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贷款攻略 太平福禄康瑞停售, 我为你找到这款替代品
太平福禄康瑞停售, 我为你找到这款替代品
摘要:保险就是保太平,一句简单的话,道出了人们对安定幸福生活的渴望。前不久深蓝君测评了平安保险 的十几款重疾险,今天我们就一起来看看中国太平的重疾险如何?

原创 深蓝保  |  来源 深蓝保公众号(ID:shenlanbao)

 

保险就是保太平,一句简单的话,道出了人们对安定幸福生活的渴望。

 

前不久深蓝君测评了平安保险 的十几款重疾险,今天我们就一起来看看中国太平的重疾险如何?

 

我会通过对 太平全线 15 款热门重疾险 测评,看看哪款值得买?

主要内容如下:

·       大公司保险,有哪些优势与不足?

·       8 款中国太平重疾测评

·       返还型重疾险,真的那么好吗?

 

一、买太平的保险,优势在哪?

中国太平保险集团,创立于1929 年,如今已跻身《财富》世界 500 强。

 

不少朋友会混淆太平保险和太平洋保险,其实这是两家不同的公司。太平洋保险简称“太保”,而太平保险简称“太平”,是少数国字号打头的保险公司。

 

中国太平保险集团旗下业务齐全,遍布国内外,包括寿险、财险、养老保险、再保险、互联网保险等。而太平人寿,只是整个集团的一部分。

 

作为一家非常老牌的保险公司,中国太平确实有着明显优势:

 

·       背景实力强:中国太平是保险行业的 4 家副部级央企之一,隶属于国家财政部。

·       网点覆盖广:太平共有 24 家子公司、近 2000 家营业机构遍及全国,线下服务非常方便。

·       品牌知名度高:较大的广告投放,看得多听得多,自然也让人感觉更安心。

不过中国太平同样存在着很多大公司的共性问题:很多重疾险都是返还型、分红型的,虽然符合国人的偏好,但可能并不适合预算有限的工薪家庭。

 

二、8 款中国太平重疾险测评

重疾险是大家最关心的产品,深蓝君对市场上在售的太平保险产品进行了梳理,目前了解 15 款重疾险,具体如下:

 

·       金生康瑞

·       福禄康瑞

·       福禄康逸

·       福禄嘉倍

·       福禄倍佑

·       福利金佑

·       成长无忧

·       乐享无忧

·       悦享无忧

·       关爱今生

·       隽福重疾

·       E宝无忧

·       守护天使

·       福享

·       爱君保

经过筛选后,选出了这 8 款产品进行测评:

直接说结论:

 

·       如果追求性价比:太平金生康瑞 的基本保障齐全,价格也是太平产品中相对较低的,在大公司产品里比较有竞争力;

·       如果想要保障全面:太平福禄康逸是一款多次赔付重疾,它的重疾和轻症都能赔三次,但保费上会贵不少,适合预算充足,偏爱太平品牌的朋友。

 

除此以外,我要重点给你两个建议:

 

1、分红型重疾险,投保前请慎重

像福利金佑、福禄倍佑都是分红型重疾险,这类保险看似很好,但实际上分红存在极大的不确定性,下文我们也会有详细分析。

 

2、能返钱的重疾险,也许贪小便宜吃大亏

守护天使、E 宝无忧是返还型重疾险,我也不建议普通家庭选择,为了返还,要多交给保险公司很多钱,很不划算。

 

我在《有病治病、没病返本,扒一扒国人最爱买的返还重疾险》一文中,说的很清楚了,推荐阅读。

 

如果你只想买中国太平的重疾,以上的产品测评,希望可以帮你选到适合自己的产品。

 

但如果你不想局限于大品牌,想要了解更多性价比的保险,还可以参考最新消费型重疾测评,多对比分析,也会有不一样的选择。

 

三、具体病种对比分析

那中国太平的重疾险产品具体如何呢?通过对比分析,我们一起仔细看一下。

 

重疾险的核心保障就是病种,深蓝君结合实践总结的重疾险测评手册,希望能给大家更直观科学的对比。


1、重大疾病病种分析:

对于重疾的病种,各家差异并不大,并没有什么特别的坑。我在《一文读懂重疾险》中就有跟大家详细分析过。

 

无论是 80 种还是 100 种重疾,有 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

 

保险行业协会在 2007 年就对重疾病种进行了统一,法定的 25 种重疾,就是重疾险的核心,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右。

 

在深蓝君看来,对于重疾病种,可能并不是挑选的重点,也不用过分去关注。

2、轻症疾病种类分析

由于轻症是没有统一规范的,所以不同产品、条款之间存在着不小的差异,往往猫腻比较多,这需要我们重点关注。

 

深蓝君根据大量数据研究,并且和专业人士沟通后,整理了 11 种高发轻症,结合产品进行对比的情况如下:

从上表可看到,太平重疾险的轻症保障方面,基本能覆盖大部分的高发轻症,但不同产品之间还是存在差异的。

 

表中标红的 3 个病种都和心梗 相关,深蓝君建议:最好包含不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术,而微创冠状动脉搭桥术,有的话是锦上添花,没有也是可以接受的。

 

像福利金佑、成长无忧、福禄倍佑连不典型心肌梗塞都不包含,在轻症保障上逊色很多。

 

更多关于轻症如何挑选的问题,我也有专门文章详细分析过,有需要的朋友可以点击这里查看>>>

 

四、4 款太平热销重疾险测评

下面我们对几款重点产品进行详细分析,看看每款产品都有哪些优缺点?

1、太平金生康瑞 

金生康瑞 是一款单次赔付的重疾险,在这 15 款重疾险里性价比最高,亮点较为突出:

 

·       保障相对全面:100 种重疾 + 50 种轻症,轻症额外 3 次赔付,保障上是足够的。

·       自带轻症豁免:相比过去测评过某大品牌的产品,轻症豁免需付费附加,而这款自带轻症豁免,还是有诚意的。

·       保费便宜:这款 30 岁男性 20 年缴费,50 万保额,每年 1.2 万出头,保费比其他同门师兄便宜不少。

 

具体轻症和重疾的病种,深蓝君也大致看了一下,感觉还是不错的,在大公司产品里比较有竞争力,所以想买太平产品的朋友,建议重点关注一下金生康瑞。

 

经客服了解,金生康瑞保额低于 30 万,可在太平网销渠道投保,但保额超过 30 万,必须通过银保渠道才可以,大家也可以自己咨询一下。

 

另外福禄嘉倍 也是太平前期上线的一款新品 ,保障和金生康瑞类似,但是价格要贵 15 % 左右,个人觉得竞争力稍逊于金生康瑞。

2、太平成长无忧

成长无忧 是一款儿童终身重疾险,它的最高投保年龄为 25 岁。最大的亮点就是儿童特定重疾赔付双倍保额。

 

目前市场上的儿童重疾险越来越多,竞争也日益激烈,儿童特定重疾也仅是重疾险的锦上添花。

 

在《揭秘儿童特定重疾 ,想给孩子买保险一定要看》一文中,深蓝君就有对这类产品进行深入分析,有兴趣的朋友可以阅读以下。

 

对于预算有限的家庭,深蓝君建议先给孩子购买一份定期的重疾险。市面上网销的儿童定期重疾险,50 万保额,保障 30 年,每年保费两三百,足以保障孩子成年。

 

如果给孩子买终身的重疾,价格上会贵出十几倍,个人建议可以把省下来的钱,先把大人的保障做全,大人的平安,也是守护孩子健康成长的前提。

 

因此,深蓝君认为太平成长无忧给孩子买有些贵了,适合预算较多的家庭,预算不足的家庭,为了买这款产品,保额买少了我觉得不太合适。

 

预算不足的家庭可以通过《儿童重疾险大PK,谁说大公司没有性价比?》一文,看到我最新的儿童重疾险测评。

3、太平福禄康逸 

福禄康逸是多次赔付的重疾险,这类产品在老牌保险公司里比较少见,挑几个亮点说一下:

 

·       重疾赔付 3 次:100 种重疾分 3 组,每组均赔一次,癌症和心脑血管疾病分在不同组别,分组相对合理。

·       轻症赔付 3 次:50 种重疾可以赔付 3 次,没有分组和间隔时间的要求,实用性强。

·       保费豁免:自带被保人轻症重疾豁免,不需要额外加费,在大公司里面算不错的条款。

 

但是重疾多次赔付的间隔要 1 年,等待时间有点长,市场上很多同类产品重疾赔付间隔都是 180 天,这点稍微有些不友好。

 

这种大公司的多次赔付产品,福禄康逸以 30 岁男性 20 年缴费,50 万保额为例,每年保费将近 2 万。

 

对于普通工薪家庭,保费压力是很大的,如果不差钱,且钟爱太平品牌,那么可以考虑。

4、太平福禄倍佑

福禄倍佑是一款分红型重疾险,这种保险最大的卖点就是保额随时间逐渐增长。

 

很多人担心现在买了几十万的保额,在通货膨胀的作用下,几十年后的保额,起不到多大作用。

 

有这种担心也是合理的,那保额会增长的保险真的能抵抗通胀吗?

 

深蓝君将福禄倍佑和上文提到的性价比较高的金生康瑞进行了对比。

 

通过上图可知,在长达 30 多年的时间里,金生康瑞的保额都比保额会增长的福禄倍佑要高。

 

此外分红是不确定的,如果按照低档分红,那么福禄倍佑这款产品就更没有竞争力了,长达 60 年的时间里,保额都没有金生康瑞高。

 

像太平福利金佑、悦享无忧等这几款产品深蓝君就不分别点评了,道理也是一样的。

 

实际上对于这种带分红的产品,起码深蓝君个人是不会购买的。大多数保额会增长的保险,效果都一般般,很难抵御通胀。

 

关于买保险如何科学对抗通胀,我也有专门文章分析,有需要的朋友可以通过《保险几十年后就不值钱了?教你两招防通胀》查看。

 

五、返还型重疾,真的值得买吗?

“ 有病治病,没病返本 ”,不花钱得保障,是返还型重疾险的最大卖点,很多人为了贪图返还的保费,而购买了这类产品。

 

接下来深蓝君就跟大家一起看看太平返还型重疾险的产品如何,同样是加入了不返还的金生康瑞进行对比。

 

直接说结论:

 

深蓝君不建议普通家庭购买返还型的保险,天下没有免费的午餐。

 

太平隽福重疾是唯一 一款返还保费后保障还在的产品,其余几款产品都是返还保费后合同就结束了,万一得了重疾/身故,需要钱的时候,一分钱也没得赔,得不偿失。

 

返还型保险的本质是:我们多交了很多的保费,然后保险公司拿去进行理财,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。

 

关于返还型重疾险,我在《扒一扒国人最爱买的返还重疾险》中已经说的很详细了,感兴趣的朋友可以点击查看。

 

六、写在最后

中国太平作为中国保险业的龙头之一,如今已 90 年历史,是目前国内历史最悠久的民族保险品牌,也为中国保险行业做出了巨大贡献。

 

对于买保险,深蓝君一直认为它是件很个性化的事情,同时买保险也并没有想象中那么困难。

 

我在《知道这 5 条,买保险,就一定不会买错》一文,总结出了科学投保的 5 大原则,强烈推荐阅读。

 

如果今天的分享对你有用,就在文章底部点个“ 在看 ”吧,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。

 

适合自己的保险才是最好的:)

 

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