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贷款攻略 中国保险监管机制,那些“倒闭”的保险公司,现在怎么样了?
中国保险监管机制,那些“倒闭”的保险公司,现在怎么样了?
摘要:排名靠后的那些公司,是不是不安全,会不会倒闭呢?倒闭了我的保单怎么办?首先,需要明确一点,保险公司是商业经营主体,也会有盈利、有亏损,当然就会倒闭!但是保险公司又不是普通的公司

原创 许大丫  |  来源 大丫的分享手册(ID:gh_5ab28274c3ac)

排名靠后的那些公司,是不是不安全,会不会倒闭呢?倒闭了我的保单怎么办?

01中国内地保险的监管机制

首先,需要明确一点,保险公司是商业经营主体,也会有盈利、有亏损,当然就会倒闭!

但是保险公司又不是普通的公司

银行、证券、保险是国民金融支柱,这些金融机构得以运作的基础是什么?

信用!

我存在银行的钱,给我一张卡,我怎么知道银行会不会赖账不还钱?

买份保险,到时候保险公司倒闭了,不赔钱怎么办?

证券公司开的户,我的那些基金、股票会不会打水漂?

因此,这些机构要想经营,必须打消大家对“信用”的顾虑 

如何打消?

就是“信用”背后的支撑力量

我们愿意把钱放在支付宝,是因为阿里巴巴集团实力支撑起的强大“信用”基础

我们不相信P2P, 是因为P2P的“信用”支撑太薄弱,经营非常激进,监管还有漏洞,因此,非常容易爆雷

那么,银行、证券、保险后面的信用是什么呢?——是国家!

但是,国家不是垃圾处理厂,更不是备胎

它首先要保障的就是银行/证券/保险公司自行成长,不到万不得已不能倒闭!

目前,证券的监管机构是证监会

2018年开始,银行和保险的监管机构合并为银保监会

那么,如何保障银行、证券、保险公司倒闭的概率很低很低呢?

以保险公司为例:

首先严格控制保险牌照发放,不是谁都能申请保险经营牌照

随手一搜新闻

保险公司的注册资本金要求最低不少于2亿元

(详见:保险法第68条)

如果在深圳,别说2亿,少于20亿,可能银保监会都不会多看你一眼

第二,对经营保险公司的股东有严格的要求,必须是资金实力强大,持续盈利的公司

(详见:保险法第69条)

第三,各种资金安全垫:保证金、责任准备金、公积金(详见:保险法第97/98/99条)

这些钱不是保险公司想动就动的,必须存在银行,做资金后盾

第四,堪称全球最严格的C-ROSS偿付能力监管制度

如果说,美国、香港、新加坡的保险监管停留在诺基亚砖头机时代

那么中国内地的监管,用的就是苹果,而且还是最新的iphone XS

有关偿付能力的问题我在上一期已经讲过了,此处就不赘述

第五,再保险制度(详见:保险法第103条)

在中国,2015年后,银行也被强制要求必须买保险

你的钱存在银行,其实银行会帮你买一份存款保险,保额50万,银行倒闭了,你的钱由保险公司赔

而保险公司自己也必须买保险,买的是另一家公司的保险

保险公司之间环环相扣,形成强大的保护盾牌,防止出现极端的群体性风险

第五,保险公司资金运用监管(详见:保险法第106条)

管保险公司钱怎么收,还要管怎么用

每年收到的保费,不是爱怎么投资就怎么投资,必须安全性高,收益稳健,还得分散投资

鸡蛋不能放在同一个篮子里,还得给每个鸡蛋穿个马甲

第六,国家大大出马接盘

(详见保险法:第19/21/100条)

如果有哪个保险公司这么不争气,以上的火星级别强监管都阻止不了他的倒闭

那么最后就由银保监会大大出手相助

而且是必须出手相助,为啥?

因为金融机构活动的基础是“信用”

如果真的保险公司倒闭了,影响到消费者的保单,那么顺带影响的是:

保险真的是不靠谱!不能买保险了!

那银行也不能相信了!银行也可能倒闭了,还拿不回钱!!

证券也不能相信了!!

信用危机是非常可怕的,人心惶惶,整个国家的金融还怎么玩?

所以,国家无论如果也会尽全力保住这些不争气的公司

这就是为什么,2008年金融危机,保险行业巨头AIG陷入困境时,美国政府三度出手,输送1800亿美元,一定要救活它

关于国家对保险公司的监管,有近200个相关条款,大家有兴趣可以买本《保险法》读一读就清楚了

02历史上那些不争气的保险公司?

接下来,我们就来看看中国历史上有哪些不争气的保险公司

以及我们的国家大大是如何护犊子的

中国历史上共有1家保险公司被撤销,3家保险公司被接管

1第一家:最短命的保险公司——国信人寿

国信人寿,2004年成立

1年后(2005年2月)拿到正式开业批文

经营非常激进,开业初期就一举拿下93个网点,在当时甚至超过了中国人寿和平安

但很快就出了问题:总经理与股东产生分歧出走

保监会立即调查,发现国信人寿有资本金出逃等违规问题

开业4个月后,保监会责令国信人寿自行解散并最终注销了其主体资格

为什么可以撤销?

因为,才开业4个月,一份保险都没卖出去,没有任何保户受影响

2

第二家:新华人寿保险

新华人寿保险公司于1996年成立

2006年初,保监会发现他的偿付能力充足率仅为61%

同年,保监会召集新华人寿所有股东开会,董事长被撤销职务并采取强制措施

1年后(2007年),保监会动用保险保障基金,接手了新华人寿38.815%的股权,位居第一大股东,新华人寿持续运营

又过了2年(2009年),保险保障基金公司宣布,将把新华人寿38.815%的股权整体转让给中央汇金公司(实力国企)

又过了2年(2011年),新华保险居然在A+H股同步上市,成为国内第四家上市的保险公司

从2006年-2011年,5年时间,新华人寿面临危机后,保监会大大强势介入,不但股东变成国企,还直接上市了

现在新华人寿的经营情况非常好,2018年原保费收入位列前十,泰康/人保都排在他后面

我只能说,国家队进场操作一波,效果猛如虎

3

第三家:中华联合财产保险

这是中国首家冠以“中华”的保险公司,1986年成立

中国联合的经营作风激进、扩张过度

2007年, 亏损超过64亿元,资不抵债

2年后(2009年),保监会指派工作组驻入中华联合总部,参与公司各项重大事务

同年,中华联合的持股61%的大股东将股权交由保监会托管,由保监会行使股东权力

又过了2年(2011年),保监会宣布,保险保障基金公司正式介入,控股中华联合约8.6亿股,持股比例为57.43%

其间又进行了多次股权变更操作,一直到2017年

中华保险发布偿付能力报告:公司净利润为2.24亿元,前三季度累计净利润10.09亿元,核心偿付能力充足率206.46%,综合偿付能力充足率285.23%,在保监会最近一期的风险综合评级中获得A类

至此,中华保险的发展终于进入了稳定期

1年后(2018年)保险保障基金进行了股权转让,退出中华联合股东行列

4第四家:安邦保险

安邦保险成立于2004年

去年(2018),因安邦保险高管涉嫌经济犯罪,且公司存在违反保险法的经营行为,保监会宣布接管安邦

接管4个月后,安邦保险集团除上汽集团和中国石化两家老股东外,其他股东均被取消资格

就在上周,银保监会发布公告,成立“大家保险集团”,由中国保险保障基金、中国石化、上汽车集团共同出资,注册资本203.6亿元

大家保险集团成立之后,接管安邦的原有的业务

原来在安邦买的保险,也就是换个封面,合同继续有效,完全不受影响

由以上四个案例,大家可以发现

银保监会大大,护犊子的实力杠杠的

至今中国还未出现保险公司破产的记录

就未来发展来看,银保监会对保险公司的监管会日趋严格

保险破产的可能性更是微乎其微

但是!!!如果,我本人就是这么傲娇,还是认为保险公司有可能破产

那么,哪些保单类型会受到影响呢?

排名靠前的公司与排名靠后的公司,合同条款到底有什么差异?价格差多少呢?

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