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贷款攻略 银行存款 近期定期存款三年期和五年期的利率一致,说明了什么问题?
近期定期存款三年期和五年期的利率一致,说明了什么问题?
摘要:央行公布的存款基准利率表中,3年期和5年期利率基本一致。也是市场博弈和储户心理选择形成了现存现象,但是目前5年期定期存款又焕发了新生命力。 只有人民银行才能设置或者取消存款品种,各个商业银行自己不能设置
  央行公布的存款基准利率表中,3年期和5年期利率基本一致。也是市场博弈和储户心理选择形成了现存现象,但是目前5年期定期存款又焕发了新生命力。

  只有人民银行才能设置或者取消存款品种,各个商业银行自己不能设置。人民银行设置是按照储蓄客户的广泛性以及规模性进行考虑。

  大家是否知道,曾经银行有过“8年期定期储蓄”,但是在1996年被人民银行取消此存款品种。为什么会被取消?

  一是5年期与8年期存款利率一致,储户存款意愿非常低;

  二是银行也不愿意为8年期存款提升利率,觉得吸收存款成本太高;

  三是8年期业务萎缩,但是各银行为此投入的日常维护成本和管理成本太大。

  在1996年,实在没有意义,央行取消此存款品种,未来估计也不会再恢复。

  同样,过去这段历史也适用于三年期和5年期定期存款,目前利率大都为2.75%。其实也成为鸡肋品种。因为现代社会节奏越来越快,每个储户都不知道三年后会发生什么样的资金需求,所以如果在利率一致情况下更不愿意存更长的时间。但是为什么没有取消呢?因为针对一些老年保守客户,他们不希望利率发生波动,也不想经常去银行进行再存款工作,所以有可能会选择5年期存款。

  从2015年,各个商业银行先将三年期定期存款改造了新品种,那就是大额存单产品。提升存入门槛20万元,将利率不断提升,目前最高看到了基准利率上浮60%,达到年化4.4%。目前这个产品在现有存款份额中占据了差不多半壁江山了。

  之后自去年开始,新型民营银行利用5年期存款改造成为了智能存款。这个存款创新是个重大存款突破,将5年期定期存款最高可以提到年化6%,那这样5年可以拿到30%。这样可以大大提升长期资金的稳定性,同样也提升了存款客户的储蓄兴趣,确实是个双赢政策。

  为什么会用5年定期存款来做智能存款创新呢?一方面长期限存款,可以从央行拿到更优利率扶持倾斜。另一方面可以一次吸存,5年不动,有效降低吸存成本。民营银行在抢夺存款处于劣势时,只能以提升利率作为最有效的措施。

  目前各个民营银行在央行的干预下,智能存款利率稍有下降,但是仍然可以达到年化5.3%以上的利率,这就是5年期定期存款焕发了新生命。各位储户如果有稳定长期的闲置资金,同时又是保守型理财人士,那智能存款就是一个不错的选择。

  未来如果三年期定期存款利率逐渐接近智能存款利率,那5年期定期存款品种又会变成鸡肋。其存在意义性又会将打上个问号!

  未来存款利率在创新后,逐步确实会趋同一致,央行规定的普通存款利率会逐步上浮,而新型存款利率会下降一些之后趋于稳定,两者会逐步接轨,同一步调。
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