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贷款攻略 信贷 如何认识“负责任”的信贷
如何认识“负责任”的信贷
摘要:提到信贷,很少有人会把它和“负责任”联系在一起。借贷双方分别作为资金的需求和供给主体,承担商业交易约定的责任和义务是最基本的“底线”。但这里所说的“负责任”,既有遵守商业规则的理性,还有供需双方秉承合约的精神。

提到信贷,很少有人会把它和“负责任”联系在一起。借贷双方分别作为资金的需求和供给主体,承担商业交易约定的责任和义务是最基本的“底线”。但这里所说的“负责任”,既有遵守商业规则的理性,还有供需双方秉承合约的精神,具有为对方或多方考虑得失的感性成分。

从需求方角度来看,借款前是否有清晰的还款责任意识,是其“负责任”的基本点。换言之,需求方是否存在真实的资金需求以及是否具有按照约定还款的意愿和能力,是“负责任”的前提。近日发生的因助学贷款未按照还款约定时间归还,导致江西某农商银行公开了141名学生个人信息的事件,当事双方各执一词,舆论上也是观点不一,但至少有一点共识,这就是款项金额大小在履约问题上不应成为“借口”,借款方履行借款合同是其基本责任,这种基本责任建立在交易双方的“守则意识”上。


笔者曾经遇到过类似案例。一位朋友前来寻求帮助,看看可否帮助去通融某家县域农商银行,因为他多年前为其弟弟做过一笔贷款担保,但这笔贷款一直没有如期归还,导致他本人也被列入失信人名单,不能乘坐高铁和飞机。此事如何通融?当然只能是他本人把这笔贷款归还了事。

显然,借款方要把借钱“当回事”。或者说,要知道钱不是那么好借的。当前,到处是借钱的广告,貌似借款环境非常宽松,其实宽松的背后,都存在着对借贷双方甚至多方的巨大风险。这其中既有违约风险,也有社会层面的信用风险。而借款方的不守信,会让信用风险呈蔓延态势,导致整个社会出现信任危机。

从供给方角度来看,传统银行出借任何性质的资金,都有一套完整的保障机制。这看似传统,但是已经过上百年验证,资金风险总体是可控的。但这种可控的背后,其实都可能产生“信贷伦理”问题。这个“信贷伦理”包括信贷可能对借款方产生什么影响?好的信贷会为个体、机构、社会带来什么?不好的信贷会导致什么问题?


有人认为,信贷没有好坏之分。或者说,金融本身并不分好坏。但笔者认为,在当前社会条件下,“信贷伦理”需要引起各方引起重视。

如何理解“信贷伦理”?笔者认为,“信贷伦理”属于道德范畴,也属于一种行为规范。如果一个供给主体把钱借给明明缺乏或没有偿还能力的主体,这就是违反了“信贷伦理”的准则;同时,一个根本不准备偿还借款的主体去借钱,也是在破坏“信贷伦理”的规范。

当前有一种倾向,银行机构对资金需求方的洞察方式,被认为过于传统,或者说缺乏创新意识。但是,银行本身就是最传统的金融组织形态,让银行去突破自身体系,去做所谓创新,所面临的风险显而易见,且其所对抗的还有自身已形成的“伦理标准”。笔者并不排斥任何有利于银行业发展的技术创新、机制创新、市场创新,但信贷本身是一项非常传统的业务,是不会有太多创新空间的。


再看看当前大肆向外借钱的网贷平台情况。金融机构持牌经营是底线,负责任的信贷是要遵循“信贷伦理”要求的。平台给出的借贷产品,基本上不考虑“伦理”问题。无处不在的借贷信息,给了很多人一种“错觉”,所谓“套路贷”貌似是人为地设置“套路”,但借款方愿意按照这个“套路”去借钱,试问,借款方是想还钱吗?或者说,是想靠着自己的能力还钱吗?谈到校园贷,某个大学生可以同时从十几个平台借到钱,这是什么问题呢?大学生是成年人,成年人要对自身的行为负责,可是舆论会一致谴责平台,平台当然该被谴责,但借钱的人呢,难道不该承担责任吗?

“负责任”的信贷基于“信贷伦理”准则和规范,但这些准则和规范不是通过说教就能做好。良好的金融环境与良好的社会环境相辅相成,金融创新并不是信贷产品前面加上不同的名称就可以招摇过市,而是要回归金融的本质。好的金融应该为实体经济服务,为人们的幸福生活做保障,为良好的经济及金融秩序做支撑。这就需要金融机构、从业人员、社区、政府、参与者等在金融交易与金融活动中恪守底线,将“责任”摆在“交易”之上,为创造良好的金融发展环境尽职尽责。


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