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贷款攻略 利率动态 房贷30年已还5年,现在利息是4.41%,是转固定还LPR?
房贷30年已还5年,现在利息是4.41%,是转固定还LPR?
摘要:房贷30年已经还了5年,现在利息是4.11%,是转固定还是LPR? 开门见山明确观点:你这种情况肯定是要转成LPR新的中长期商业贷款模式。 首先咱们得弄清楚,为什么会有这样一个政策出台?搞清楚它的前因后果,就很容易解
  房贷30年已经还了5年,现在利息是4.11%,是转固定还是LPR?

  开门见山明确观点:你这种情况肯定是要转成LPR新的中长期商业贷款模式。

  首先咱们得弄清楚,为什么会有这样一个政策出台?搞清楚它的前因后果,就很容易解决这个问题。

  我国各行各业都在深化改革,央行也与时俱进。。为了顺应这个趋势,央行推出了利率市场化改革步伐。lpr应运而生。简单的说,就是利率的形成机制由市场说了算。当前有18家商业银行,每月20号报价,去掉一个最高的报价和最低报价,其余16个报价取平均值就形成了每月的利率。

  新的利率机制下,过去4个月时间下调了10个bp。那这样的话,对老贷款就不公平了,因为老贷款还是4.9%的基准利率。于是央行就对老贷款客户出了一道选择题。

  选择一固定利率。即你现在的利率不变,在剩下的还款期内,不管多长,你都是以当前的利率还款。如果你选择固定利率的话,那在你剩下的25年还款期内,每个月都是4.41%,市场利率的上涨和下跌和你没有关系。

  选择二新的利率模式,即LPR加点,简单直白的说,就是在新的LPR利率基础上加上一个固定的上浮或者下浮值。

  LPR每月是浮动的,有18家银行说了算,这里没办法改变,只能去顺应。问题的关键就来到了这个加点的点。

  这个加点的点很简单。即当前实际承担的利率减去基准利率4.9%,这个点可以是正数,也可以是负数。

  就你的实际情况来看,基准利率4.9%,当前实际承担的利率4.41%,你的贷款利率打了9折。这个点就等于4.41%-4.9%=负0.49%。

  而从当前的利率走势来看,未来我们的利率处于下行通道是大概率事件。选择LPR模式,假设下一个还款周期利率协定之前。LPR下降到4.49%,这是你的实际还款利率就等于4.49%减去0.49%等于4%。

  综上所述,在利率处于下行周期中,而且你还有长达25年的还款周期。极端情况情况下,如果25年之后基准利率降到0.49%,这时你压根就不用给利息了。所以我的建议是你换成新的lpr利率模式。
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