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贷款攻略 保险 万能险真的万能吗?监管部门发话:普通人别乱买保险!
万能险真的万能吗?监管部门发话:普通人别乱买保险!
摘要:万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险,它的主要特点就是既有投资收益又享有保障,兼具寿险和年金险的功能。但万能险也并非真正万能。

万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险,它的主要特点就是既有投资收益又享有保障,兼具寿险和年金险的功能。

万能险种类

万能险的保障额度设计一般有三种:保险费+投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品:

重保障型:保险金额高,前期扣费高,投资账户资金少,前期退保损失大。重投资型:保险金额低,首期扣费少,投资账户资金较多,退保损失小。

万能险优点

1、交费灵活、保额可调整

可以任意选择、变更交费期,可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费,也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等,还可以一次或多次追加保费。

保额可调整,可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”,从而满足人们对保障、投资的不同需求。

万能寿险即使不附加其他险种,由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性。

2、较强的抵御通胀能力

抗通胀能力差是很多人传统保险最大的顾虑。而万能险的不同之处在于其客户的个人投资账户的投资回报率不是固定不变的,而是根据投资账户的实际收益而变化。

3、保单价值领取方便

客户可以随时领取保单价值金额,作为子女的教育金、婚嫁金、创业金,也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。客户也可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金,保险合同继续有效。

4、投资和保障比例可灵活设置

万能险设有投资和保障两个账户,保户缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户,至于保险账户和投资账户的额度分配,则完全取决于投保人。投保人可以根据不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。

5、有最低保证利率

万能险都有保底收益,每个产品都会设置最低利率,这也是大多数保民购买万能险最主要的原因。

相对于传统型保险,万能险虽然有诸多的投资优势,但也有不足。

万能险缺点

1、初始费用高,提前退保风险大

需要强调的是,万能险与投连险、基金等产品相似,也要扣取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费等,其中所占比重最大的是初始费用。按照规定,初始费用与投资时间相挂钩,投资时间越长,扣除费用的比例越低。所以,前几年保单个人账户价值会非常低,所以如果退保损失非常巨大。

2、短期收益低

投资由于万能险的风险保额实行的是自然费率。这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。万能险投资短期内收益并非立竿见影。消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分,知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销,产品需持有一段时间才能真正产生收益。

3、实际收益或有折扣

万能险实际收益或有折扣。万能险都有保底收益但高于保底收益的部分是不确定的。万能险的年收益率,是指投资账户中资金的年收益率,而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区,往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。

购买万能险注意事项

了解过万能险是什么后,那么购买万能险应该注意什么?

1、缴纳费用需心中有数

万能险需要扣除的费用:初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费,有的公司还要收取部分领取手续费等。初始费用为50%,风险保险费及保单管理费为每月收取。

2、是投资回报具有不确定性

万能保险最低保证利率之上的投资收益是不确定的,利益演示也包含高档、中档、低档及单利、复利之分,投保人须明辨。

哪些人适合买万能险?

首先,你需要工作比较固定,有稳定且持续的较高收入。

其次,短期不缺钱,有大笔的富裕资金且3-5年内不急于收回万能险的收益回报。

最后,万能险比较适合年轻人,50岁以上不建议买。

总结就是万能险适合经济实力比较强的人购买。

总的来说,万能险虽然除了保障功能之外,还多了一个投资的功能。但万能险也并非真正万能。

监管部门曾关于购买万能险的发出提醒:不能将产品视作银行储蓄的替代品,消费者所缴的保费并非全部用于投资增值。

所以,用户在购买任何保险产品时,一定要仔细看清产品保障说明,了解万能险的保障范围是否能满足你的需要仔决定是否购买。


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