅投资的风格和风险度而言,万能险介乎分红险和投连险。但是,投保人不应走入一个误区,所有保险均应将保障作为第一位,而不是投资功能。

  可依据年龄段调整保额

  南都:万能险的万能体现在哪些方面?

  陈长顺:万能险设有投资和保障两个账户,保户缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户,至于保险账户和投资账户的额度分配,则完全取决于投保人。投保人可以根据不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。投保人还可以灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用,投保人可以不再缴费,并且保单继续有效。与此同时,投保人可以增减保额和增减投资额度。

  南都:剔除加息这个因素,若按人生不同阶段,保障账户和投资账户如何增减?

  陈长顺:20-30岁之间的年轻人,保额可调低,因为他还不太需要过多的保障,而更需要投资收益;30-50岁的中年人,需要将保额调低,因为他需要足够的保障,而此年龄段投保费率亦较低。50岁以上的人,则需要将保额调低,因为它此时加保的成本较高,而更需要留些资金养老。

  适合中高端收入人群

  南都:较之传统寿险,万能险的保障功能是否较弱?

  陈长顺:万能险的保障主要是身故和全残时给予给付,亦有附加重疾险的。万能险是一个新型投资类险种,它的保障功能相对较弱。因此,投保人应在有足够的医疗、健康和养老险的基础上才投保万能险。

  南都:万能险主要适合哪些人群呢?

  朱德瑞:适合投资风格稳健、收入不稳定的人群。因为万能险拥有保底收益,且可以在一定范围内增减保额并调整保障和投资账户的比例及总额,缴费和支取更灵活。投保人应对万能险的收益有中长期预期。

  陈长顺:适中高端收入人群,这些人收入不一定很稳定,但有较好的预期。如IT行业等。

undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市