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贷款攻略 曾被中产家庭热捧的香港保险现在怎么样了?深度分析香港保险优劣
曾被中产家庭热捧的香港保险现在怎么样了?深度分析香港保险优劣
摘要:去香港购买保险,曾是中产家庭配置财富的方式之一。在2006年到2016年到十年间,内地居民购买香港地区保险的保费规模呈直线上升的趋势。这黄金十年,正好是踏准了中国中产阶层崛起的周期。那么曾被中产阶级热捧的香港保险现在怎么样了?

去香港购买保险,曾是中产家庭配置财富的方式之一。

在2006年到2016年到十年间,内地居民购买香港地区保险的保费规模呈直线上升的趋势。这黄金十年,正好是踏准了中国中产阶层崛起的周期。那么曾被中产阶级热捧的香港保险现在怎么样了?

 近期,香港保险业监管局(2019年11月29日)公布2019年前三季度香港保险业临时统计数字,2019年前三季度,香港保险业毛保费总额为4369亿港元,较去年同期上升12.5%。其中,个人寿险新单总保费总额为1395亿港元,比2018年同期上升了15.6%。

可以说,虽然这两年内地人去香港抢保险的热情稍有降温,但香港保险地位依然韧性十足。

香港保险为什么这么火

1、保单费率低

在同等保额或同样的保障内容的情况下,香港保险的保费平均会比大陆保险低20-50%。

价钱之所以比内地便宜这么多,主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的,香港医疗制度健全,并且香港人均寿命高于国内人群,疾病发病率等都是低于国内人群,所以保费便宜是相对优势。再加上香港香港保险公司林立,保险市场竞争激烈,价格相对更便宜。

2、保障范围广

我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛,深受内地居民欢迎。以重大疾病险为例,内地保险公司只提供60多种重大疾病,与此相比,香港重疾险总共提供100多种重疾保障,其中提供艾滋病、原位癌等十多种特殊重疾的保障。

3、保额更高

很多购买过保险的人都知道,在内地买保险的话,很多的保险产品都是有保额上限的,就像一些重疾险产品,上限的话大概在50万元左右;但是对于香港保险来说,它的保额就更宽松了,重大疾病的最高免体检保额是1000万。

4、人性化的理赔理念

香港保单条款更注重保护客户的利益。在于里赔方面,不同于内地保险设置众多的条条框框,香港保险公司实行“严核保,宽理赔”的经营理念。

5、香港投资保单回报率高

香港作为一个全球金融中心,保险公司的投资渠道和资产构成都是相当丰富的。

事实上,香港保险公司50%的资产都可用来进行权益类资产投资。香港保单的预定利率一般可以设计到5%,国内保单一般为3.5%。香港地区储蓄型保险收益大多都提供5%—10%的年复合回报率,有时甚至高达20%。这一点是香港保险受人追捧的原因之一。保险公司的收益起来了,投保人的分红自然也就水涨船高。

6、免责条款少

内地:新《保险法》中,“不可抗辩条款”的规定过于笼统,这在一定程度上可能会偏离“不可抗辩条款”的立法宗旨,并影响其实际运用。

而香港保险免责条款少,香港保单中的“不可争议”条款,规定保险公司不能宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。比如说香港寿险除了受保人于保单生效日一年之内自杀不保之外,无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。

7、支持全球理赔

香港的保险公司都是跨国集团,支持全球理赔服务。对经常出境,常年在国外的商务人士、留学生、旅游达人来说,这一点至关重要。如果考虑移民,或者对美元资产有必要需求,购买香港保单也是不错的选择。

8、实现全球化资产配置

香港是直接与国际接轨的城市,作为中国最成熟的离岸人民币市场,是有钱人通过保费和保额的杠杆将资产放大的幸福蓝海。同时,香港作为国际金融中心,香港的保险公司都是全球性运营,其投资项目、地区、资金总额,都比内地保险公司大。很多大陆的高净值人群可以通过购买香港保险,把人民币资产转化成美元或港元资产,实现全球化资产配置。

任何事情都是有双面性的,任何资产配置都是利益与风险并存,香港保险也不例外。

香港保险也有其弊端

1、购买时间成本高

首先,购买境外保险,就需要会去境外签字,时间成本费用成本相对较高。而如果在内地投保的话,可以直接邀请保险公司代理人员上门投保,还可以通过保险公司网站投保,简单方便,省时省力。

并且,保险是需要长期服务的,并不是买完就结束了,若是买了香港保险,但人却是常年在内地生活,那享受服务也是不方便的,等要交保费的时候,就更加不方便了。

2、大陆的定点医院少

香港保险审核更严,体检项目比内地多。港险在大陆的合作医院虽然全都是顶级的三甲医院,但是数量少,而且基本都分布在大城市。

3、收益或理赔金领取不便

此外,在香港银行开设了账户,要激活银行卡比较麻烦,激活以后往卡里存钱,必须兑换成美元或港元。如果用现金缴纳保费,保险公司一次收取资金有限,超出部分需本人到香港银行缴费,这就需要花费额外的费用成本。

4、抽烟的人群投保还需要增加保费15%左右

虽然说,香港大病分红险相比内地的话,是便宜一些,但是如果被保险人抽烟的话,保费会要求增加15%左右,所以抽烟人群买香港保险就不划算了。

5、长期储蓄型的保单汇率风险大

若内地人士赴香港买保险,若是长期储蓄型的保单,且是以港币标价的保单,那么汇率风险比较大,毕竟港币是与美元采用联系汇率直接挂钩,随着人民币对美元升值,港币的贬值风险就较大。

6、退保损失大

若中途想退保,只能得到现金价值,而香港对保险产品的现金价值并没有详细的要求,香港保单的现金价值过低,这一直是个问题,要是交的是长险,前期的现金价值是很低的,要是买了保险不到三年退保,基本上拿不到钱。

什么样的人会选择到香港购买保险?

通过大数据分析来看,主要来自中国一线城市,以深圳、广州、北京、上海居多。

除一部分高净值人群外,从心理上比较容易接受香港保险,大多数是受教育水平较高的中产家庭,或是目前仍处于奋斗阶段的年轻潜力中产。

从香港保险这种商品的本质分析,也可以理解它在中国内地市场独特的消费者市场定位:有较高的金融素养,有一定的财富累积,对未来生活有长远的规划,对家庭资产多元化配置有一定需求。

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