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【新规解读】结构性存款不是存款 新规24小时投资冷静期
摘要:最近去银行网点的市民可能注意到了,结构性存款和大额存单的宣传信息被摆在了显眼的位置。在各银行理财经理的朋友圈里,结构性存款的身影也频频出现。可以说,结构性存款是银行今年名副其实的“网红产品”。

最近去银行网点的市民可能注意到了,结构性存款和大额存单的宣传信息被摆在了显眼的位置。在各银行理财经理的朋友圈里,结构性存款的身影也频频出现。可以说,结构性存款是银行今年名副其实的“网红产品”。但是,结构性存款火爆的背后,也存在一些机构“换马甲”保收益、变相高息揽储乱象。

市场:结构性存款成银行揽储利器

10月22日上午,记者在海口市美苑路上的几家银行看到,结构性存款都排在银行在售产品表的前列。在一家股份制银行的大厅,进门显眼位置的宣传小黑板上,“热销推荐”第二款就是标注了“保本”的结构性存款。

记者走进工行、兴业银行等银行咨询结构性存款购买事项,工作人员均告知结构性存款稳健保本,很受市民青睐。中信银行海口国兴支行10月22日在售的产品列表,就有五款结构性存款。

今年以来,结构性存款成为海南多家银行的揽储利器。兴业银行海口分行某支行客户经理认为,银行之所以力推,一方面由于随着去年资管新规与理财新规落地,市民很难再买到保本保收益的理财,结构性存款门槛比大额存单低,又能最大限度地迎合投资者“保本保息”的投资习惯,另一方面,结构性存款纳入银行业绩存款考核,也缓解了银行揽储压力。


注意:结构性存款不是存款

记者走访发现,咨询业务时,理财经理很少会对产品进行详细解读。他们普遍会表示,“结构性存款相当于以前的保本理财,到期后本金与利息一起返还”。有的工作人员还会传递“风险低、期限短、利率高”的概念。对此,省内某农商银行支行负责人吴先生告诉记者,不少市民看到“存款”两个字就盲目购买,事实上,结构性存款不是普通存款,也不同于银行理财。

他分析称,结构性存款可以理解为普通存款加一个高风险投资。“结构性存款在存款的基础上嵌入金融衍生工具,通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩,使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益。”

因此,结构性存款的收益是存在波动风险的,客户预期的收益不一定能实现,风险自行承担。“结构性存款中,投资银行存款的部分受存款保险条例约束,风险较小;风险主要来自银行用结构性存款购买衍生产品的资金比例,比例越高风险越大。”同时,结构性存款流动性差,短期内需要资金周转的商户,购买时要慎重。


新规:24小时“冷静期”内还能反悔

此前,有市民在买理财的时候可能把结构性存款当成了“存款”,买完了又后悔。对此,银保监会日前发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》,要求银行严格区分结构性存款与一般性存款,禁止误导销售,加强对投资者的保护。

监管部门明确要求,在销售文件中约定不少于二十四小时的投资冷静期,在投资冷静期内,如果投资者改变决定,商业银行应当遵从投资者意愿,及时退还投资款项。

记者注意到,部分银行还创新推出了智能存款产品吸储。业内人士告诉记者,结构性存款和智能存款都是银行为了吸储而推出的高收益“存款类产品”。智能存款可根据客户存款时长、存款金额、付息方式、付息频率、提取方式等因素进行灵活定制,一度非常火爆。但是因为部分机构涉嫌高息揽储,很多产品面临清理整顿,对此,市民应仔细阅读产品信息。

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