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贷款攻略 理财产品预期收益一路下行,为何大额存单“涨声”一片
理财产品预期收益一路下行,为何大额存单“涨声”一片
摘要:受资管新规影响,理财产品的预期收益率一直处于下行趋势。当前余额宝为代表的货币基金收益正“跌跌”不休,银行理财收益连跌16个月持续降至4.20%

受资管新规影响,理财产品的预期收益率一直处于下行趋势。当前余额宝为代表的货币基金收益正“跌跌”不休,银行理财收益连跌16个月持续降至4.20%,但大额存单却迎来了一波销售热潮,利率一路上涨,部分产品靠抢才能买到,这给理财的小伙伴们多了一份选择。让我们将接下来看一下为什么大额存单迎来了热潮。

什么是大额存单

大额存单,是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是,大额存单在到期之前可以转让,期限不低于7天,投资门槛高,金额为整数。

我国大额存单于2015年6月15日正式推出,以人民币计价。作为一般性存款,大额存单比同期限定期存款有更高的利率,大多在基准利率基础上上浮40%,少部分银行上浮45%,而定期存款一般最高上浮在30%左右。

大额存单的优势

1.从风险性上来看

因为大额存单是银行存款产品,所以其风险并不是很高的,甚至可以说是几乎没有风险的。

首先看一下本金的风险,银行的大额存单产品是可以保证本息安全的,如果用户是本息金额在50万元以内,那么即便是遇到银行倒闭,自己的资金也会在7天内得到赔付,因此在资金安全方面也是有保障的。

而银行理财如今则必须打破刚兑,保本理财渐渐退出市场,其风险性也在提升。即使是中低风险的稳健型银行理财产品,在购买时也要明确知道一旦出现风险会发生得不到相应收益甚至损失本金的情况。

再次,就是关于存款凭证,用户在进行大额存单时都是电子凭证,不像以前的存折存款一样用纸制凭证,不存在丢失的可能。

这样看来,大额存单的安全系数是很高的。

2.从收益来看

大额存单的购买,虽然存在一定的门槛,而且期限也比较长,但是它是可以提前支取的。当然定期存款也可以提前支取,但是大家都知道定期存款提前支取的话,银行只会按照你活期储蓄来付给你利息,也就是付给你0.3%左右的利息。

大额存单提前支取与国债类似,可靠档计息。对于靠档计息,每家银行的规定是不一样的,有的按照国家基准利率给你计息,有的则按照持有时长计息,但不管是何种方式,靠档计息所获利息都要高于银行的活期利息。这样看来大额存单保持流动性比较强的同时又能保证相当高的收益。

购买大额存单有什么技巧?

大额存单是一个新生事物,非常稳定,保障性强,通过这些独特的优点,深受大家的欢迎。那么在购买大额存单的时候,有哪些技巧可以让你多拿一些利息呢?

1、集中投资。大额存单不仅期限分档次,资金门槛同样分档次,资金越多,银行给你的利率也就越大,以建设银行为例,20万三年期大额存单的利率为3.85%,但是30万的利率可达3.985%。分散投资没有错,但是我国的银行毕竟有存款保险制度,单个机构在50万以内的存款是有保障的,所以大家可以稍微将钱集中起来进行投资,比如30万三年期的大额存单,利率能高一些。

2、尽量选3年期。期限短的大额存单很鸡肋,灵活性不如货币基金,收益率跑不过银行理财,当然也有5年期大额存单,但是收益率只是比3年期略高。

3、选择中小银行。因为存款保护制度的存在,中小银行的存款产品说到底风险也不会很大。中小银行的利率相对于大银行来说要高出不少,只要大家没有超过50万这个额度,购买中小银行的产品其实还是很不错的。

当然也不能把鸡蛋都放在同一个篮子里,大额存单即使再优秀也不能把钱都投进去,同为防守型资产,货币基金流动性更好,年金类保险更有利于规划长期稳定现金流,都是值得考虑的配置方式。

另外,购买大额存单的时机可以选择在季末、年尾这些时间;在这些特殊时间节点,大家去存钱,银行除了会上浮利率以外,往往还有礼品相送,也还算不错了。

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