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贷款攻略 购房贷款 商业贷款 评论:新消费增长环境下的消费金融该怎么升级?
评论:新消费增长环境下的消费金融该怎么升级?
摘要:作为消费金融行业的主体,消费金融牌照公司的生态体系建设应继续通过丰富产品体系来实现,并在互联网推动消费金融发展的浪潮中更主动地拥抱技术,在获客、风控、运营等各个环节更多使用技术,以提升服务效率及服务水平,并推动行业整体提升综合实力。

作为消费金融行业的主体,消费金融牌照公司的生态体系建设应继续通过丰富产品体系来实现,并在互联网推动消费金融发展的浪潮中更主动地拥抱技术,在获客、风控、运营等各个环节更多使用技术,以提升服务效率及服务水平,并推动行业整体提升综合实力。

在外部环境不确定性较大,经济下行压力加大的背景下,消费特别是新消费的增长对经济有强烈的拉动作用,在这其中,消费金融功莫大焉。为此,国务院8月底发布《关于加快发展流通促进商业消费的意见》,提出20条提振消费信心措施,包括逐步放宽或取消汽车限购,支持商品以旧换新,扩大成品油市场准入,鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务,加大对新消费等金融支持,针对流通消费领域存在的一些瓶颈和短板,培育消费热点。

当下所讲的新消费,是指随着经济的发展、科技的驱动及社会的变迁,消费品牌、消费人群、产品价值、交易场景的新变化。就新消费品牌而言,新一代消费品牌正在崛起。去年以来,国人目睹了完美日记、元森林、HFP等一批超级新品牌的快速发展,这是成长于微信、淘宝直播、小红书、线下新兴业态等各类新渠道上的新一代“网生品牌”的代表。这些品牌中可能不再会产生可口可乐这样的巨头,但却具有小众消费品时代在最短时间内催生最大规模品牌创业的周期。再来看新消费人群。可以说,新品牌背后站着新消费人群:单身人群增加,催生单身经济发展;人口老龄化趋势加重,带动银发经济勃兴;农村消费增速高于收入增速,下沉市场消费意愿被激发。在产品价值的新变化上,高频刚需成了优质投资赛道,耐用品或从卖产品变成卖服务;同时,国货崛起,从“中国制造”到“中国品牌”;还有,产品诉求多样化,功能性需求弱化,个性及情感价值属性上升。再来看交易场景的新变化,线上线下融合,线上流量红利消失,线下仍为销售主力;消费场景多元化,从物理空间及心智认知上抢夺用户;互联网巨头投资布局领域涉猎广泛,今年更加大了对物流领域全环节的投资布局,围绕“无界零售”战略,在线上线下业务布局。有的新消费互联网巨头将业务覆盖到门店、住家、旅行和出行四大场景。

不断激发新消费潜力,增强对经济的带动作用应是当下最务实之举。

在上周的第六届全球互联网经济大会上,斑马会员创始人沈丹萍摘得“2019互联网经济年度人物”大奖,并以“打开新消费的核心密码”为主题,和与会嘉宾分享斑马会员在挖掘用户需求,服务城市中等收入家庭领域的创新实践。斑马会员是生活服务APP(Zebra Prime),通过平台的合作对接,为客户提供全方位生活化管家服务。可以说,斑马会员APP是新消费提供商的卓越代表。斑马会员APP是从做跨境开始,所以,其核心用户大多集中在各个省会城市,活跃用户年消费额能达到2万元到5万元,用户年龄层约在25岁到40岁之间,这也是家庭消费的主力人群。近几年来,斑马会员APP因应用户的需求,不断调整业务框架,从电商平台到现在逐步发展为相对比较完整的生态链,从斑马商城延伸到了线下的小区,还有商旅OTA,教育、保险甚至定制化的个性服务。

《意见》第19条明确提出,加大金融支持力度,支持消费。可以说,新消费有增长空间,消费金融就有发展。近几年来,电商消费金融平台、分期购物平台公司、消费金融牌照公司三类企业相辅相成,不断推动消费金融行业向前发展。虽然我国消费金融行业的发展尚未完全成熟,但生态体系已逐步搭建起来。消费金融行业生态主要涉及核心参与者(消费品或资金提供方、对应的需求者)和外围服务提供商(征信企业、数据和服务支持企业)两个主要因素。企业形成一个消费闭环,通过控制风险和资金成本等实现跨越。细观行业生态链条,各个企业犹如连接在一起的轴承,各个环节必须相互配合,方能充分发挥“1+1>;2”的效用,但各个企业又作为一个独立的主体存在,整个行业的高效运行难免会受到影响。所以,在新消费环境下,消费金融也必须升级。

作为消费金融行业的主体,消费金融牌照公司的生态体系建设应继续通过丰富产品体系来实现。例如,在现金贷、商户专享贷、互联网贷款三大业务为主营业务的基础上,中银消费金融覆盖了家装、百货、家电、教育、旅游等多个行业,且不断扩张网点,既通过扩大规模吸引用户,又通过多维实现留住用户的目的。消费金融公司在互联网推动消费金融发展的浪潮中应更主动拥抱技术,在获客、风控、运营等各个环节更多地使用技术,以提升服务效率及服务水平,并推动行业机构提升综合实力,不断打磨和精研业务。可以预言,未来消费金融的发展,技术驱动仍将是一大重要特征。

与此同时,中产阶层群体的扩大将伴随新消费进一步升级,包括追求品质消费、享受型消费、提前消费等;另一方面,消费也出现分级,“小镇青年”尽管收入较低,但已通过互联网在线上消费。在这一过程中,蕴含的消费金融需求还很大,尤其长尾的金融服务需求亟待更深挖掘,普惠金融发展需要抓紧提上日程。

为满足经济社会发展多层次、专业化的消费金融、普惠金融的服务需求,还需加强对金融投资者和金融消费者权益保护,强化金融监管的科技应用,以金融科技赋能信用社会建设,依法合规推动信用信息互联互通与共享共用。央行等四部门8月28日共同启动今年“金融知识普及月”,引导金融消费者和投资者理性选择、正确使用金融产品和服务,自觉抵制网上金融谣言和金融负能量,共建清朗金融网络空间。金融委8月31日召开第七次会议,强调大力保护投资者合法权益,为满足民众财富保值增值等多元诉求营造良好的市场生态。这一系列措施,为促进消费金融升级都提供了强有力的政策保证。

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