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贷款攻略 借呗深评:借呗这样还,最省钱
借呗深评:借呗这样还,最省钱
摘要:对于借呗,使用支付宝的人都不会陌生。你真正了解过借呗吗?它的下款速度快吗?日利率高吗?逾期后是否上征信?今天蒙蒙就来实测一下借呗这款产品。

对于借呗,使用支付宝的人都不会陌生。你真正了解过借呗吗?它的下款速度快吗?日利率高吗?逾期后是否上征信?今天蒙蒙就来实测一下借呗这款产品。

一、背景实力

借呗是蚂蚁金服旗下公司推出的一款个人现金借款产品。它的放款机构是商诚小贷和重庆富民银行。蚂蚁商城小贷是阿里巴巴集团旗下“蚂蚁金服”运营的小贷平台,目前注册资本达到了40亿人民币。

从背景来看,借呗背靠蚂蚁金服和阿里巴巴两座大山,依靠淘宝网和支付宝,其正规程度和安全性都比较高。

二、申请体验

从申请条件来看,年满18周岁、账户通过个人大陆实名认证、芝麻分不低于600的用户才有机会使用借呗。借呗采用白名单制,但并不是所有人都能开通使用。

系统会综合评估你账户的整体使用情况,包括交易情况、芝麻分等要素,决定你是否有资格开通借呗,以及你的贷款额度。

借呗的最高额度是30万,但并不是每个人都会获得高额度。借呗会不定期对账户进行评估,如果你的贷款额度不够高也不用担心,保持账户良好的使用记录和还款习惯,多使用支付宝内的缴费功能,你的额度也会相应的得到提升。

对于急需借款的用户来说,最关心的莫过于下款时间了。从到账时间来看,借呗官方声明:两小时内或者隔天到账。而在蒙蒙的实测中也证实了这一点,借呗的实际下款到账时间仅90秒,下款速度还是很快的。

三、利息水平

借呗的利息是按日收取的,日利率在万分之1.5到万分之6之间,因每个账户综合评估情况不同,所以利率也不尽相同。

蒙蒙在借款5000元时,支付宝页面显示,日利率为万3(0.03%),也就是1万元1天只需3元。一年按360天计算,年利率是10.8%。对比其他借贷平台,借呗的日利率在行业内来说并不算高。

四、还款方式

1、两种还款方式:等额本金和先息后本

在实测中,蒙蒙借款5000元,在日利率万3的情况下,借款6个月,分别采用两种不同的还款方式,每月的还款额是多少呢?

①等额本金:是指在贷款期内,每月偿还同等数额的金额(含本金和利息)。这种还款方式在每月会归还部分本金,还款压力比较分散。

大家如果采用每月等额的方式,借款人每月可以还款860.15元,本息共计5160.9元。

②先息后本:

在相同的借款条件下,如果采用先息后本的方式,借款人前两个月只需要归还利息,比方说,蒙蒙首期的还款利息是45元,2期还款利息46.5元,还款压力较小。6期的除了归还当月产生的43.5元的利息,还需要归还5000元的本金,还款压力较大。

从下图中的页面可以看出,每一期的利息不同。根据利息=贷款本金*日利率*贷款日数公式得知,在日利率和本金相同的情况下,每个月贷款日期不同,所以还款日期也有所不同。

从还款利息来看,在同等条件下,每月等额<先息后本。从蒙蒙的评测中看得出来,借款5000元,分6个月还清的话,先息后本的总利息比每月等额的总利息多了112.1元。

如果不考虑利息,从自身的还款压力来说,若你每月的还款能力相同,像是蒙蒙每个月有固定的收入,就可以选择每月等额法平均分散压力。

像是蒙蒙的朋友小花,只是暂时性的资金周转不开,比如为了缴纳一个季度的房租,或是进货周转,他们都是在某个月资金压力比较大,越到最后还款能力越强,在这样的情况下,可以选择先息后本法。

2、借呗支持提前还款

不少人借钱是一时应急,当流动资金充足时,他们会选择提前还款。有些借贷平台规定,借款人提前还款需要收取一定的违约金和滞纳金,对于借款人是一笔损失。

在借呗,如果是提前还款,利息则按照实际使用时间进行计算,并没有违约金。

举例来说,蒙蒙的日利率为万分之3,借呗借款5000元,则每日利息1.5元。如果您借款时选择借款3个月,但实际借10天就提前还款了,则利息总共1.5*10=15元。

五、逾期管理

借呗逾期的后果是很严重的,你在借呗的每一笔借钱和还款记录都会上传到人行征信系统,一旦逾期,逾期记录在上传到芝麻信用的同时,也会根据规定上传人行征信系统,给你的征信留下污点,影响你办理贷款或是申请信用卡,甚至会影响出行。

蒙蒙联系借呗的客服得知,如果不小心逾期1天也不用太担心,借呗有3天的宽限期,借款人在宽限期内还款不算逾期,但3天后还款就算做逾期,借呗会如实上传人行征信系统。

除了上传人行征信,借呗逾期,会有正常利率1.5倍的逾期费用。如果蒙蒙逾期30天,利率从正常利率的0.03%变成0.045%,等额本金的情况下,逾期费用5160.9*0.045%*30=69.67元。也就是说,蒙蒙在还完原本的本息后,还需额外缴纳69.67元的逾期费用。

此外,逾期严重的话,还会导致借呗无法使用,即便是你之后还款了,借呗能否恢复也是由系统评估的,人工无法干预。

若你的借呗已逾期一定时间,会有相应的催收措施,比如电话的形式,影响你的生活和家庭。蒙蒙建议大家按时还款,避免产生逾期。

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