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贷款攻略 定期寿险这么选,每年少花几百块!
定期寿险这么选,每年少花几百块!
摘要:保险的意义,只是今日做明日的准备,生时做死时的准备,父母做儿女的准备,如此而已。今天预备明天,这是真稳健。而最能体现保险意义的,非定期寿险莫属。深蓝君也一直跟大家强调:任何上有老下有小的成年人,都应该配置定期寿险。

原创 深蓝保  |  来源 深蓝保公众号(ID:shenlanbao)


著名学者胡适,对保险有过精彩的诠释:


保险的意义,只是今日做明日的准备,生时做死时的准备,父母做儿女的准备,如此而已。今天预备明天,这是真稳健;生时预备死时,这是真旷达;父母预备儿女,这是真慈爱…


而最能体现保险意义的,非定期寿险莫属。深蓝君也一直跟大家强调:任何上有老下有小的成年人,都应该配置定期寿险


今天我们一起来看看几款新上市的定期寿险,主要内容如下:


  • 性价比最高的定期寿险,是哪款?

  • 健康有异常,该如何投保定寿?

  • 想买大公司产品,又有什么选择?


一、定期寿险:家庭支柱必备


中国人向来忌讳谈论死亡,而寿险是人死了才能拿钱的保险。很多人不明白,人都死了,赔那么多钱又有什么用?


为了让大家更好地理解,深蓝君举一个例子:


A 先生是一家互联网公司的程序员,年收入 50 万,A 太太在家全职带孩子。家里的衣食住行、300 万的房贷、双方父母的养老金,全部由 A 先生一人承担。


如果 A 先生不幸早逝,所有经济压力都会转移到 A 太太身上,整个家庭就很容易会陷入困境…


由此可见,就算人不在了,但家庭责任还在。如果提前配置了定期寿险,至少还能为家人留下一笔应急钱,不至于家破人亡。


很多朋友还会问深蓝君:我也觉得要买定期寿险,但具体应该买多少保额呢?


这个问题没有标准答案,建议大家思考下面几个问题:


  • 给爱人留多少钱,才足以应付日常的生活开销?
  • 给孩子留多少钱,才能保证他接受良好的教育?
  • 给家中老人留多少钱,才能确保安享晚年?
  • ……


个人认为,对于北上广深背负较高房贷的朋友,定寿保额至少 100 万以上,二线及其他城市则可以适当减少,但具体还是要根据自己的家庭情况来定。


二、7 款热销定期寿险测评


在《一文读懂定期寿险》中,我总结了挑选定期寿险的 3 个关键点:


  • 性价比要高:花同样的钱,要买到更高的保额。
  • 免责条款少:什么情况不赔?限制越少越好。
  • 健康告知宽松:符合健康要求的产品才能投保。


接下来,我们测评 7 款热销产品:



直接说结论:


  • 如果追求性价比:同等保障下,男性购买擎天柱 3 号,女性购买瑞和升级版 费率比较有优势;爱相随 搭配附加险
  • 后,在 41 岁前出险赔付 1.5 倍,性价比也很突出。

  • 如果有健康异常:瑞和升级版是健康告知最宽松的产品,哪怕有乙肝、结节也能购买;另外除了擎天柱 3 号、祯
  • 爱优选 2019,其他产品都可以申请核保。

  • 如果想买大保额:大麦定寿、瑞和升级版,都没有询问过往保额,非常适合用来加保。


以上测评的多款产品都属于“ 优选定寿 ”,身体越健康,保费会越低。限于篇幅,上表列出的仅仅是标准版费率,其余情况将会在后面分析。


三、重点产品分析


深蓝君觉得现在的好产品越来越多了,不过每款产品都各有特色,可能也会给消费者选择带来困扰。


下面我们来重点看几款产品:


1、中信保诚祯爱优选 2019


中信保诚的祯爱优选定期寿险,在 2017 年我就测评过,这款产品最近又进行了升级。


这款产品的倡导者聂方义老师,一直致力于定期寿险的推广,产品在开发过程中,我们也保持了深度的交流。


祯爱优选 2019 虽然价格不是最低,但引入了很多国外条款创新的地方,升级后最大的亮点就是能 保证增额


在 55 岁前,发生 购房、毕业、结婚、生孩子 四种情况的 6 个月内,都有机会 免健康告知 额外购买,最多增加 4 次,累计额外购买的保额不能超过 50% 或 100 万。


定期寿险就是保障家庭责任的,在人生的这几个重要节点,家庭责任发生了明显的变化,也正是需要增加保障的时候,这项功能可以说非常贴心了。


除此之外,祯爱优选 2019 只有4条健康告知,高血压≤170mmHg、肺结节,都可以投保,还是很宽松的。


总的来说,祯爱 2019 在价格不贵的情况下,增加了特色保障权益,是一款值得考虑的产品,在公众号菜单:保险严选,就能找到。


另外提醒大家,祯爱 2019 还有线下体检版,如果身体非常健康,价格还能优惠一点。但个人建议谨慎考虑,万一体检查出异常,有可能会影响投保。


2、招商仁和擎天柱 3 号 


招商仁和是由招商局、中国移动、中国航信三大央企,联合多家公司共同设立的。


最近刚升级的擎天柱 3 号,价格上很有竞争力,特别是男性的费率。我们以各年龄段男性,交 20 年保 20 年来对比看看:


可以看到,擎天柱 3 号在各个年龄段上都要比大麦定寿便宜一点点。


如果你追求极致性价比,也可以选择擎天柱 3 号“优选版”,健康告知更加严格,但费率可以再便宜 5% 左右。


除价格外,这款产品还有几个亮点值得关注:


  • 可附加被保人豁免:如果附加了豁免,不幸患上重疾或轻症,后续的保费就不用交了,身故保障仍然有效。

  • 健康告知宽松:标准版健康告知少,仅有 3 条问询,没有乙肝病毒携带、结节等常见病的问询。


总体来看,擎天柱 3 号是一款综合素质很高的产品,但如果想购买 100 万以上的保额,要注意有年收入要求。


在深蓝保公众号菜单:保险严选,就可以找到这款产品,大家可以根据自己的情况来测算保费。


3、三峡人寿爱相随


最近陆续有高性价比产品上新,爱相随 虽然价格不是最便宜的,但仍然是比较有竞争力的产品,主要体现在 3 个方面:


  • 41 岁前多赔 50%:如果附加特别保险金,被保人在 41 岁前身故/全残,可以额外赔付 50% 保额

  • 健康告知宽松:乳腺结节、甲状腺结节、怀孕等都可以购买。

  • 线上高保额:有社保最高可以购买 300 万保额,基本能满足大部分人的需求。


不过需要提醒大家,如果你已经有 300 万以上的寿险保额,就不能投保这款产品了。如果还没有超过 300 万,可以重点关注这款产品。


4、瑞泰瑞和升级版


瑞泰瑞和 升级后,保费有了较大幅度的下降,和其他热销产品相比,瑞和升级版有 3 大特色:


  • 女性费率低:30 岁女性投保 100 万保额,交 20 年保 20 年,保费只要 420 元,价格比擎天柱 3 号还要便宜。

  • 不限职业:从事高风险职业的朋友,比如军人、警察、货车司机、高空作业等都可以投保。

  • 健康告知最宽松:瑞和升级版是目前健康告知最宽松的产品,只有 3 条健康告知,而且还有智能核保和人工核
  • 保,承保机会更多。


健康告知宽松、投保不限职业,一直是瑞和系列的核心优势,属于定期寿险的第一梯队。


5、阳光 i 保 VS 大白智能定寿


传统的定寿仅仅通过年龄和性别来定价,而智能定寿会综合考虑更多的因素。例如:


  • i 保定寿:年龄、性别、地区、职业、学历、社保

  • 大白智能:年龄、性别、地区、职业、BMI、吸烟


根据大数据统计分析,以上因素都会对人的寿命产生影响,因此也会导致我们的保费差异。这类产品一般会把保费分为几档:


如图所示,最便宜的一档费率通常能够优惠 30 - 40%,非常具有竞争力。


以深蓝君自己为例,投保阳光 i 保,30 多岁、深圳地区、本科学历,金融行业内勤、有社保,显示是一档费率。


不过两款产品的定价因素略有差异,有可能同一个人在不同产品的费率等级是不一样的,因此很难去简单对比,谁比谁更加便宜。


另外在健康告知上,阳光 i 保更宽松一些,甲状腺结节可以直接买,3 级及以下的乳腺结节也有机会投保,对体重也没有要求。


如果想体验智能定价的产品,对自己身体也比较有信心的话,可以优先考虑阳光 i 保。


据了解,这款产品近期还会增加投保人和被保人豁免功能,不着急的朋友,可以先等一等。


四、夫妻版定寿,是否值得买?


上面的定寿都是单人购买的,市面上还有一些产品可以“夫妻团购”,一张保单同时保障两个人。


这类夫妻投保的产品,到底值不值得买呢?为了更直观地对比,这里加入单人版的大麦定寿:


直接说结论:


如果夫妻都准备买寿险,可以考虑夫妻版的定寿,不仅价格上更划算,保障上也有一定的优势。


主要有以下 2 点:


  • 最高 2 倍赔付:如果是同一事故造成夫妻二人身故,受益人能得到 2 倍保额赔付。

  • 保费豁免:夫妻中有一人意外身故或者残疾,可以豁免剩余的保险费用,这一点大多数产品都没有。


这两款夫妻版定寿的保障都很相似,但甜蜜家 的健康告知更宽松,没有肺气肿、脊髓疾病的问询,价格上也要便宜一点。


另外如果在意豁免责任的话,挚爱一生 发生 1 - 5 级的意外残疾,也能豁免后续的保费。


这两款产品都可以在公众号菜单:保险严选 里找到,大家可以根据需求来选择。


五、身体异常,哪些产品最宽松?


人到中年,身体多多少少都会有一些小毛病,例如甲状腺结节、乙肝小三阳等。


如果想顺利投保,可以考虑如下几款产品:



来看看结论:


  • 如果身体有结节:以上产品都没有询问乳腺和甲状腺结节,如果其他问题也符合,那就可以直接投保;肺结节也可以考虑瑞和升级版、祯爱优选 2019、擎天柱 3 号 等产品。

  • 如果患有乙肝:瑞和升级版、大蘑菇定寿 更加宽松,只要不是肝硬化就可以投保;如果仅仅是乙肝病毒携带,除了同方守护爱,其他产品都能通过。

  • 如果有除外、加费记录:爱相随、大麦定寿 都可以无障碍投保,非常的方便。


就算无法通过健康告知,大家也不用太过担忧,在公众号菜单栏:保险严选,预约顾问,就会有专人协助核保。


定期寿险的核保相对宽松,我相信只要肯花时间,大多数人都可以买到适合自己的定寿。


六、偏好大品牌,定寿怎么选?


虽然新兴公司的产品性价比一般会更高,但仍然有不少朋友愿意选择自己熟悉的大品牌。买保险就是买份安心,深蓝君觉得也无可厚非。


我们来看看哪款大品牌定寿更值得买:



直接说结论:


上表可以直观地看出,性价比最高的是 阳光 i 保定寿。这款产品采用智能定价,如果身体非常健康,保费还能再优惠一些,非常值得推荐。


关于大小公司的价格差异原因,我在《为什么不同保险公司,保费价格差异巨大?》中已经详细分析过,感兴趣的也可以延伸阅读。


七、写在最后


如果说“ 爱不是索取,而是给予 ”,定期寿险便是最好的诠释。


定期寿险这种产品,与其说是为自己买,不如说是为家人而买。活着时,为家庭创造价值;去世了,也能继续守护家人。


再次建议所有“上有老,下有小”的朋友,都要给自己配置一份定期寿险。

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