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贷款攻略 信用卡 信用卡如何增加总授信额度、巧用负债率?
信用卡如何增加总授信额度、巧用负债率?
摘要:本文是小白玩卡-入门篇的第2篇,在账单日、还款日的基础上,进一步谈谈所谓的人行给的“总授信额度”和如何巧妙利用信用卡负债率。一、总授信额度刚踏入卡圈的小白们暂时还不会遇到总授信额度限制的问题。

一、总授信额度

刚踏入卡圈的小白们暂时还不会遇到总授信额度限制的问题。毕竟初出茅庐,白户一个,有了稳定工作了,就一路春风得意,想撩哪家银行就撩哪家,往往也会下卡,颇为骚气。但是总有一天,随着小白们进阶,总会遇到玩卡路上最大的“拦路虎”——总授信额度限制。

总授信额度很神秘!估计卡圈里没人能可以清晰的给出一个概念。我用最通俗的语言来表达,就是央行针对每个人建立的一套信用系统,央行根据小白们的年龄、工作时间、社保公积金缴纳、工资收入情况、各行存款、车、房(贷款情况),还有已持有信用卡总额度和使用情况进行综合判断,给出的一个隐形的总授信额度上限。当小白们持卡授信额度达到或者接近这个上限的时候,就很难在下卡了。

具体来看,影响个人授信总额度的因素,包括但不限于:

1、年龄、性别、民族等个人基础信息;

2、职业、工作时间、社保公积金缴纳、工资收入情况;

3、个人资产,各行存款、车、房(贷款情况);

4、手机号使用时间;

5、已申请了哪些银行的信用卡、负债率和负债金额;

6、有无逾期、贷款、负债类型等等。

假如A先生的月薪5000,无车无房无社保,人行可能给我的总授信是10-15万,于是A先生申请交行银行额度5万、招行银行3万、浦发银行2万。有一天,当A先生准备去推倒平安银行的信用卡时,系统突然提示A先生的总授信过高,直接拒绝下卡了。这就是总授信额度的制约!当然了!每个人的总授信肯定是不一样的,央行肯定有一套复杂的评分系统(这套系统非常神秘!但是有迹可循!),根据综合分数来决定给多少额度。我目前持卡14张,总授信额度合计超过110万。因此,这个上限是因人而异的,而且这个上限是存在突破的空间的!

各家银行根据人行的授信系统结合其他信息,来决定是否批卡,额度多少。很多小白在初期申请信用卡的时候,不会太在意总授信。慢慢的,随着所持行数越来越多,额度越来越高,天花板就出现了。当你想提额或再次申请信用卡的时候,会收到提示:总授信过高。就是现有的自身条件配不上总额度,银行怕你资不抵债。当然也有因为申请银行卡的顺序出现了问题,导致申请银行卡被拒绝!最典型的就要数建行了,授信行超过六家系统默认拒绝!信用卡的申请顺序就像“田忌赛马”!出场顺序很重要!

提高个人总授信额度,是最佳的提额方式!当小白们理解了前面的内容,就会知道发现——仅仅纯追求单卡额度的行为其实是一个误区!因为小白们的授信总额度早已摆在那里了,所以真正意义上提额,是突破个人总授信额度限制!

1)在银行存砖:各家银行都会有一些搬砖邀请办卡的路径,优点在于见效快,缺点则是门槛高,毕竟很多小白刚出社会还是屌丝,并不是人人都有余力来搬砖。

2)提供个人资产证明:正如前面分析的,针对央行的评估因子入手!总授信参考哪些关键因子,小白们就提供哪些信息,如好单位,好收入,好流水,房贷、车贷等等,这些都代表了你个人的综合资信状况。

3)对信用卡做排除法:比较简单粗暴,在信用卡圈子里面,有很多人都知道冷冻提额的方式,其实也属于这一种套路。既然总授信过高,那么就把手底下额度较低的信用卡销除,以此来提高授信空间阈值。当然,这条不一定会影响总授信额度。我不是非常认可这种方法,毕竟有些银行是会记仇的!建议不要轻易销户,最好采用【置换大法】!

4)降低负债率:上篇文章介绍过0负债原理。在申请信用卡的时期,做两三期零负债或者低负债。一般建议在申卡时,不要超过3张卡的负债率超过80%,最好保持在30%。

5)注意安排好提升临额和贷款的节奏:各种银行的小贷,比如中信新快现、圆梦金,以及一些银行临额会上信报,增加你的总授信,所以暂时不要。这些都会上征信报告,如无必要,切勿一次撸光。还有一个切记:不要用网络小贷!不要用网络小贷!不要用网络小贷!重要的事情说三遍了,因为网络小贷不同于房贷和信用卡这类良性负债,许多银行如果发现小白们最近半年内使用过网络小贷,一般是系统默认秒拒!

6)寻找个别不看重总授信额度和负债的信用卡,如华夏易达金。

7)万万不要降低额度!主动降低额度极其伤害信用报告。

进阶级的玩法,以后的文章会详细介绍。通过撸卡神器打造完美账单以养卡提额,突破综合授信总额度的限制!这也是很多小白运用的最有效的办法。先尽可能的按照正确的顺序申请小白能撸的羊毛卡。把盘子铺开,然后按照小白玩卡攻略来操作。在撸羊毛的同时,提升个人的信用额度,无形中个人综合授信的上限也在不断上移。这种方法适合一般无房、无车的小白们。

在撸卡养卡的过程,个人信用资质不断提高,同时绑定撸卡神器的储蓄卡也会有非常漂亮的流水和沉淀资金,在通过这个流水撬动银行信贷资金,用于购房、买车。而房子和车辆反过来又增强个人的信用资质,构成良性循环!

二、巧妙运用信用卡负债率 1、何为信用卡负债率

简单来说,本期信用卡账单生成后,信用卡账单额除以总额度即为本卡负债率。例:10万固定额度的信用卡,本期账单为7万元,本卡负债率为70%。小白们肯定会想问:负债率是越低越好,还是越高越好呢?答案是比较中庸的。

一方面,信用卡长期低频率使用(信用卡负债率长期低于30%)代表消费能力不足(你不需要太高额度够用了),给你的授信总额度过高(多余的授信额度调给需要的持卡用户),还有可能收回部分授信额度(降额)。

另一方面,信用卡负债率过高代表资金使用紧张,给你的授信总额度过高会造成银行资金风险,难以提额。一些银行年底会加强风控,针对长期T空信用卡的小白可能面临降额风控。当然,也有部分强拓市场银行例外,会因持卡人刷空额度透支而提高临时额度,最典型的就是平安银行了。


2、妙用信用卡负债率

​妙用信用卡负债率关键在于——巧用账单日,算好还款日。

在账单日后一天,分几笔、隔几天大额“消费”(订单支付)。0%-80%左右额度,接下来每天“消费”(订单支付)一两笔小额美化账单。一波操作下来这时候负债率高于90%如何解决?别急,在下一个账单日出来的前一天,还进卡里一笔总额度20%左右的资金,下一个账单出来后,负债率自然控制在80%以内。部分银行在账单日当天还款可销前一个账单金额,账单日当天消费算入下期的账单。

建议信用卡负债率控制在60%-80%,在根据小白推荐的刷卡规范,相信不久就会收到银行给你的提额信息。

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