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贷款攻略 45岁男人失业可怕吗?当中产家庭面临“资产危机”如何应对
45岁男人失业可怕吗?当中产家庭面临“资产危机”如何应对
摘要:参考“标准普尔家庭资产象限图”,可以让我们对家庭资产的合理安排有一个整体的基本认识。除了房产和短期消费之外,资产保值增值以及保险保障的配置都不可少。

45岁的方圆失业了。

妻子童文洁虽然在公司很受气,却不敢换工作。财大的文凭,优秀的资历,这些都不能给她冒险的底气;老公失业,孩子上高三,一家人还租住着1.2万一个月房租的学区房,她不敢也不能承担“任何闪失”。

没错,这正是今年的暑期热播剧《小欢喜》中三个高考家庭之一。


方圆,男,45岁,原医疗器械公司法务部小主管;老婆童文洁,公关公司财务总监;儿子正值高三,一家人在北京北边拥有一个三室一厅180平的大house。为了孩子能多睡一个小时,他们和剧中许多家庭一样,租住了步行4分钟就能到学校的学区房,两室一厅,闺蜜房东打折后房租还要一万二。让人边哭边笑的剧情背后,却也还原了一个典型的北京中产家庭生活。

就像方圆说的,“中年人的内忧外患从来都是一起来。”虽然拿到了辞退补偿,方圆几个月的时间里没有工作,没多久,他们又遭遇了另一场危机:方圆父母买了传销组织理财产品,被骗了80万元。

热搜里问:“为什么要叫小欢喜?”是啊,中年人的生活哪里来的“小欢喜”?

即使是一向乐观豁达的方圆,失业后也会在夜里抱着老婆借酒痛苦。而现实生活中,“失业”的痛苦甚至恐慌,绝对不是一次痛哭可以抵消的。

假如这些事情发生在现实生活中呢?上有老、下有小的中年人还要面对各种事业难题,“中年危机”好像一个随时爆发的定时炸弹。习惯了体面生活的大都市中产家庭,又要如何建立起抵御风险的防火墙呢?

理财或许不是万能的,但是做好家庭资产的安全配置,却可以加厚这堵应对风险的防火墙。


房子不是全部

随着近年来房价的上涨,房产基本上成为很多家庭的绝对主力资产,当然,也可能是负资产。

中国的家庭杠杆率从2008年后一路攀升,日前有媒体发布了一份《中国主要城市居民资金杠杆率》榜单,厦门的杠杆率达到了惊人的172.9%,深圳、杭州、南京等8座城市杠杆率突破了100%。

实际上,无论压力多大,储蓄都应该是抵御风险最好的防火墙,即使每个月还完房贷和信用卡所剩无几,也应该给自己年轻的家庭留一点储蓄,“细水长流”,再加上合理的理财,负债逐步减少,家庭资产也会慢慢夯实。

参考“标准普尔家庭资产象限图”,可以让我们对家庭资产的合理安排有一个整体的基本认识。除了房产和短期消费之外,资产保值增值以及保险保障的配置都不可少。


家庭理财:以稳健为主

“细水长流”、或者一笔年终奖,“生钱的钱”、“保本升值的钱”就会慢慢积累。接下来问题同样来了,面对各类投资理财信息,应该如何筛选?

对于大多数家庭而言,在选择家庭理财产品之前,“稳”字要当头,“谨小慎微”绝对没错。要先对理财产品信息进行全面了解,包括发行机构、管理人、收益率乃至所投资底层资产等。

定期存款、大额存单等为代表的银行理财产品一直以来都是老百姓低风险稳健理财的代表。最近两年,银行理财产品逐渐回归“净值化”管理,简单理解就是不能再保本,大额存单成为新的银行客户经理主推的低风险理财产品之一,其特点是门槛相对较高(通常20-30万元起投),现阶段1年-3年期限利率在2-4.3%之间,1年以内期限利率普遍不超过2%。

除此之外,度小满理财(原“百度理财“)等互联网平台的崛起也为普通家庭理财提供了更多的选择。BAT公司这类大型理财平台通常会根据用户资金使用期限将产品分为活期或1-12个月不同期限定期理财,或是根据发行机构分为银行存款类产品、保险理财、券商资管、基金等,主要以中低风险理财产品为主,以满足不同家庭和人群的稳健理财需求。

例如度小满理财在售的“银行精选”中银行存款类低风险理财产品,3个月期限的每期返息收益率就高达4.4%,1年期产品最高满期支取收益率达到5%。相比银行大额存单,这类互联网平台销售的产品门槛低,最低50元起投,可选择的期限也更多。

这类产品优选银行存款类产品,且根据国家存款条例,50万以内100%兑付,是现阶段最为便利、安全,收益率又相对可观的一类低风险家庭资产稳健配置产品。

度小满理财就是原百度理财,是度小满金融(原百度金融)旗下的专业化理财平台,提供基金投资、活期理财和银行定期理财等多元化理财产品。度小满理财帮助用户安心实现财富增长,用户根据自己的流动性偏好、风险偏好进行选择适合的理财产品。

目前,度小满理财已持续安全运营近5年时间,往期产品也均完成了本息兑付。大平台安心有保障。

合理购买保险产品

购买保险,也是每个家庭面对未来风险的必要准备。

一般来说,人身意外险是每个家庭成员都应购买的,若家里有小孩子可优先购买意外险、重疾险以及教育金储蓄类保险;若是年龄较大的长辈和患病家属,需购买医疗类保险和癌症险等重疾险;作为家里顶梁柱的成年人可优先购买意外险、重疾险等。

在度小满理财保险板块,则根据各类家庭需求,优选了不同的保险产品,如在“为自己”系列中,主打的是“百万医疗保险2019”;“为父母”系列中,精选了“退休老人意外险”;“为子女”系列则是“慧馨安少儿定期重疾险”等;还有以专门针对特殊人群的病后险“冠心病险”等创新性产品。

保险产品也要根据各个家庭的具体情况来选择,估算不同的投保额度,一般而来保险配置不超过家庭可支配资产的20%,在日常生活之外,让家庭多一份抵御意外风险的保障。


关注投资理财 抓住周期机遇

回到《小欢喜》,单亲妈妈、“学区房包租婆”宋倩绝对是剧里的“最强理财达人”。宋倩在十几年前房地产行情还没有那么被看好的时候,用为数不多的积蓄一口气买下四套学区房,那时候房价还不高、首付也不高。为了孩子,她辞去稳定工作选择成为自由工作者补课教师,但后面长达十几年房价的一路高涨,让她一步实现“财富自由”,仅房租收入就可能高过方圆夫妇二人工资收入。

当然,这是电视剧,而房地产历史周期或许已经结束。但小编只想说,只有关注投资和理财,才有可能抓住大类资产的历史性周期,年轻家庭,从现在开始,应该还不晚。

“人生发财靠康波”近年来在国内投资圈几度被热议,简单说就是每个人的财富积累,不一定是因为个体的能力,更多来源于经济周期运动的时间给予个体的机会。在经济学界世界经济周期运动中最长的周期是“康德拉季耶夫周期”,即康波周期,分为繁荣、衰退、萧条、回升四个阶段。世界经济已经经历了四次完整的康波周期,经济学家认为,现在经济正处第五次康波周期箫条阶段,甚至有人预测,2018-2019年就是这一个60年最差的阶段,尤其对于年轻人,是实现资产飞跃布局的重要窗口期。

历史上,经济周期理论绝不是万能的灵丹妙药,甚至可能被“打脸”。但是,关注投资理财,重视家庭资产配置,也许,我们也真的能像宋倩那样,乘上大类资产上涨周期的快车,一步实现“中产”也说不定。


Tips:度小满教你来理财——

1. 树立理财意识,做好家庭资产规划

2. 不盲目选择理财产品,稳健投资

3. 提高防风险意识,合理购买保险产品

4、关注“康波周期”,抓住理财机遇


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