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贷款攻略 高利贷一时爽,全家人火葬场
高利贷一时爽,全家人火葬场
摘要:“当利润达到10%时,便有人蠢蠢欲动;当利润达到50%的时候,有人敢于铤而走险;当利润达到100%时,他们敢于践踏人间一切法律;而当利润达到300%时,甚至连上绞刑架都毫不畏惧。”

原创 阿文  |  来源 慢钱财商微信公众号(ID:mqcs999)

“当利润达到10%时,便有人蠢蠢欲动;当利润达到50%的时候,有人敢于铤而走险;当利润达到100%时,他们敢于践踏人间一切法律;而当利润达到300%时,甚至连上绞刑架都毫不畏惧。”

100多年前,马克思揭露了资本血淋淋的丑恶现象。

100多年后,这段话被各种高利贷平台演绎的淋漓尽致。

如果要给灰色行业颁发一个最佳利润奖外带最佳坑人奖的话,高利贷行业一定拿下一个大满贯并且囊括冠亚季军。

01

阿茶的噩梦

作为一名新时代的90后,阿茶的生活可谓是“精致无比”,日常发朋友圈也是各种LV、Gucci手表、Chanel眼镜,无时无刻不表现着她高质量的生活状态。

因为她觉得身边朋友都是这样,如果混不进去她们的圈子她就会排斥在外。

如果被排斥在外,她觉得没有得到起码的尊重,在朋友面前没有面子,这比她命都重要。

阿茶的“精致”都是拿钱堆起来的,而且不是自己的钱。

刚开始买个AJ运动鞋可能也就千把块钱,觉得能撑得下去。

后来,听朋友说办信用卡可以暂时用一下,然后办了张信用卡,额度竟然有2w,够买20双AJ,这个月刷了,下个月还。没关系,下个月发了工资还上就完了,多大点事儿。

对于阿茶来说,买奢侈品只有一次和无数次。

后来她碰见一个LV的包,5000块,于是刷了5000的信用卡。

到了要还信用卡了,她开始捉急,因为不还就会被银行拉黑。朋友说网上有个贷款可以用,利息很低,一万块钱一天才5块。阿茶想都没想直接填了一堆信息,立马贷了5w出来。

于是,阿茶的撸贷之路就这样开始了。

从1w,2w,5w,10w到最后的20w,欲罢不能。

因为要还钱没有办法,所以就从其他平台上借了钱还另一家平台的钱。

这种高级的资金拆借手法,俗称拆东墙补西墙,也是每一个经济崩溃的人经常会用的一种手法。

东墙口子越来越大,西墙窟窿越来越多。

这个时候,714高炮就像一个推土机,毫不留情把她辛辛苦苦积累的墙直接拆了,变成了个无底洞,然后一地鸡毛。

同时被拆掉的,还有阿茶的整个人生。

    

所谓的714高炮就是借款7天或14天,金额在500到1000元不等,且带有高额砍头息的各种贷款产品。

阿茶借了1000块,到手只有700块,300块被各种名义的费用扣掉,最终要还1100块。

    

然后阿茶从1000块翻到了60万,因为还不上钱,被逼的跳了楼。

在这个世界上多深的深渊人都敢跳,关键是见底,如果不见底,恐怕大多数人脸盆都不敢跳。

世界上还有千千万万的人正在跳进高利贷的深渊中,阿茶也仅仅是其中的一个而已。

    

而那千千万万的人就在你我身边,他或许是和你一起工作的同事,或许是你的朋友,或许是你的亲戚,他们一直都在。

02

高额利润

今年的315晚会,重点披露了714高炮平台。

作为经典的高炮之一,714的年化利率可达到2000%以上。

用高利贷形容714高炮太过于保守,把它定义为抢钱都不为过。

这种产品的标准版(7天,1000块,30%砍头息),首次逾期率在60%。100个人里面,60个人逾期。比较牛逼的风控可以做到25%及以下,特别牛逼的风控可以做到10%以下。

市场特别牛逼的风控不多,但大多数公司依靠着采购风控平台,然后搭配2个风控策略和2个模型,做到20%的坏账也常有人在。

银行业的坏账率在1%的话已经算很高了,是那种可以让银行风控喝西北风的程度的高。但是714由于利润高可以做到2000%,而且加上砍头息,所以大家往往还是比较赚钱的。除去乱七八糟的成本之外,每个月的净收益率可以做到40%。

如果放进去1个亿,一个月后变成了1亿4000万,第二个月拿着这1亿400千万再放进去,就滚到了1.96亿,一年之后本息和将近29亿。

投个基金,月收益是1.5%,年化做到18%,算比较高的收益了。

深圳的房地产10年来涨了10倍,而714一年赚29倍。

在714面前,那些基金、房地产、资金盘、币盘瞬间被秒杀。

人为财死,鸟为食亡。

03

前世今生

高利贷由来已久。

在奴隶社会和封建社会,高利贷就产生了,当时街上只有卖菜的卖肉的店铺,只要缺钱,就可以找人借钱。有需求就会有供给,这是规律。资金需求者因为有店铺等固定资产做抵押,所以人们愿意借钱给他。

有些店铺老板喜欢赌博,赌输了就去找人借钱,借了钱再去赌博,后来出借人发现把钱借给了赌徒,赌徒还不上钱,于是就把赌徒能拿出抵押物全部抵押,抵押的钱不够时,就找其家里人亲戚朋友,中间难免会动手动脚,于是就有了暴利催收

穿越千年,这些高利贷从未减少。改革开放以后,各种小额贷款公司遍地开花。

互联网大潮的来临,让这些公司业务摇身一变从线下跑到了线上。带着科技金融的面具,披着大数据风控的狼皮,背地里干的全是些血淋淋的勾当。

什么科技金融,什么大数据风控,全是狗屁。线下的砍头息跑到了线上,他们所谓的科技助力线上发展,全是假的。

面对20倍的年化收益,他们不是蠢蠢欲动,而是眼红了。什么道德礼义廉耻,全都不要了。还讲什么狼性文化,讲什么梦想就是奋斗,全部可耻,全是疯子。

04

操作方式

问题是,这么赚钱的生意,挤破了头也要往里面冲。

人民币破7,经济下行,炒房不像以前收益高,互联网泡沫大,许多中产的钱不是投资失败就是生意失败,被割了一波又一波。有些人就开始冒险走下奔向这个行业。

这个行业也有一些痛点,第一是资金来源,这么高的利润,大笔大笔的资金从哪里来?

除了个人资产拿出来操作外,就是打着科技金融的旗号,以大数据风控之名开始到处圈钱。比如说非法集资,资金盘圈到的钱流向哪里去了?传销过后大把大把的跑路资金去哪里了?经过地下钱庄洗过一遍,还不是又跑回来了。

如果是面向社会非法集资的,从资金量来说,资金来源大约40%是灰色资金,30%来自资金掮客(小型的非法集资者),20%来自所谓的中产阶层,还有10%来自社会底层的食力者。

20%的参与者贡献了80%的资金量,担保公司崩盘的时候看得很明显,上百万千万的客户一共就那么几个,百万以下的客户数量高达80%以上。

在这些资金来源中,灰色资金居多,2011年第一次跑路潮的时候,郑州一公司登记债权需要说明资金来源。公司账面上显示欠客户2亿多,最后登记的只有不到1.5亿,几千万的债权无人登记。

拿着不干净的钱,去赚更多不干净的钱。

除了资金来源,他们也需要流量竞争。说白了就是建立渠道找到那些需要贷款的人。

这些人不好找,但互联网本身的无所不连的特点可以让他们接触到每一个网民。

所以各个公司都开始砸钱去买渠道的流量,315揭露中的某些贷款超市就是这些公司的流量来源。在这个过程中,谁给各个贷款超市砸钱砸的多,谁就能获得更多的流量。

很多超市为了创造更多的流量,开始刷流量,做流量造假,自己搞机器人给自己的平台刷单,刷单姿势6的甚至引领了互联网刷单史上潮流。

如果说流量竞争,只是开胃菜,大家无非是比谁砸钱更多,谁套路更风骚的话,那么贷后催收竞争,就是赤裸裸把借款人搞死。

在贷后催收中,本着把借款人搞残废的目的,各种花样各种姿势层出不穷。

线下催收这种事是比较少的,毕竟大家都是违法的,这种网贷根本不上征信,为了几百几千块钱跑到线下还不够来回车费。

但是可以把借款人图片p成黄图,然后发给借款人的亲戚、朋友,领导和同事。

如果p图的这种姿势还不够风骚的话,他们还可以各种电话轰炸借款人,什么“呼死你”软件,拨起来响个不停,拨打一分钟,响铃10小时。

当然,他们不止骚扰借款人本人,还对借款的领导、父母、兄弟姐妹、各种亲戚、各种同事频繁骚扰,让借款人社交崩溃。

一般到这种情况下,要么承受不住威胁还钱,要么,自杀。

很多催收标准话术搭配起来情绪波动和抑扬顿挫的声音,把借款人逼的从楼上跳下去的事并不少见。不去拿个奥斯卡最佳催收奖都对不起他们催收的标准演技。

很多高利贷一次性会注册多加公司。比如某714注册了50个公司,1号公司把钱借给A,当A还不上款时,1号公司就介绍2号公司给A贷款,2号公司继续放贷给A,A再次无法还款时,2号公司介绍给3号公司,少则滚到10号,多则滚到几十号。

A的债务就像雪球一般不断的滚了下去,越滚越大,最后走向绝路。

对于714来说,前进的道路,左边是地狱,右边是深渊。


05

风险

714除了受到人民警察各种制裁外,还有各种黑吃黑。

既然是灰色产业,黑吃黑这种现象就必然存在,这是规律。

无论是香港八九十年代的古惑仔,还是破冰行动中的各种毒贩,黑吃黑都成了灰色产业的常见现象。

对于这些高炮平台,农村黑产才是真正克星。

虽然他们也是黑产,但是他们黑吃黑不依赖技术,只依赖一些打破常规的思维和敢于执行的勇气,很多高炮平台都被他们搞过。

而且,他们不仅一人偷摸发财,还带领乡亲们一起“发家致富”。

一般一个人想要骗取高利贷要经过伪造身份、穿破技术封锁、穿透风控的千难万险,最后贷到钱后玩消失种种过程。

但是他们不这样做,他们的方法很简单,不造假,就是填自己的真实信息,所有核验都是本人,所有联系人都是自己村里人,在3天内,一次性申请几百家高利贷,下款后,直接不还款。

你打催收电话?因为都是村里人一起借款,催收电话发过来,刚好给寂寞空虚的村里生活增添欢乐。

你去起诉?高利贷平台本身就违法,找玉皇大帝下来都没有用,在法院先宣判你们民间借贷纠纷之前,先审理审理你们家贷款平台的违法问题。

你p黄图?没关系,反正都是村里人,大家都比较熟了,没关系的。

线下催收?来了让你尝尝被人民群众的汪洋大海包围的感觉。

因为是黑吃黑,所以贷款平台拿他们谁也没办法。

当然除了农村硬核黑产外,还有一些羊毛团伙,比如从贷款平台走出来的风控师、核心的岗位的运营总监,加上一些买来的身份证信息,带上他们专业的攻防策略和技术爬虫手段,薅起羊毛来6的飞起。

对于这些不怕你不还,只怕你不借的高炮平台来说,农村黑产像一座大山,是他们永远迈不过去的坎。

06

压迫和反抗

随着国家金融监管的加强,各种高利贷平台逐渐浮出水面,被曝光了出来。未来会有更多的高炮平台被打下去,但我相信,斗争永远在路上。

高炮平台的底线之低,手段之繁杂,姿势之风骚,让人瞠目结舌。

同时,这些赚的盆满钵满的人,正在每天的噩梦中惊醒。也在亿万人的谴责声中备受煎熬。更在法律的大风下,扫荡者每一个手里拿着血淋淋钱的人。

这场大风正在刮向他们的内心最深处。

风过之处,所剩无几。

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