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贷款攻略 信贷 穷人该如何贷款?2019诺贝尔经济学奖得主却没有给出答案
穷人该如何贷款?2019诺贝尔经济学奖得主却没有给出答案
摘要:穷人并不只守着自己的一亩三分地,但他们往往因为缺乏资金而寸步难行。穷人的生意为什么难以做大?本书第八章贷款给穷人:不那么简单的经济学给我们做出了全面的解读。

瑞典斯德哥尔摩当地时间14日中午,2019年诺贝尔经济学奖揭晓,获奖者为阿比吉特·班纳吉(Abhijit Banerjee)、埃斯特尔·杜弗洛(Esther Duflo)和迈克尔·克雷默(Michael Kremer),诺贝尔经济学奖新闻稿表示,他们的研究正在帮助我们消除贫困。

《贫穷的本质:我们为什么摆脱不了贫穷》作者深入五大洲多个国家的穷人世界,调查贫困人群最集中的18个国家和地区,从穷人的日常生活、教育、健康、创业、贷款、援助、政府、等生活的多个方面,探寻贫穷真正的根源。

今天我们一起重点解读贫穷的真实根源之一:穷人创业规模小,资金不足,创业更艰难。

穷人并不只守着自己的一亩三分地,但他们往往因为缺乏资金而寸步难行。穷人的生意为什么难以做大?本书第八章贷款给穷人:不那么简单的经济学给我们做出了全面的解读。

因为缺乏远见,所以积累不了过多财富,资金不足导致规模不大,产生的效益就不高。那么穷人的创业基金能不能通过借贷来实现?

银行不愿意贷款给穷人

正如书中所说:我们看到了那条熟悉的规则,即将可贷款数量与借款人的资金现状挂钩,人们只会借钱给富人。

正规贷款机构不愿意给穷人发放小额贷款,原因不难理解:

穷人往往靠天吃饭,收入单薄,所以贷款的违约概率会很高,进而需要承受很高的利率。而银行等正规机构并不愿意把催收和暴力联系在一起,所以银行的风控风险会很大。由此可见,想要通过银行借贷来做生意本金的希望很是渺茫。

银行贷款给穷人的主要限制还在于:小额贷款利润低,运营和收贷成本高。放款成本高导致利率高,进一步加大违约率,加大风控成本。如此循环反复,陷入穷人永远是穷人的“怪圈”。

因此,银行干脆就避免贷款给穷人,让民间贷款来填补这一市场空白。

小额贷款弊大于利

民间小额贷款相对于银行贷款而言门槛较低,比较灵活。但民间借贷放款人热衷的是乘数效应及垄断力量,所以小额贷款往往弊大于利。

民间贷款利息高,往往是银行等正规机构的几倍甚至十几倍。小额贷往往容易演化成新型的高利贷。

并且民间贷款违约后更易受到暴力催收与非法侵害。比如书中有个例子:2010年10月,安得拉邦政府因57位农民自杀而责怪SKS,据说是由于贷款负责人强制性的收款行为,使这些农民受到了难以承受的压力。

很多小额贷款一周后就要开始每周还款,典型的714高炮。这对于那些急需用钱的人来说并不现实。同样对于借钱做生意的人来说,或许项目还没来得及赚钱,就需要有足够的流动资金按期还款。

最适合穷人的贷款方式

银行的嫌贫爱富,民间借贷的巨额利息让穷人无法摆脱贫穷的“怪圈”。如此两难的境地,还有适合穷人的贷款方式吗?

其实在信贷市场发展迅速的今天也有一些良心网贷平台,可以承接大多数人的贷款需求。比如原百度金融旗下的“有钱花”就备受大众青睐。

有钱花-满意贷为用户提供1、3、6、12、24期等可选期限。最高额度20万,日息可低至0.02%,按天计息,提前还款不收手续费。灵活靠谱,值得信赖。

只有选择靠谱的借款产品,才能在满足贷款需求的同时,也能保证个人利益不受侵害。

那么,如何才能辨别出贷款背后的高利率陷阱呢?可以使用有钱花“比价神器”进行比价,该功能支持不同贷款产品在不同还款方式下贷款成本的计算,还能计算出实际的日利率,通过与有钱花对比,帮用户挑选更省钱的平台。

比如某平台还款方式为等本等息,月费率为1.5%(日利率为万5),看似好像便宜。

经过比价神器对比,该产品的实际日利率为0.0881%,比它给的0.05%高了不少,息费也达到有钱花满易贷给的4倍多了,10万块一年下来要多收1.4万多的利息。

如何逃离贫穷的“怪圈”

穷人如何逃离贫穷的“怪圈”?读完本书我们从贫穷的根源中得出反思:

可以借一笔靠谱的贷款,做一个靠谱的生意;或者制定一些周期更长但回报更大的计划,而非及时行乐;学会定期储蓄,而非总是购买奢侈品;不断接受和吸收新信息,而非固步自封。

总之,无论贫穷或富有,都应时常反思自己,培养自己更理性更长远更全面的思维方式,抓住机会过上更美好的生活。  

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