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贷款攻略 网红重疾险重磅升级,谁是性价比之王?
网红重疾险重磅升级,谁是性价比之王?
摘要:今天我通过 7 款热点产品测评,帮大家对消费型重疾险进行全面分析,看看哪款值得买?

原创 深蓝保  |  来源 深蓝保公众号(ID:shenlanbao)


中国保险不是太少,而是太多了,保险公司拼命的推新产品,让消费者无所适从。


最近网销明星产品超级玛丽旗舰版,弘康健康一生,都推出了升级版,保障更全面,也更复杂了。

 

今天我通过 7 款热点产品测评,帮大家对消费型重疾险进行全面分析,看看哪款值得买?

 

老粉丝建议直接阅读新产品部分,新粉丝建议阅读全文,主要内容如下:

 

重疾险那么多,那种最划算?

7 款消费型重疾险测评,怎么选?

4 种重疾险方案分析,哪种好?



一、重疾那么多,哪种最划算?

 

重疾险看不见摸不着,有时候业务员的话术,会让我们觉得这份保险无所不能,实际上买过之后才会反思,这真的是我需要的吗?

 

今天测评的是消费型重疾险,也是过去我一直推荐的类型,我和太太、孩子都买好几份了。消费型重疾险保障足、价格低,很适合工薪家庭投保。

 

为了方便大家挑选重疾险,深蓝君按照保险责任,将重疾险分为 6 个版本:

 

买保险在我看来和买手机类似,丰俭由人,这 6 个版本基本覆盖所有的重疾类型,大家根据预算,从中选择适合自己的就好。

 

为了方便大家理解,我这里举几个例子:

 

案例 1:低配版

 

如果不想在保险上面花太多钱,购买低配版的重疾,已经完全够用了。

 

以瑞泰瑞盈 只选纯重疾为例:


 30 岁女,交到 60 岁保到 60 岁,50 万保额,每年只要 1465 元。如果 60 岁前罹患重疾,可一次性获得 50 万赔付。

 

1000 元出头就能获得这么高的保额,虽然是低配版,但是我觉得已经是合格的重疾险了。

 

案例 2:顶配版

 

顶配版适合预算十分充足,而且想要最好保障的朋友,以 50 万保额的嘉多保为例:

 

第一次患癌症:可以获得 50 万赔付

1 年后患心肌梗塞:符合理赔条件还能赔 50 万

3 年后癌症转移:又可以再赔 50 万

 

买了这类产品,就基本不用担心以后多次罹患大病的风险,而且每年保费 1 万,其实缴费压力也还好,预算充足可以考虑。

 

案例 3:标准版

 

对于大部分人来说,可能会觉得低配版保障不太够,但顶配版又比较贵,如果想在低配版和顶配版之间平衡,标准版就是不错的选择。

 

这类消费型产品往往覆盖了重疾、中症、轻症,保障够用,而且价格不贵。

 

以昆仑健康保 2.0 为例,30 岁女性,50 万保额,保到 70 岁,每年也就 2730 元。

 

看起来都是重疾险,但产品之间差异非常大,我也只选择了 3 个版本展开说明,如果不知道如何挑选,可以阅读《重疾险怎么买?教你 5 步轻松挑选》。

 

建议大家要根据自己的需求来投保,买保险不分对错,适合自己的才是最好的。

 

二、7 款消费型重疾,哪款好?

 

今天的测评的都是市场热销产品,性价比非常高,具体如下:


昆仑健康保 2.0

光大达尔文超越者

光大超级玛丽旗舰版 Plus

弘康健康一生A 2019

百年人寿康惠保旗舰版

海保人寿芯爱

瑞泰瑞盈

 

话不多说,直接看图:



直接说结论:

 

如果追求性价比:昆仑健康保 2.0 目前性价比最高,不仅保障够用,而且价格也是目前最便宜的。

如果看重癌症 2 次赔付:超级玛丽旗舰版 Plus 和达尔文超越者,附加癌症 2 次赔付后,保费仅上浮 8%-11%,在癌症多次赔付产品里特别有优势。

如果看重心血管保障:芯爱 的冠状动脉介入可以赔 2 次,还能附加急性心梗、冠状动脉搭桥的 2 次赔付,保障很全面。

如果想降低缴费压力:瑞泰瑞盈 可以选择保到 60 岁,缴费到 60 岁,选择这样的缴费方式,可以大幅降低缴费压力,提高重疾险杠杆。


我们可以直接看到,目前消费者的选择更多了,除了过去的明星产品康惠保旗舰版之外,好产品越来越多了。

 

三、重疾险对比手册,哪款好?

 

保险是深蓝君见过最复杂的产品,看不见摸不着,非标准化,且不方便对比。

 

过去我总结了重疾险测评手册,希望能让大家更直观的了解各个产品差异:

 

1、重大疾病病种分析:

 

我在《一文读懂重疾险》中就提到:无论是 80 种还是 100 种重疾,各家公司 前 25 种疾病都是相同的,而且占到重疾理赔的 95% 左右。

 

所以重疾病种并不是挑选的重点,各家差异不大,没什么坑。

 

2、轻症病种分析:

 

由于轻症没有统一规范,不同产品之间,条款存在不小的差异,建议重点关注:

 

轻症种类:轻症的病种数量不同。

疾病定义:疾病定义上会存在部分差异。

理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,同类疾病就不赔了。

 

我查阅了大量数据,并和专业人士沟通后,整理出 11 种高发轻症,如下所示:



可以看到,虽然不同产品高发轻症覆盖有一些差异,但我们今天测评的产品都还不错。


比如昆仑健康保 2.0,将轻度脑中风和烧伤都列入中症,提高了赔付的比例。

 

另外标注的和心梗 相关的三个病种,深蓝君建议 最好包含不典型心机梗塞、冠状动脉介入术,而微创冠状动脉搭桥术,有的话是锦上添花,没有也是可以接受的。

 

关于轻症的详细内容,如果想自己仔细研究,可以看看《重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?》这篇文章。

 

四、7 款热门重疾险点评分析

 

接下来深蓝君对 7 款重疾险进行分析,看看到底哪款值得买?

 

1、超级玛丽旗舰版 Plus

 

今年以来,光大永明推出了多款极具竞争力的消费型重疾险,不过产品名字多样,普通用户很容易会被搞晕。


为了方便大家理解,我整理了一张表格:

直接说结论:上面三款产品差异很小,无论买哪款都是比较不错的选择。

 

如果非要选一款推荐的话,我稍微倾向于达尔文超越者,超级玛丽旗舰版Plus(不附加心脑血管责任),和达尔文超越者是一样的。

 

有的朋友会好奇,那新推出的超级玛丽旗舰版 Plus 有什么变化吗?超级玛丽旗舰版 Plus 最大的变化是增加了 心脑血管保障。

 

在之前达尔文超越者的基础上,增加一个心脑血管附加险, 如果罹患 20 种相关重疾,可以多赔 35% 保额。

 

如果预算有限,我个人是不太建议附加这个保障的,主要原因如下:

 

价格太贵:男性要加费 22% 左右,女性要 8%,这个价格差不多能买同样保额的康惠保纯重疾,不仅能保心脑血管,也能保癌症等其它重疾…

没有智能核保:附加心脑血管保障后,无法核保,有健康异常的朋友可能就无法投保了。

 

总的来说,这个附加险有点华而不实,实用性一般,如果预算有限购买基础版就好,重疾险保额高才有意义。

 

我非常反感保险公司和销售渠道乱取名字,不过不得不说,光大永明的这三个产品是目前消费型重疾险中的佼佼者,不仅价格便宜,而且癌症二次赔付保障全面。

 

这里我们再回顾一下光大永明几款产品的特点:

 

特点 1:癌症 2 次赔付,性价比高

 

癌症发病率高,虽然治愈率在上升,但很容易复发,所以很多人也关注癌症 2 次赔付。

 

我也整理了同类产品进行对比:

 

直接说结论:

 

超级玛丽旗舰版 Plus 的癌症 2 次赔付非常有优势,第 2 次得癌症赔付 120%,价格也很便宜。而超级玛丽旗舰版只赔 100%,保障要弱一些。

 

特点 2:保障责任灵活

 

除了心脑血管保障和癌症 2 次赔付,超级玛丽旗舰版 Plus 还能附加特定癌症、身故赔保额等,搭配非常灵活。

 

为了大家能直观地了解,我把各种情况整理如下:


直接说结论:


如果预算不多:超级玛丽旗舰版Plus(达尔文超越者)不附加任何责任,保障就很不错,如果前 15 年罹患重疾,还能额外赔付 30%,十分划算。

如果关注癌症:建议附加癌症 2 次赔付,价格也就上浮 11% 左右,而且第 2 次癌症可以赔 120% 保额。

 

其他的保障责任,实用性相对就没那么大,例如特定癌症保障,虽然可以多赔一些保额,但是价格会比较贵。

 

在公众号菜单:保险严选,就可以找到「 达尔文超越者 」和「 超级玛丽旗舰版Plus 」的产品链接,有兴趣的朋友可以关注一下。

 

2、弘康健康一生A 2019

 

弘康健康一生 作为 2017 年的网红重疾险,最近终于进行了升级,一起来看看有哪些改变:


 

主要变动如下:

 

保障更多疾病:重疾和轻症病种都增加了,不过缺少中症保障,而且轻症赔付需要间隔 180 天,表现中规中矩。

重疾额外赔付:如果 40 - 60 岁罹患重疾,可以额外赔付 20% 保额。

可附加癌症 2 次赔付:不过理赔比较严格,不仅要求首次为癌症,而且要间隔 5 年才能赔,现在的主流产品间隔 3 年就可以了。

 

除了以上变动,这款产品仍然保持了智能核保的特色,比如常见的乙肝大三阳,就有机会加费承保,身体有异常的朋友可以关注一下。

 

总体来看,健康一生 2019 保障更全面,价格也更便宜一些,不过相比达尔文超越者,优势并不是很大。

 

3、昆仑健康保 2.0

 

健康保 2.0 是一款模仿康惠保旗舰版的产品,主要有以下 3 个优势:

 

没有职业限制:像消防员、警察等高危职业,都可以无障碍投保。

轻症保额递增:轻症可以赔 3 次,每次可以分别赔付保额的 30%、40%、50%。

保障责任灵活:可附加重疾津贴,罹患重疾的 5 年内,每年额外赔付保额的 10%;另外还有癌症 2 次赔付,特定疾病额外赔 50% 等,不过都要额外付费。

 

由于产品比较灵活,我特意列出了各种情况:


 

如果预算不多的话,健康保 2.0 不附加其它责任,比康惠保旗舰版还要便宜一些,性价比非常高。

 

其它的保障责任,比如重疾津贴、特定疾病保障等,实用性一般,而且需要加费不少,大家可以根据自己的情况来挑选。


如果是普通的工薪家庭,我觉得基础版就很不错,非常值得考虑。

 

4、康惠保旗舰版

 

康惠保系列在过去两年的销量巨大,可以说是消费型重疾险的标杆产品。

 

虽然现在新产品很多,但康惠保旗舰版 仍然很有竞争力,保障上覆盖重疾、中症、轻症,也能满足大部分人的需求了。


如果你想选一款够用就好,且高性价比的重疾险,那么这款产品同样值得推荐。

 

5、海保人寿芯爱

 

这款产品之前做过详细测评,目前来看,芯爱 最大的优势是 心脏疾病保障:

 

作为发病率仅次于癌症的心脏疾病,最常见的治疗手段就是 冠状动脉介入术,通过植入支架,改善血管堵塞的情况。

 

不过心血管堵塞很容易复发,有可能需要再次植入支架,只要两次治疗相隔 1 年,芯爱可以赔付两次,每次赔 15 万,实用性非常的强。

 

另外这款产品还有一些附加险可以选择:

 

癌症 2 次赔付

急性心梗、冠状动脉搭桥术 2 次赔付

高龄保险金

 

其中高龄保险金是最近升级的,65 岁后罹患癌症、急性心梗、冠脉搭桥手术,可以多赔 50%。不过以上几个附加险都要额外加钱,只适合预算较多的朋友。

 

上面几款产品,在公众号菜单:保险严选,就能找到具体链接,大家可以看一下详情。

 

6、瑞泰瑞盈

 

瑞盈是一款非常有特色的产品,特点如下:

 

可保到 60 岁:对于预算不多,或者想加保的人来说,保到 60 岁,价格会便宜很多。30 岁女性,50 万纯重疾,缴费到 60 岁,每年只要 1465 元。

可缴费到 70 岁:通过延长缴费期限,每年可以少缴费 8% – 9%。如果是女性购买的话,费率优势会更加明显。

 

另外这款产品健康告知也相对宽松,不问 BMI、不问两年内用药和治疗,51 - 70 岁还能投保 20 万。


整体来看,瑞盈是一款特点鲜明的重疾险,应该能俘获一些特定需求的消费者,在公众号菜单:保险严选,也能看到产品详情。

 

五、4 种方案分析

 

目前国内的保险产品特别多,无论预算多少,其实都能买比较高的保额。

 

下面深蓝君通过几种搭配,让大家了解不同产品搭配的差异:

 

方案 1:**福 19Ⅱ(单次赔付)

方案 2:备哆分 1 号(多次赔付,保终身)

方案 3:昆仑健康保 2.0 + 擎天柱 3 号(消费型重疾险+定寿)

方案 4:瑞泰瑞盈+擎天柱 3 号(消费型重疾险 + 定寿,保至 60 岁)

 


如图所示:

方案 3:年缴保费仅需 3932 元,缴费压力比方案 1 大幅降低,但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。如果先罹患重疾,经治疗无效身故,一共可以赔 100 万。

方案 4:是更加激进的方案,30 岁男性一年只要 2000 多,就能获得充足的保障,比较适合想节约保费,或临时过渡的朋友。

 

如果预算有限,通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合,可以获得很不错的保障,而且重疾和定寿如果出险,是分别赔付一次的。

 

保险是多次配置的过程,没有必要追求一次性配置到位,待后续收入有较大增长后,再购买其他终身型产品也不迟。

 

具体如何选择,大家根据自己的偏好来定就好了,没有完美的产品,也没有完美的方案。


六、写在最后

 

最近的新产品越来越复杂了,普通消费者想彻底搞明白,真的要下不少功夫…

 

但无论如何,深蓝君都希望大家明白:买保险就是买保额,如果保额只有十几万,是没有办法抵御风险的。

 

这也是我过去一直跟大家强调的一点,在重疾保额足够大的前提下,再去考虑多次赔付、身故保障等,切勿本末倒置。


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