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贷款攻略 无抵押贷款 贷款干货:银行如何计算负债,及能申请百万信贷的完美征信养成
贷款干货:银行如何计算负债,及能申请百万信贷的完美征信养成
摘要:大数据时代,一个人的秘密可以瞒住家人、朋友,但绝对逃不过银行的眼睛。几页纸打出来,你的财务状况就无处遁形。今天分享,银行眼里的“负债率”是如何计算的,以及征信养成基础一信用卡、信用贷、抵押贷、网贷、四大类主流的产品负债率计算。

大数据时代,一个人的秘密可以瞒住家人、朋友,但绝对逃不过银行的眼睛。几页纸打出来,你的财务状况就无处遁形。

今天分享,银行眼里的“负债率”是如何计算的,以及征信养成基础

信用卡、信用贷、抵押贷、网贷、四大类主流的产品负债率计算

1、信用卡

说实话,所有银行产品中,信用卡(和房贷)是最良心,最值得去使用的。

信用卡负债率=信用卡已用额度/可用额度*100%

信用卡额度10万,当前已使用8万,信用卡负债率就是80%

(8万/10万*100%=80%)

对银行来说,信用卡负债率超过70%,已经是风险客户了

平时日常消费信用卡不要超过该卡额度的50%

立马还掉可以吗?当然可以,但是对于马上要贷款的客户来说意义就不是很大了,征信报告并不是实时更新的。更新时间可能需要一到三个月左右时间。

建议:如果近期有贷款规划,使用信用卡就需要谨慎而行了。最好在贷款的前做好准备,保持信用卡低负债水平。

如果确实资金紧张,必须刷信用卡又不想让负债率居高不下,可以考虑做0账单。就是信用卡有消费,但在账单日前一天还款,这样出账单后也是0账单;直接降低了信用卡的使用率

因为降低出账金额,体现出资金的充裕,使银行认为你没有负债,这是个人还款能力的一种体现。

在申请信用卡和贷款时,一般银行会看近6个月的负债率,如果长期透支信用卡,会被认为是高风险用户,因此在申卡、提额、贷款时,做两三个月的0账单,再申请会比较容易。

2、信用卡分期

如果你的信用卡负债实在太高,暂时没法还掉。那么可以选择信用卡分期

信用卡分期一般不会被银行计算在负债内,如果办了24期的分期,那么分期后征信负债会平摊到24个月,相当于隐藏了此负债

但是手续费相应也就水涨船高了

值得注意的是,大部分信用卡分期后不可以提前的还款。也就是说,只要你开始分期,不管什么时候还,手续费都要全额缴纳


3、信用贷款

银行机构在判断是否同意该笔贷款时非常重视还款能力。而还款能力的判断主要依据收入水平、负债等进行评估

个人负债率=负债总额/收入总额*100%

比如每月你房贷还款6000元,信用卡账单还款4000元,收入20000元,则个人负债率为50%,还有一定的空间申请信用贷款,但如果有较大资金需求,最好找我规划包装,以免申请一两笔后负债比就超过了

一般来说,最好负债率不要超过60%~70%。超过大部分银行会拒贷


4、抵押贷款

按揭房贷,很多银行是不计入负债的,因为房子算是固定资产。少数一些银行计算在内,因为每月实打实需要还款的。计算方法是把月还款额计算在内,还款总额不算,跟信用卡分期算法一样

但是车贷要计算在内的,车子算是消耗品,按照月还款金额来计算。
建议:把需要还款的金额都计算在内。关于收入方面,除工资外,其他固定时间转入的流水,有合理的解释都可以计算为收入。

5、网贷

网贷的金额都不大,按照负债来说,一般对于个人影响并不大,因为资金成本问题多数网贷利息较高,金额较小

如果申请几千上万的网贷,再去银行申请几十万或几百万的贷款,银行大概率会认为申请人的资金周转有问题,或者极度缺钱。被网贷机构多次查询征信后,银行也会慎重考虑这笔贷款的可行性。

网贷的负债计算方式与信用贷相同

建议:申请大额贷款时尽量结清已有网贷,贷款前三个月不要申请网贷。如果有较大资金需求,最好找我规划包装,以免申请一两笔后负债比就超过了。

二 征信养成

现在这个糟心的时代,借你1000的是朋友,借你10000的亲人,借你10万的是父母,借你100万以上的就只有贷款机构了。

能通过贷款机构轻松借到上百万无抵押无担保的信贷,这种感觉是非常爽的。

想要自己的征信报告完美?

1信用卡必须有

白户不要说自己信用好,赶紧去办一张信用卡,只要申请下来,哪怕五千一万的,每月使用正常还款,再过半年再去申请别的信用卡,下卡额度普遍会上个大台阶。

可以办一些难办的卡 ,就是指一些审核较严格的银行发行的卡,比如中、农、工、建的金卡或是白金卡

信用卡不要太多,适当就好,建议3-5张左右


2、内容完整丰富

办理贷款或信用卡的时候,信息尽量填写的认真丰富一些。

这样你的信用记录中能记录到你某一时间内的工作、居住等个人基本信息。在下一次申请贷款时,贷款机构会更容易判断你的整体情况,会加分

3、按时还款

最基础的要求,但也是重中之重!

超过3天宽限期(大部分银行3天)征信记录上体现出的跟你欠29天都是一样的。

申请任何产品时有当前逾期都很致命

4、不要随意查询征信

办理信用卡或银行贷款、正规机构贷款都需要查询个人征信报告,现在网贷,如支付宝的借呗、京东的白条、微信的微粒贷、包括其它各家网贷平台办理时都需要查询个人征信。

不要好奇查看额度,很多客户死于好奇

5、尽可能增加还款能力

因人而异,对信贷额度增加有用的资质公积金、企业主、房产等(包括打卡工资、保单、芝麻分、微粒贷等)

最后,希望每位借款人都能顺利贷款,解决燃眉之急。

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