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P2P将全面接入征信:当网贷"失信人"后果很严重
摘要:P2P真的要入征信了,这对行业来说无疑是场“及时雨”!

P2P真的要入征信了,这对行业来说无疑是场“及时雨”!

9月4日,记者获悉,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组已于近日联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》(下称“《通知》”),支持在营P2P网贷机构接入征信系统。

《通知》要求,各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构(即人民银行征信中心)、百行征信等征信机构。

在分析人士来看,监管针对日益严重的恶意逃废债现象再度发声,这一长期困扰P2P网贷行业的一大问题即将迎来更有效的解决办法。

鼓励建立惩戒机制

对于网贷领域失信人,《通知》要求加大惩戒力度,鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则,对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率,或者限制向其提供贷款、保险等服务,并鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制。

据悉,互金、网贷风险整治领导小组此次发文,对于P2P纳入征信系统做了全面、系统的安排。未来,合法在营的P2P机构将悉数接入征信系统,P2P业务信息将全部纳入征信系统,这对于保护出借人合法权益、培养借款人信用意识、引导网贷行业合规发展、防范金融风险都具有重大意义。

在行业人士看来,这场及时雨来的正是时候。积木盒子CEO谢群认为:“这个新规对弘扬社会正气、保护金融消费者正当利益、维护新金融行业的稳定是场及时雨。”

“尽管具体完成对接征信会有一个渐进过程,但是这次文件的精神带来的心理预期比实际系统对接带来的正面效果更深远,它的效果将是立竿见影的。”谢群说,这次体现了整治办对逃废乱象的重视,这份新规是新金融、P2P整治中的一个重头、利好文件。

和信贷相关负责人也表示,网贷机构纳入央行征信对于行业来说将带来重大的积极影响。纳入央行征信以后,对于借款人来说,增加了失信的成本,提升了出借人的安全保障,相信未来行业将迎来一个更加健康的发展环境。

PPmoney网贷CEO胡新则具体谈到了三个“有利于”:

首先,网贷信息接入个人征信系统,有利于增强公民的信用意识,是我国全面建设诚信社会,进一步完善征信体系建设的重要一步;

其次,有利于保护网贷出借人的合法权益;

第三,网贷信息接入征信系统,将对网贷领域的恶意逃废债行为形成有效震慑,同时有利于培养借贷人的风险意识和信用意识,形成合理消费与控制风险的良好习惯。

助推信用体系建设

从征信体系建设角度来看,目前我国银行端的征信系统建设已经较为完备。人民银行征信中心运行金融信用信息基础数据库,其中的征信数据已深度嵌入商业银行的风险管理流程中,在防范金融风险、维护金融稳定、促进金融业发展等方面发挥了不可替代的重要作用。

前期,人民银行、银保监会指导各地将P2P网贷领域严重失信人纳入人民银行金融信用信息基础数据库运行机构和百行征信,国家发展改革委对P2P网贷领域严重失信人实施联合惩戒,对打击P2P网贷领域恶意逃废债行为发挥了积极作用,社会反响正面。

业内人士指出,P2P网贷机构全面接入征信系统,是我国进一步完善征信体系建设的重要一步。未来P2P全面接入征信系统后,将可以全面清晰地了解借款人的真实信用状况,这将成为网贷机构有效把控风险的有力抓手。对于银行业等传统金融机构来说,P2P全面纳入征信也可以帮助其减少信息不对称、防范信用风险。

按照《通知》,金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构应当明确已接入的在营P2P网贷机构未来发生退出经营、机构解散等终止事项时已接入信用信息的处理方法。

谢群表示,美国的经验表明,信用社会里失信的成本非常高,征信局对银行之外更广泛的授信机构开放,同时有严格的监管和破产保护,从两个角度充分保证了信息准确和对个人财务管理不善的适度惩戒。

广州市政协委员、广州互金协会会长方颂在接受《国际金融报》记者采访时坦言,在过去几年互联网金融的发展中,征信基础一直薄弱,这也为互金发展留下了隐患,行业坏账率居高不下便是表现。征信是开展信贷业务的基础条件,特别是主要面向相对次级客户的互联网金融行业来说,完善的征信系统尤为重要。

促进网贷合规发展

《通知》强调,征信机构应当建立信息异议处理机制,保护信息主体合法权益。P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息,并向金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。

其中,还特别提到,利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的,信息主体有权按照《征信业管理条例》向金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构或P2P网贷机构提出异议,要求更正。

从这一角度来看,李爱君指出,征信机构虽然不是监管机构,但是通过P2P纳入征信、向征信系统报送各类业务数据,可以促进网贷机构业务更加合法合规和合理。

对于已退出经营的P2P网贷机构相关逃废债行为,《通知》要求持续开展打击,继续按照《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》精神,收集、筛选相关失信信息并转送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。

具体来说,各地可参考下述标准筛选失信人名单:

其一,企业借款人和个人借款人金额较大者优先(应扣除超过24%以上的利息);

其二,企业借款人和个人借款人逾期时间较长者优先;

其三,已进行合法、必要的催收

其四,失联、跑路的P2P网贷机构实际控制人及高管人员。

《通知》要求,各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组指定辖内相关部门(简称“指定部门”),组织对失信人名单进行复核,通过各种方式告知失信人,明确还款路径,可给予一定的还款宽限期。宽限期结束后,指定部门对失信人名单加盖公章后,转送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。

方颂认为,互金整治办现在发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,是非常重要和必需的。虽然现在行业的借贷余额和借款人数在不断下降,但恶意逃废债现象仍不少见,影响了出借人的资金回收,乃至影响了社会稳定。而对于恶意逃废债的借款人,约束手段仍较欠缺。《通知》的发布,也将更好地推动《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》的落实,是行业稳妥化解风险有效配套措施之一。

“征信体系应尽快上线落实。”方颂指出,目前已有不少网贷机构对接了百行征信系统,建议充分发挥百行征信系统的作用,可考虑共享数据给人民银行征信中心,否则再一家家做接口开发接入,经济成本和时间成本都很高。

此外,方颂表示,为更好地将互金整治办精神落到实处,建议进一步加强和司法部门协调,加强对地方金融主管部门打击恶意逃废债的执行指导,推进解决诉讼难、执行难,加强追赃挽损工作,保障出借人合法权益,确保行业有序清退。

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