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贷款攻略 买结构性存款还是大额存单?这两者有什么区别?
买结构性存款还是大额存单?这两者有什么区别?

原创 度小满理财  |  来源 度小满科技服务号(ID:duxiaomanlicai)

很多人买银行理财的时候,都会看到或被别人推荐买“结构性存款”或者“大额存单”,但这两个到底啥区别,也不是很清楚,总觉得都有一个“存”,应该大差不差吧,其实差别还是挺大的,那到底区别在哪,买什么好,看看你就知道了。

一.什么是结构性存款?

结构性存款是把存款和利率、汇率等产品结合起来的一种创新存款,之所以叫结构性,是因为产品是“低风险低收益”+“高风险高收益”的资产组合。

低风险低收益投资占比较大,这部分资金多是用来投资信贷、固收类等低风险产品,另一小部分,就用来投资期权、股票、衍生品类风险较高收益也较高的产品,一方面固收类投资项目能够尽可能保证你的收益和本金不会出现太大波动,而高风险高收益类资产又可能在你收益稳定的情况下尽可能博得一个高收益。

二.什么是大额存单?

大额存单就是起投金额比较大的存款产品,它的特点是起投金额高,利息相比一般存款高,到期前可以取出,利率按定期存款利率分段计算收益。

三.两者区别在哪,买什么好?

1. 两者的收益构成不一样。

结构性存款的收益有两部分,基准收益+浮动收益,基准收益决定了你的最低收益,浮动收益决定了你的收益上限。那是否能拿到较高收益?这就要看产品设计了。

比如一款结构性存款和汇率挂钩,收益在1.75%~3.35%之间,基准收益1.75%,浮动收益1.6%,产品规定的汇率区间为(0.9,1.3),当汇率超过规定区间,就不计算利息,反之,则计算。

假设这份产品期限365天,如果365天汇率都在这个区间,那你能拿到全部浮动收益1.6%,最终收益3.35%,如果300天汇率在这个区间,那么按年化收益1.6%的300天计息,最终你能得到约3%的收益;如果365天汇率全都在这个区间外,那你浮动收益部分一天计息期都没有,只能得到基准收益1.75%,也就是产品最低收益率。

所以对于结构性存款来说,它的收益和设定的区间有很大关系,而这部分就要看银行的意思,如果以此作为高息揽储的变相措施,那产品基本能拿到最高收益,不过最近银保监会刚发文整治这种名为结构性存款实则故意让储户拿高收益的产品设计行为,所以后续来看,能否拿到较高收益,还是一个未知数。

大额存单收益固定,三年期限收益在4%左右,比较稳当,且可以提前取出,提前取出的话,收益按定存利息分段计息,比如你1月1日买了3年的大额存单,利息4%,但是你10月10日急用钱取出来,共计存款9个月9天,那利息的计算就是按6个月定存利率+3个月定存利率+7天通知存款利率算的。

2.灵活性

结构性存款投资期限相对较短,多在一年,但买了之后就不能提前赎回,而结构性存款多在三年,可以提前支取,按上面提到的定期利息分段计息,会损失一部分利息,但不会损失太多,灵活性比结构性存款好。

3.起投金额

结构性存款起投金额比较低,一般1万起投,而大额存单通常是20万起,还有50万,100万、500万、800万等。

那到底买什么好?

整体来看,如果你想短期内要一个较高的收益,投资额本身也低,可以试试选结构性存款,但要规划好自己的资金运用时间,购买之后不能提前支取,且要承担一定的收益波动性,最后的收益不一定会像你期望的那么高;

而如果你有足够的投资金额,可以买大额存单,一是利息高,二是风险性小,收益稳定,三是相对来说支取灵活,以备不时之需。

 

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