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贷款攻略 肺结节也能买!呼吸系统疾病投保指南
肺结节也能买!呼吸系统疾病投保指南
摘要:像感冒、肺炎、扁桃体炎都是常见的疾病,对日常生活没什么影响,而肺结核、哮喘、慢性支气管炎等等,严重起来却会威胁生命安全…那么,患有呼吸系统疾病,如何才能顺利买保险?今天深蓝君和大家一起看看。

原创 深蓝保  |  来源 深蓝保公众号(ID:shenlanbao)


人只要活着就会呼吸,但近年来由于空气污染、吸烟、人口老龄化等因素的影响,我国的呼吸系统疾病越来越普遍。


像感冒、肺炎、扁桃体炎都是常见的疾病,对日常生活没什么影响,而肺结核、哮喘、慢性支气管炎等等,严重起来却会威胁生命安全…


那么,患有呼吸系统疾病,如何才能顺利买保险?今天深蓝君和大家一起看看。

主要内容如下:


  • 呼吸系统疾病,如何健康告知?

  • 呼吸系统疾病,如何快速投保?

  • 疾病被除外了,保险还要买吗?


一、呼吸系统疾病,不容忽视!


说起呼吸系统疾病,很多人第一反应就是感冒、肺炎,其实这种理解并不全面。


呼吸系统是一个非常大的范畴,主要包括:鼻、咽、喉、气管、支气管、肺 等。常见的呼吸系统疾病主要包括:


简单分类如下:



  • 常见疾病:比如普通感冒,一般都能很快治愈,对身体没什么影响。

  • 慢性疾病:如果是哮喘、肺结核等慢性病,虽然不会直接导致生命危险,但控制不好也会引起肺气肿、肺心病等严重并发症。

  • 严重疾病:包括慢阻肺、肺动脉高压、肺心病、肺癌等,死亡率相对比较高,一定要及时治疗。


我们知道疾病有轻有重,但很多看似没什么问题的病,往往也会影响买保险。而投保的第一道门槛,就是健康告知。


二、呼吸系统疾病,如何告知?


在《一文掌握健康告知的全部技巧》中,我总结了健康告知的原则:有问就答,不问不答。但普通人要第一次就做对健康告知,还是很不容易的。


如果你也有这样的困扰,可以参考下表:



直接说结论:


如果健康告知问到你的疾病,或者虽然没有明确问到疾病,但是问了相关的症状、检查异常、治疗方式等,都是需要如实告知的。


比如说,健康告知没有直接问“哮喘”,但是问到了“反复咳嗽的症状”、“胸部 X 线检查异常”等,这种情况也要告知。


对互联网保险来说,健康告知的方法也很简单,进入“智能核保”回答相应的问题就可以了。


三、呼吸系统疾病,如何投保?


呼吸系统疾病的种类非常多,深蓝君分析了一些常见疾病的智能核保,希望能给大家一些实操的建议。


1、哮喘,如何买保险?


哮喘,是最常见的慢性疾病之一。据权威医学期刊《柳叶刀》的数据显示,目前我国 20 岁以上哮喘人数高达 4570 万,患病率约 4.2 %。


哮喘虽然不能完全治愈,但经过长期规范治疗,大部分人都可以合理控制。那么,哮喘患者应该如何买保险呢?


直接说结论:


  • 重疾险:只要能合理控制哮喘,很多重疾险都能正常承保,比如:昆仑健康保 2.0、瑞泰瑞盈、芯爱 等。

  • 医疗险:核保相对严格,目前 平安 e 生保 只要没有重度哮喘史,1 年内未因哮喘住院、肺功能正常等,就可正常承保。

  • 寿险:定期寿险的健康告知很少提哮喘,比如三峡爱相随、大麦定寿、瑞泰瑞和 2019、擎天柱 3 号 等。如果其他告知问题也符合,就能直接投保。


可以看到,哮喘患者要投保还是比较容易的,可以选择的产品有很多。


但是大家也不能掉以轻心,平常一定要做好疾病控制。除了避免接触尘螨、花粉等发病诱因,也要记得随身携带药物。


2、慢性支气管炎,保险怎么买?


慢性支气管炎,是一种常见的呼吸系统疾病,吸烟、病毒或细菌感染、空气污染等,都可能导致发病。


深蓝君的一位亲戚是个老烟民,每到冬天就要发病几个月,期间咳嗽、喘息,听着就让人心里难受。


那么如果有慢性支气管炎,又有哪些产品可以选择呢?



来看看结论:


  • 重疾险:只要没有发展到肺气肿、慢阻肺等严重疾病,且肺功能正常等,很多重疾险都可以正常投保。

  • 医疗险:投保比较困难,目前只有人保好医保 的核保结论比较宽松。

  • 寿险:健康告知一般不会问到慢性支气管炎,符合其他告知问题就可以直接投保。

慢性支气管炎患者,一定要戒烟并且尽量避免吸入有害颗粒,同时注意提高免疫力,严格控制疾病的发展。


3、肺炎,买保险很轻松!


对于肺炎这类急性呼吸系统感染,如果已痊愈的话,线上投保是非常宽松的,一起来看看:


可以看到,如果急性肺炎已经痊愈,投保是比较容易的,甚至无需健康告知,直接就可以购买。


4、肺结核,还能买保险吗?


肺结核是一种传染性很强的慢性病,如果吸入了结核患者的飞沫,就有可能被感染。因此,身体虚弱、免疫力低的人要尤其注意。


不过随着医学的发展,肺结核患者如果能及时确诊,采取合理规范的治疗方式,大多数都是可以痊愈的。


如果有肺结核,建议考虑如下投保思路:



结论如下:


  • 重疾险:如果肺结核已痊愈,正常投保的可能比较大。昆仑健康保 2.0、百年康惠保旗舰版、芯爱 重疾等都可以尝试投保。

  • 医疗险:好医保长期医疗、平安 e 生保、微医保长期医疗,只要不是粟粒性结核或肺外结核,且结核已经痊愈,都有可能正常承保。

  • 寿险:定期寿险的健康告知很少问到肺结核,符合其他告知问题就可以直接投保。


为了预防肺结核感染,建议大家要养成良好的生活习惯、锻炼身体提高免疫力,如果发现有咳嗽或痰中带血等可疑症状,一定要及时就医。


5、肺结节,并非无法投保


肺结节并不是一种具体的疾病,从医学角度来说,炎症、增生、结核、肿瘤等,都可以表现为结节。


深蓝君之前写过乳腺结节、甲状腺结节,它们一般可以通过超声分级来评估良恶性,而肺结节没有相关分级标准,保险公司也会审核得更加严格。


经过筛选排查,建议大家关注以下产品:

同样看结论:


  • 重疾险:目前只有昆仑健康保 2.0,要求切除结节且病理检查良性,才可正常承保。

  • 医疗险:平安 e 生保、人保好医保,对于肺结节的核保比较宽松,可以正常或除外承保。

  • 寿险:瑞泰瑞和定寿、擎天柱 3 号并未问询肺结节,符合条件就可以直接投保。

如果检查出肺结节,一定要尽快明确结节性质。如果是良性结节,只需保持关注就可以。如果结节有异常,一定要尽早确诊并治疗。


总之,肺结节线上买保险是比较困难的,大家也可以尝试在线下投保。这里也提醒两个关键点:


  • 如果没做手术:提供历年的检查报告,核保员要看肺结节的变化、病情是否趋于稳定。

  • 如果已做手术:确诊为良性,术后痊愈超过 2 年且无并发症,正常承保的机会更大。


由于各家保险公司的核保标准都是不一样的,大家可以多投几家试试,最终选择一家核保结论最好的。


6、支气管扩张,又该如何投保?


支气管扩张,简单理解就是支气管失去了弹性,长期处于扩张状态,典型的症状包括:慢性咳嗽、咳痰、咯血等。


如果有支气管扩张,可以尝试投保如下产品:

具体的核保结论大家可以参照表格,深蓝君就不赘述了。


除了如上疾病外,一些严重的呼吸系统疾病,比如:慢阻肺、肺动脉高压、肺心病、肺气肿、呼吸衰竭、肺癌 等,一般都很难买到重疾险和医疗险。


对于 尘肺病,我也写过专题文章,有需要的朋友可以点击这里查看>>>


四、线上投保,这两点要知道


相信通过上面的分析,大家对智能核保已经比较了解了。但在实际操作过程中,很多朋友还会遇到如下两个问题:


1、智能核保没我的病,怎么办?


假如不符合健康告知,但智能核保中又找不到相关疾病,怎么办?深蓝君建议尝试两种方法:


  • 线上人工核保:提交申请后,需要将病历资料提交给保险公司,一般两三天就会收到核保结果。在这里,我也为大家整理了产品清单:


  • 线下人工核保:如果线上无法投保,大家也可尝试在线下投保,但线下的健康告知通常一般会更严格一些。


2、疾病被除外,保险还要买吗?


除外承保,是保险公司考虑到某种疾病风险较高,所以才将其排除在外。


以重疾险为例,如果除外了“严重哮喘”这个病种,这份保险还可以保障很多其他病种,比如癌症、心脑血管疾病等。


如果你已经投保过多家保险公司,找不到更好的核保结论了,那么个人建议你接受现实。至少在当下,这是最合适的选择了。


关于保险的加费或除外承保,也可以看看《明明医生说没事,为什么保险公司要为难你?》这篇文章。


五、写在最后


今天,深蓝君给大家分析了 呼吸系统疾病 的投保方法,其实对于其他疾病,也是同样的思路。


关于带病投保,我还写过很多常见疾病的投保技巧:乙肝、甲状腺疾病、女性疾病、儿童疾病、胃病、肠道疾病 等,大家可以根据自己的需要查看。


但无论如何,保险只是一个工具。对于疾病而言,还是要早发现、早治疗,毕竟身体健康才是我们的最终目的。

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