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贷款攻略 大家别骂了,我想到个更好的方法……
大家别骂了,我想到个更好的方法……
摘要:广开言路,兼容并包,听听不同人的认知能力和内心真实诉求,能帮助我们发现一个更真实的中国,原来有那么多人是那样思考那样生活的,挺好

原创 力哥 |  来源 力哥理财(ID:lglicai)

情人节那篇《我建议:公积金制度整体变轨为强制年金制度》,引起极大争议,而且留言中反对声占比超过支持声

我写了那么多年公号,这事还头一次发生,真让我喜出望外!

平时文章,想多找两条反对意见上墙都难,于是忙不迭把支持的声音全部pass,拼命在墙上塞满反对声音


老是我一言堂有啥劲,广开言路,兼容并包,听听不同人的认知能力和内心真实诉求,能帮助我们发现一个更真实的中国,原来有那么多人是那样思考那样生活的,挺好~


其实那篇文章就探讨了两个问题:


1、现行公积金制度要不要改革?


2、如何改革才能阻力最小,动力最大,且于国于民整体上最有利?


问题一,我论证的答案是要改革;


但为什么反对改革的声音那么大呢?


昨天文中投票,32%的人支持取消公积金,文末留言点赞投票,同样显示32%的人没有公积金,两者完全吻合。



即,没有公积金的人,取消没损失,自然支持,有公积金的人,利益受损,自然反对。


但这个投票比例并未真实反映中国社会全貌。


一是力哥粉丝本身就是关注理财的,真正朝不保夕挣扎在生存线上的底层穷人,极少能有自发关注理财的意识和环境,所以力哥粉丝整体财富状况大大高于社会平均水平(这算拍粉丝马屁吗?


二是看到这个标题,有公积金的人会更感兴趣,很多没公积金的人觉得和自己无关根本不会点开。


那中国社会真实情况如何呢?


官方口径,2018年底,全国实缴公积金总人数不过1.44亿,同期全国就业总人数7.76亿,即只有18.5%的在职人员缴纳公积金,比力哥粉丝68%的比例,低了将近50个百分点!


这,才是中国社会的残酷真相哦~


而这18.5%的人群中,又大体分两类——体制内和体制外。


公务员(约1000万)、事业单位(约3600万)和国企(约4000)员工几乎都交公积金,占6成。


由于上上下下都是给国家打工,多交公积金不会动体制内任何个人奶酪,从大领导到小喽喽,齐心协力薅社会主义羊毛很带劲,所以一般都交的偏多,甚至顶格交金,作为工资受限后员工的重要补充福利。


这些现行制度下的既得利益群体,自然坚决反对改革。


所以有些体制内小伙伴的留言,看到我哭笑不得~


骂我的,威胁取关的,往我头上扣“万恶资本家”帽子的,这都正常,早在预料之内,但还有人上升到“力哥你变了”,“我对你的三观产生怀疑了”……



折煞我了啊~~~讨论制度改革问题,哪挨得上三观啥事啊


剩下4成,是外企和一些规模比较大或运作比较规范的民企。


外企(尤其欧美)一般比较守规矩,不敢乱来,都是按员工实际工资发放金额上报公积金缴费基数,没体制内那么夸张,但也不算很低,这部分人群大多也反对改革。


民企多交一分钱公积金,都是从老板身上割肉,会增加企业人力成本,所以就算交也大多按很低甚至最低标准交,这个金额就毛毛雨了,对买房和还贷帮助太过鸡肋,其中不少人也支持改革。


再说问题二:


力哥意识到体制内小伙伴会坚决反对取消公积金,所以提出“公积金变年金”的等量代换方案,为什么一样遭到坚决反对呢?


留言中各种理由七嘴八舌,我总结了下,核心理由无非四个字:人性不耐。


自然界惨烈的生存竞争中,吃了上顿没下顿,哪怕有些动物会为过冬储存食物,也只管一个冬天,哪管得了几十年后的口粮。


只顾眼前,不顾将来,今朝有酒今朝醉,这是动物本能,不具备完全理性的人类也不例外。


要让人为了几十年后的长远利益,放弃当下最看重的切身利益,是反人性的。


就像我儿子逛商场看到一个心仪的玩具就想马上得到,你说半年后我给你买个更大的,他就一脸不高兴。


大人也一样。没人喜欢延迟消费,但理财就是要我们强制延迟消费。


名义上,住房、教育、医疗、养老并称“四座大山”。


然而中国人对房产的偏执信仰让该诉求“紧急且重要”,排名第一。


有了孩子后,教育也会晋身为“紧急且重要”,而且往往还和高价学区房挂钩。



至于医疗,年轻健康时,一般人不会想到未雨绸缪提前买保险。等有一天父母生病医药费开支如流水,才悔不当初,为时已晚。


养老就更别提了,我眼下日子就过得紧巴巴,房子都买不起,谁还管得了以后养老?没准我还没活到退休就嗝屁了。


公积金不但现在就能拿来放杠杆低息贷款买房,还能即刻缓解我还贷的现金流压力,紧急且重要,当然要比退休后才能拿出来的年金好用太多了。


哪怕不再需要公积金贷款买房,即刻把公积金套现出来,自己去投资或做其他消费,也比退休后再拿出来更划算呀。


这是反对的根本理由。


其他说什么公积金有杠杆年金没杠杆算法不对的,年金投资有风险的,企业会故意想办法克扣年金的……这些都是改革执行过程中会遇到的具体细节问题,都可以通过改革本身解决,不是大问题,我也不再一一回复。


而针对上面这个反对的根本理由,我想到一个更稳妥的改革方案。


不是用年金取代公积金,而是将公积金和年金合并。


之所以那么多私企不交公积金,是因为公积金征收主体单位是各城市住房公积金管理中心。


哪怕《住房公积金管理条例》明确规定不给员工交公积金的企业,管理中心可处于1万元以上5万元以下罚款,但实操过程中,管理中心人手不足,权威有限,很难真正执行。再说相比节省下的人力成本,这点罚款根本没有震慑力。


所以参照此前社保征收改革方案,建议将公积金征收权限统一上收到国税总局,且一律按照员工真实纳税工资(税务局那边有统账,企业没法作假)为交金基数。


还有企业敢不交?要不派几个税务局同志上门查查税吧~


由此,公积金不再是体制内人员的额外隐性福利,民企也不能再逃避这一法定责任,保障了更广大劳动者的合法权益。对国家来说,这项改革才能真正有助于缓解未来的老龄化危机。


如果缴费基数下降到真实工资水平,体制内员工交金减少,利益受损怎么办?


没办法,本来虚高的公积金就是不合理、不规范、不透明、不公平的,改革终极目的是追求社会公平正义,实现社会长治久安,创造更多“蛋糕”。


如今体制内早已不是铁板一块,体制内外流动非常普遍,大量事业单位也已改制为不得不积极参与市场竞争,更多的非垄断性国企同样面临激烈的市场竞争,员工一样起早摸黑,压力山大,哪还有那么多钱多事少责任轻,一张报纸一杯茶的油水衙门?


哪怕现实中,的确还有些衙门就是这副吊样,也不符合社会公平正义,进一步深化改革的应有之义。


往大里说,大家都是社会主义事业的建设者,实现伟大中国梦的追梦人,往小里说,大家都是打份工赚点钱混口饭吃,给国家打工也是打工,给私人老板打工也是打工,给老外打工也是打工,给自己打工也是打工。


人都有自利本能,会基于社会现实和自身实际情况,趋利避害,做出对自己最有利的选择。


如果真觉得利益受损到忍无可忍,还不如离开体制赚更多,早就一言不发走人了。


嚷嚷半天还在体制内的,说明这就是当下自己最好的选择。


如果缴费基数上涨到真实工资水平,民企交金增多,企业成本更高hold不住怎么办?


有很多办法。


比如允许企业进一步降低缴费比例,即基数不能作假,比例可以下调(类似税收改革强调企业不许逃税,但税率可以下降,实现企业整体税负不增反减的效果)。


比如一段时间内,企业和国家分摊交金费用。


比如交金部分不但免收个人所得税,还可以全额抵扣原本应交的企业所得税,降低企业税负。


在上述改革大前提之下,再针对不同人的实际情况,做出以下改革:


1、改革以前,未交过公积金的,改革后统一交年金。


如果今后还想公积金贷款买房,提前1-2年申请将高息年金账户资金转入低息公积金账户(根据年金账户内长期债券和权益类资产抛售后全部转为活期存款所需时间而定),贷款还清后,低息公积金账户多余资金自动重新转回高息年金账户利滚利,退休后按年/月领取。


2、改革以前,已交过公积金,但未申请过公积金贷款的,公积金账户余额统一自动转入年金账户,并改为交年金。今后还想公积金贷款买房,同上处理。


3、改革以前,已交过公积金,且正在申请公积金贷款的,继续按原政策办理贷款。将来贷款还清后,新增余额自动转入高息年金账户利滚利,退休后按年/月领取。


4、改革以前,已交过公积金,也申请过公积金贷款,现正在用公积金冲还贷的,继续冲还贷。将来贷款还清后,新增余额自动转入高息年金账户利滚利,退休后按年/月领取。


5、改革以前,已交过公积金,也申请过公积金贷款,但房贷已还清的,余额自动转入高息年金账户利滚利,退休后按年/月领取。


6、改革以前,已交过公积金,未申请过公积金贷款,但已提取过公积金用于其他用途的,既往不咎,但新增缴费一律纳入年金账户。今后还想公积金贷款买房,同上处理。


7、一人一生只能申请一次公积金贷款,但既往不咎。


之前已申请过两次公积金贷款且正在还第二套房贷的,允许继续用公积金余额冲还贷。正在申请第二次公积金贷款的,一律取消并将余额转入年金账户。


这样一来,就能同时顾及当下买房和还贷需求(符合人性的)和长远养老储备需求(反人性的)。


上面都是刚刚拍脑袋想的,匆匆写下,可能还有漏洞,不知道大家怎么看?

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