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贷款攻略 儿童重疾险大PK,谁说大公司没有性价比?
儿童重疾险大PK,谁说大公司没有性价比?
摘要:做父母的总是想给孩子最好的,买保险也是一样。不过买保险怎么才算好,每个家长的想法都不同。有些父母就觉得,一定要给孩子买大公司的,感觉会更放心一些。今天,深蓝君就来细数市场上 15 款大公司儿童重疾险,看看到底哪款产品值得买?

原创 深蓝保  |  来源 深蓝保公众号(ID:shenlanbao)


做父母的总是想给孩子最好的,买保险也是一样。

 

不过买保险怎么才算好,每个家长的想法都不同。有些父母就觉得,一定要给孩子买大公司的,感觉会更放心一些。


今天,深蓝君就来细数市场上 15 款大公司儿童重疾险,看看到底哪款产品值得买?


 主要内容如下:

怎样才算大公司,有何优势?

 

15 款儿童重疾险测评,买哪款?

 

儿童高发疾病对比,哪款值得买?

 

一、怎样才算是大公司?

 

目前国内的保险公司接近 200 家,每个人对大公司的定义都不一样,很多都是完全凭感觉:


广告里经常见到的才算是大公司

周围业务员最多的才算是大公司

经常听别人说的才算是大公司

 

那么如何衡量保险公司的大小呢?深蓝君建议大家参考银保监会的「 保费收入 」排名,保险卖的有多少,是衡量公司大小的重要指标。

 

1、官方数据分析,哪些才是大公司?


深蓝君找到了 2018 年「保费收入」排名前 20 的公司,如下图:

从官方的数据中,我们可以看到,有国寿、平安、太平洋等这些大家熟知的公司,但也有像富德生命、前海人寿这种大家没听过的公司。

 

所以并不是没听过的就是小公司,人家保险就卖的不好。

 

2、选择大公司,有啥优缺点?

 

很多人之所以想选择大公司,大多是出于以下几点考虑:

 

线下网点多:很多人买保险,看不到网点,心里总觉得不踏实,而像平安、国寿这些公司,即便是在县城,也能看到很多网点。

 

品牌知名度高:这就好像女生买化妆品,对于听过的品牌,总感觉品质有保证。而那些没听过的品牌,买的时候总会有些忐忑。

 

有代理人服务,更安心:保险产品太复杂了,如果有专人能为自己介绍产品,讲解条款,心里会更放心一些。


不过硬币都有两面性,如果只是选择大公司,也会存在一些局限和不足:

 

性价比不高:大公司的产品,价格往往都比较贵,具体原因,我在《为什么不同公司,保费价格差异巨大》有详细分析。

 

保障创新相对不足:拿重疾险来说,许多公司已经推出了中症、多次赔付、特定疾病等保障,而很多大公司产品却还是老样子。

 

产品选择受限:大家知道的大公司,往往就那么几家,而保险公司近 200 家,其实可选择的产品还有很多。 

 

如果你对这些优势与不足,都已经了解清楚后,仍想选择大公司儿童重疾,那么接下来的测评,就能帮你选到适合的产品。

 

二、8 款儿童终身重疾险测评

 

今天的儿童重疾险测评主要分为 终身重疾险 和 定期重疾险 两部分,这一节先看终身重疾险测评。

 

深蓝君通过代理人、保险客服等多种渠道,搜寻了 14 款大公司的儿童终身重疾险,从中选出了 8 款比较有代表性的产品:

少儿平安福 Ⅰ

太平成长无忧

少儿国寿福臻享版

阳光随 e 保儿童版 

人保少儿无忧 2019

太平洋金福人生少儿版

华夏常青树少儿 PLUS 版

友邦欣悦一生儿童版 2019

 

话不多说,直接上图: 



直接说结论:

 

如果预算不多:阳光随 e 保儿童版不带有身故责任,基础的保障都足够,费率也是测评产品中最低的。

 

如果追求性价比:华夏常青树少儿 PLUS 版 带有身故责任。而且涵盖了重疾、轻症、保费豁免等,保障全面,与同类产品相比,价格也很有竞争力。

 

如果注重本地服务:表格中罗列都是各大公司最新的儿童重疾,保障上都大同小异,大家可以选择有身边代理人或当地网点的品牌。

 

可以看到,大公司的儿童重疾,很多都是带身故的终身重疾,这类产品价格比较贵,适合预算充足的家庭考虑。

 

我们之前也做过同类产品测评,通过《康乐一生2019重磅升级,适合谁买?》一文就能看到。

  

三、7 款儿童定期重疾险测评

 

每个人对于保险的需求不同,如果不想保终身,大公司里也有保 20、30 年的 定期儿童重疾险,价格上也会更便宜一些。

  

由于定期产品不多,我挑选了 7 款产品,具体如下:


新华金色阳光

百年大黄蜂 2 号

国寿康宁少儿版

平安爱满分 2019

泰康全能宝贝 A 款

人保少儿长期重疾

太平洋少儿超能保 3.0


直接说结论:

 

如果追求性价比:人保少儿长期重疾险,保到孩子 23 岁,覆盖病种全面,性价比十分不错。

 

如果想要高保额:百年大黄蜂 2 号,不仅保障期限灵活,而且前 11 年保额每年递增 5%,最高可以增长到 81 万。

 

而对于其他可以返还保费的产品,我是不建议普通家庭购买,我在《扒一扒国人最爱的返还重疾险》里说过:

 

返还产品的本质:就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱拿去投资,最后把已经贬值很多的本金返还给我们。

 

如果父母的保障都还没做好,就花重金给孩子购买返还型保险,在我看来是很不理智的。

  

我在《给孩子买保险的最全攻略》一文中,详细地分析了儿童保险配置原则,推荐阅读。

 

四、儿童重疾险病种分析

 

保险产品十分复杂,看不见摸不着,而且非标准化,很难统一对比。

 

为了让大家更好地了解,我从病种的角度进行对比,来看看不同产品间的差异。

 

1、儿童高发特疾对比

 

不少儿童重疾险,都会包含儿童特定疾病保障,但不同产品,差异还是很大的。

 

我结合近年来的理赔数据,以及咨询相关专业人士后,整理了儿童高发疾病对比表。


直接说结论:

 

太平洋金福人生少儿版、华夏常青树、人保少儿长期重疾,儿童特定疾病的保障都比较全面,很多儿童疾病都可以双倍赔付。

 

另外提醒大家,要想赔双倍,只有重疾和儿童特定疾病都包含的疾病才可以。

 

以少儿国寿福臻享版 为例,重大疾病里包含白血病,但特定疾病里不包含,所以罹患该病,只能赔 1 倍保额。


2、高发轻症对比

 

轻症由于没有行业的统一规定,各家的差异都比较大。深蓝君结合近些年的理赔数据,整理了 11 种高发轻症。下图是各产品的对比情况:

 

 

可以看到,在高发轻症的覆盖上,大部分产品都还不错,不过也有些细微差异,比如华夏常青树缺少不典型心梗。

 

备受关注的少儿平安福Ⅰ ,补上了之前缺少的不典型心梗、冠状动脉介入术等高发轻症,相比之前还是提高了不少的。

 

除了少儿平安福,成人平安福最近也迎来了升级,感兴趣可以点击:《平安福2019重磅升级,值得买吗?》

 

另外如果你想详细了解轻症,也可以看下《轻症重要吗,要如何挑选?》这篇文章。

 

五、重点产品深度分析:

 

下面我会将 7 款重点产品,单独拿出来进行详细分析,下面一一来看:


1、平安 VS 国寿

 

平安和国寿都推出了新的儿童重疾,分别是少儿平安福Ⅰ 、平安小福星、少儿国寿福臻享版。

 

为了直观看到它们之间的差异,深蓝君整理了如下表格:



直接说结论:

 

如果在平安中选择:可以考虑小福星,虽然轻症只有 10 种,但也覆盖了最高发的一些疾病,比如不典型心梗、轻度脑中风,相比于少儿平安福 Ⅰ,价格也要便宜 20% 左右。

 

少儿平安福 Ⅰ 虽然每赔付一次轻症,重疾和少儿特疾保额都会增长 20%,最高增长 60%,但价格也要贵 20%,个人觉得性价比不高。

 

如果纠结国寿和平安:可以考虑少儿国寿福臻享版,相比于小福星,轻症保障要更全,价格相差不多的情况下,只要交 19 年,等于少交一年保费。

 

买保险丰俭由人,每个人侧重点不同,选择自然会不一样,大家根据自己的需要来选就好了。

 

2、华夏常青树少儿 PLUS

 

华夏保险的知名度并不高,但凭借着出色的产品,2018 年华夏的保费收入已经蹿升到了第 4 位,甚至超过了太平、泰康等老牌公司。

 

常青树少儿 PLUS 版和之前的常青树少儿版其实是同一款产品。这也是大公司里性价比最高的儿童终身重疾,主要有以下 3 点优势:

 

保障全面:涵盖 100 种重疾、50 种轻症、25 种少儿特疾。该有的保障基本都有。

 

特定疾病覆盖广:在高发的 15 种特定疾病中,有 9 种都可以双倍赔付,在同类产品中,也算是覆盖比较多的了。

 

价格实惠:在大公司带身故的产品中,常青树少儿 PLUS 的费率也是最低的。

 

如果想选带身故责任的儿童重疾,在大公司产品里,常青树少儿 PLUS 是非常不错的选择。

 

3、百年人寿大黄蜂 2 号

 

百年推出过不少高性价比的产品,像之前的康惠保旗舰版,即便现在来看,也是很不错的消费型重疾险。

 

而大黄蜂 2 号 也延续了百年高性价比的基因,产品最大的亮点就是可以保额增长:

 

以第 1 年购买 50 万保额为例,经过 10 年的增长,最终重疾保额可以达到 81 万,可以在一定程度上抵御通货膨胀。

 

类似的儿童重疾产品有很多,我在《2019最新儿童重疾测评》中,对 6 款儿童重疾险进行了分析。


 

如果是普通的工薪家庭,我强烈建议考虑这种消费型重疾险,一年几百块,就能买到 50 万保额,也是非常好的方案。


4、阳光随 e 保儿童版

 

阳光或许在一些人看来算不上是大公司,但其实,阳光也是国内七大保险集团之一,有数千个遍及全国的服务网点。

 

随 e 保儿童版 在保障上是够用的,重疾、轻症、特定疾病都能覆盖,而且保障期限十分灵活,可以选保 20/30 年,也可以选保 70 岁或终身。

 

由于不含身故责任,价格上也比其它含身故的产品便宜近 40%。


另外虽然阳光随 e 保没有身故责任,但和大多数有身故责任的产品相比,如果 18 岁前身故,同样都是只赔保费的,18 岁前差异并不大。

 

如果预算有限,而且中意大品牌,这款消费型的阳光随 e 保就是不错的选择。

 

5、友邦欣悦一生儿童版 2019

 

友邦是国内第一家纯外资保险公司,产品普遍保障全面,但是价格不太亲民。

 

7 月新上线的欣悦一生儿童版 2019,仍然延续了之前的风格,这款产品最大的特点就是能多次赔付。

 

102 种重大疾病,分为 4 组,最多可以赔 3 次,不过相邻 2 次重疾间隔时间有点长,要 1 年才可以。

 

如果你不想局限于这一款多次赔付产品,深蓝君也找到类似产品来进行对比:


 

可以看到,同样是多次赔付,华夏常青树多倍版 2.0 增加了中症,价格也有一些优势。


不久前我也详细的对比了很多同类多次赔付重疾险,有兴趣可以点击阅读《又一款极致性价比重疾险》。

 

6、人保少儿长期重疾险

 

人保少儿长期重疾 是一款儿童定期重疾,保障上比较全面,覆盖了 100 种重疾和 35 种轻症,另外罹患 10 种儿童特定疾病,可以赔付双倍保额。


不过这款产品虽然价格便宜,但保障期限不够灵活,只有交到 23 岁,保到 23 岁的选项。

 

假如 13 岁的孩子买,那么到 23 岁就终止保障了,只能保 10 年。

 

所以如果你的孩子年龄不大,想要一个定期的保障,是可以考虑这款产品的。

 

另外人保健康还有一款健康福少儿重疾,保障也是不错的,感兴趣可以点击查看。


六、写在最后

 

保险在我看来和手机、汽车没有太大的区别,都是用来解决实际问题的。

 

不过保险也有其特殊性,看不见摸不着,不容易对比,所以在挑选过程中的坑特别多。

 

买保险最重要的是思路要对,具体产品选择我觉得是次要的。


如果你还不知道如何给孩子买保险,强烈建议阅读《给孩子买保险最全攻略,99%父母都建议收藏》一文。


之前我也专门针对国寿、平安、太平洋、人保、泰康 等公司进行过深度测评,有兴趣的可以点击查看。

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