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贷款攻略 28款泰康重疾险“一网打尽”,哪款值得买?
28款泰康重疾险“一网打尽”,哪款值得买?
摘要:今天深蓝君就对 28 款泰康重疾险,进行详细测评,看看泰康的重疾险,到底哪款值得买?

原创 深蓝保  |  来源 深蓝保公众号(ID:shenlanbao)


很多人买保险,都会有大公司情结,不仅身边就有保险公司,而且代理人也围着自己转,保险似乎变得“看得见,摸得着”了。


除了大家常见的平安、国寿、太平、友邦 等公司,泰康也同样是大家非常熟悉的一家。


今天深蓝君就对 28 款泰康重疾险,进行详细测评,看看泰康的重疾险,到底哪款值得买?

主要内容如下:


  • 为什么很多人喜欢大公司?

  • 7 款泰康重疾险,横向对比分析!

  • 返还型重疾险,真的值得买吗?


一、买大公司重疾,有哪些优势?


“左眼看平安,右眼看友邦,两只眼睛看世界 ”,这是陈东升先生创办泰康时的口号。


从 1996 年成立至今,经过 20 多年发展,泰康已成为大家最熟悉的“老五家”保险公司之一。


不可否认,买大公司的保险确实有着明显优势,以泰康为例:


  • 知名度高:大公司都舍得做广告,见得多了,自然会让人觉得更安心。

  • 线下网点多:各省市甚至乡镇地区,都能找到泰康的机构网点,线下服务方便。

  • IT 系统完善:投入大量经费完善 IT 系统,方便客户投保、保全、理赔等。


大家平时说的泰康,一般是指泰康人寿,其实泰康旗下还有泰康养老、泰康在线等子公司,各自也存在一定的竞争关系。


总之,现在的泰康,俨然是一个非常大的集团公司,除了保险,在医养方面也做得很好,之前就分析过泰康的 养老社区,对养老感兴趣的推荐阅读。


二、 泰康7款重疾险测评


深蓝君对市场上在售的泰康产品进行了梳理,目前共了解到 23 款产品,经过对比分析,为大家优选出 7 款。


具体产品如下:


  • 泰康惠健康

  • 泰康乐康宝

  • 泰康乐安康

  • 泰康乐安心

  • 泰康健康保

  • 泰康如意安心

  • 泰康康护一生

  • 泰康乐福 2018

  • 泰康祥云二号 D

  • 泰康全能保 2017

  • 泰康成人重疾保

  • 泰康少儿重疾保

  • 泰康健康百分百 D

  • 泰康健康百分百 A

  • 泰康微医保-重疾

  • 泰康尊享世家重疾

  • 泰康全心全意计划

  • 泰康泰安心两全险

  • 泰康微医保终身重疾

  • 泰康全能宝贝全能计划

  • 泰康健康有约(智选版)

  • 泰康百万重疾保(家庭版)

  • 泰康微医保多次赔付重疾


话不多说,直接上图:

直接说结论:

  • 想要性价比高:健康有约智选版,在保障够用的前提下,价格十分有竞争力,另外投保前 10 年患重疾或身故,还能额外多赔付 50%。

  • 想要保障全面:惠健康 除了轻症重疾保障,患重大器官移植术、造血干细胞移植术 2 种特疾还可以额外赔保额,不过价格也要更贵一些。

  • 想要保本返还:我一直都不建议普通家庭选择能返还保费的重疾险,为了返还,要多交给保险公司很多钱,很不划算,详情点击这里查看>>>>

  • 如果预算不多:可以选择泰康微医保 一年期重疾,一年几百块就可以有几十万的保障,不过一年期产品风险很大,不建议用来做长期保障(点击查看)


我们可以看到,就算同一家公司的重疾险,产品形态和价格差异都很大,所以还是得考虑清楚了再选。


目前泰康也逐渐推出一些互联网渠道的产品,选择也越来越多样,现在网上买保险 也逐渐成为趋势,相信以后的产品类型会越来越丰富。


三、泰康重疾险条款分析


保险产品看不见摸不着,非标准化,不方便直接对比,过去我总结了重疾险测评手册,就是希望大家能直观了解各个产品的差异。


1、重大疾病病种分析


在《一文读懂重疾险》 中,深蓝君跟大家分析过:


无论是 80 种还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。


在 2007 年,保险行业协会对重疾病种进行了统一,法定的 25 种重疾,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是重疾险的核心。


因此,对于重疾病种,可能并不是挑选的重点,各家差异不大,并没有什么特别的坑。


2、轻症疾病种类分析


由于轻症没有统一规范,不同产品之间,条款存在不小的差异,猫腻比较多,具体表现为:


  • 轻症种类:轻症病种数量不同。

  • 疾病定义:疾病定义存在一些差异,有的宽松,有的比较严格。

  • 疾病分组:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其它同类的治疗手段就不赔了。


我根据大量数据和专业人士沟通后,整理了 11 种高发轻症,如下所示:


可以看到,这几款产品高发轻症保障全面,总体都还不错。另外图中标注颜色的三项轻症,都是和心肌梗塞有关,并不是三项都有才好。


心肌梗塞 是一种疾病,而介入术和搭桥是两种不同的治疗方式,大部分产品都是三项里只能赔一种。


深蓝君建议 最好包含不典型心机梗塞、冠状动脉介入术,而微创冠状动脉搭桥,有的话是锦上添花,没有也是可以接受的。


如果想对轻症有更多的了解,我在《重疾险中的轻症重要吗?具体如何挑选》有更详细的分析。


四、泰康热门重疾险测评


下面我们对几款重点产品进行详细分析,看看每款产品都有哪些优缺点:


1、健康有约智选版


健康有约智选版 是健康有约 2018 的升级版,相比于之前的版本,不仅保障做了升级,而且价格也几乎没变,升级还是很有诚意的。


为了大家直观了解,深蓝君和健康有约 2018 一起对比:



可以看到,相比于之前的健康有约 2018,健康有约智选版最大的升级就是:前 10 年罹患重疾或者身故,多赔付 50% 的保额。


另外重疾病种也增加了 15 种,轻症由赔 5 次,变为赔 6 次,但是价格和之前几乎一样,和泰康其它产品相比,也要便宜 20% 以上。


总体来看,在泰康的重疾产品里,健康有约智选版是性价比最高的,不过这款产品是团体保险,个人想购买的话,需要咨询官方客服,也是有机会投保的。


2、微医保多次赔付重疾


微医保多次赔付重疾最大的特点就是重疾不分组,能最大程度提高疾病理赔的概率,等待期也只有 30 天。


不过缺点也是比较明显的,主要有以下 2 点:


  • 保障责任缺失:缺少轻症和被保人豁免的责任,目前绝大多数重疾险都包含这些保障。

  • 投保限制多:要先买微医保一年期重疾,且 3 个月内无理赔才有购买资格,另外东北三省无法购买这款保险,其它城市保额最高 35 万。


我觉得这款产品,更适合于看重泰康品牌,追求纯重疾保障,并且预算十分充足的人考虑。


如果你不那么在意品牌,我们也测评了其它不分组重疾,比如长生福优加,不仅保障更加全面,价格也要更便宜一些。


3、惠健康 vs 健康百分百D


保险竞争激烈新品层出不穷,作为 19 年新出的惠健康,保障跟热门产品健康百分百 D实在相似,深蓝君将它们做了对比:


相比于健康百分百 D,惠健康在保障上要更加全面,如果实施重大器官移植、造血干细胞移植术,可以额外赔付 1 倍保额。


另外价格上相差不多的情况下,惠健康只要 19 年缴费,比百分百 D 少交 1 年保费。


总的来说,新出的惠健康还是有一定提升的,不过之前通过官方客服了解,部分地区可能会有一定的投保门槛,感兴趣的话,可以咨询当地业务员。


五、返还型重疾险,值得买吗?


国人喜欢储蓄,如果没有得病,总觉得保费白交了很心痛。为了迎合用户的心理,保险公司开发了不少返还型产品。


我对这些“有病治病,没病返本”的重疾险,也进行了汇总,同时也加入了不返还的健康有约,一起来看一下。


直接说结论:


深蓝君不建议普通家庭购买返还型的保险,天下没有免费的午餐。


返还型保险的本质是:我们多交了很多的保费,然后保险公司拿去进行理财,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。


如果实在想要返还,在以上产品中,可以考虑康护一生,相比泰康其它返还产品而言,保障和价格都更有优势一些,但依然很贵。


关于返还型重疾险,我在《扒一扒国人最爱买的返还重疾险》中已经说的很详细了,感兴趣的朋友可以点击查看。


六、写在最后


泰康作为一家成立 20 余年的老牌保险集团公司,为国内保险市场的培育做了不少贡献。


但也希望大家了解,买保险不能只看品牌,今年 315,保监会就对消费者买保险,提出了 4 个注意点:


  • 一看需求:人生不同阶段,需要的保险自然不同。

  • 二看产品:不要把保险产品和金融理财产品混淆了,保险更侧重风险保障。

  • 三看收入:购买的保险在自己的收入承受范围内。

  • 四看条款:了解产品都保什么,不保什么。


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