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贷款攻略 信用卡 48家银行信用卡的9个潜规则
48家银行信用卡的9个潜规则
摘要:48家银行信用卡的9个潜规则!在你贴身带的东西里,哪个是人类最棒的发明?除了手机,我觉得最棒的就是信用卡。有了它,你可以尽量少带现金。更重要的,它能增加你的资产,这个杠杆在免息期内是免费的。

48家银行信用卡的9个潜规则!

在你贴身带的东西里,哪个是人类最棒的发明?除了手机,我觉得最棒的就是信用卡。有了它,你可以尽量少带现金。更重要的,它能增加你的资产,这个杠杆在免息期内是免费的。并且,如果有人捡了你的信用卡消费,而你又及时发现了可以不认账。

信用卡和手机还有一个共同之处,那就是一般的使用者只了解它们很小一部分的功能。

一般来说这个比例在10%以下。这不意外,人们使用的绝大多数服务都只用了所有服务的很少一部分,这里包括很多很重要的服务。

造成这种宽广未知领域的原因中最重要的一个就是“懒”。我们应该庆幸人的这种特性,懒造成了信息不对称,然后才有了信息提供这个行业。这次我们希望告诉你一些信用卡服务里你可能不知道的问题。

01 还款3天宽限期被取消只是个传言

去年9月初在微信、微博上被业内人士和财经账号广为转发的“信用卡还款3天宽限期将被取消”的消息,并没有被官方认证。所以就目前来说,这一人性化的容时容差还款政策还继续存在。

其实容差政策的实用性不大,毕竟在我们有钱还款时,通常不会差那百十元钱。不过两到三天的容时政策有时确实能帮我们、维持良好征信记录。

需要提醒的几点:工商银行是没有容时容差服务的(因为工行非全额罚息的处罚力度本身就很小);在执行容时服务的银行中,广发银行需要打客服电话进行申请,而且一年只有一次延迟还款的机会;另外,即使是自动延迟,仍然要保证在期限前入账,尤其是用第三方支付设备还款的用户,要特别留意到账时间的问题。

最后我们想说,无论容时容差政策存不存在,都只是临时应急的手段,为了保证个人信用记录,我们还是要养成按时还款的好习惯。忘性大的最好开通短信通知或者绑定借记卡每月自动还款,或者下个App也行。

02 不设密码更安全吗?

很多人支持“不设密码更安全”的说法,主要依据来自银行规定:“失卡保障”往往限于签名消费,而凭密码消费、网络交易、电话转账等,均不在“失卡保障”范围之内。

“可是实际上,对信用卡盗刷问题我们还是应该分两类来看:

在信用卡丢失的情况下―银行会默认是持卡人的过错,所以资金风险和损失需要持卡人自己承担。显然在这种情况下有密码保护更安全,尤其是在信用卡普遍更换为芯片卡的今天。

在信用卡被盗刷的情况下―这种盗刷特指卡在持卡人手里,别人通过复制、网络等其他情况获得持卡人信息刷卡造成损失,如果卡设有密码,银行会默认是持卡者对密码保管不当而导致损失,所以发卡机构不会予以赔偿(如果是克隆卡的话银行可能会负50%的责任);

而如果卡没有设密码被盗刷,通常来说责任在银行和商户,因为银行和商户有核对客户印鉴、签名的义务。

但是这并不意味着持卡者能够完全避免损失,有一些银行没有配套”失卡保障“服务,签名消费的信用卡遭盗刷也无法获得赔偿。

此外,失卡保障只是理论上的保障说法,在现实生活中成功获得赔偿的案例并不多。有些消费者遇到银行拒付赔偿而诉诸法律,获得赔付却耗时耗资,得不偿失。

而且也不能全怪银行,毕竟这本来就不容易分清楚责任和真假,如果让银行为个人损失埋单这么容易,谁能保证不会有借此钻空子、故意上报盗刷而牟利的行为呢?

所以我们认为,在中国,为信用卡设置密码还是相对稳妥的选择。

一方面,国内的信用环境还不发达,仅凭签名的信用卡需要商户去控制风险,但现在商户的识别意识和识别能力都还远远没有跟上,机控风险相比人控更为安全。

另一反面,失卡保障在某种程度上只是把责任推给了另一方,这反而证明签名消费的方式更有风险。

03 分期付款的实际手续费率高于贷款利息

免息分期付款很诱人,比如想买iPhone 6却囊中羞涩的消费者更倾向于分期而不是卖肾。可其实分期付款是”免息不免费“,很多人为了绕开银行个人无抵押贷款的繁琐手续而选择更方便的分期付款,实际上并不划算。

目前全国各个银行网点收取的12期分期手续费率在7.2%左右,而银行一年商业贷款基准利率为6.15%,个人信贷年利率普遍在8%到9%。乍一看分期消费也不是很贵,可事实上我们忽略了占用资金递减的问题。

假如我们需要消费1.2万元,普通贷款只需要我们在年底偿还12000×(1+7.2%)=12864元即可(假设年利率和手续费率都是7.2%),如果分期12个月,则每月要还本金1000元及手续费12000×7.2%/12=72元。

但分期后的资金占用是分段的,第一期还的资金,我们实际上只使用了一个月,第二期的资金也只使用了两个月,而我们每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。

所以说分期付款是有成本的,一般金额越高、期数越高,手续费也越高。我们建议,特别计较费用多少的人,还是不要分期的好。

另外还要特别留意一些”对每笔交易都自动进行分期还款“的奇葩卡,例如招商银行消费满300元会自动分6期偿还的分期白金卡、建设银行的”龙卡益贷信用卡“、光大银行的”智能商务信用卡“,最好还是敬而远之。

此外还有两点小提示:

1.提前还款,银行也不会退还已经收取的分期手续费。所以如果选择分期消费,不要太积极提前还上,这于信誉指数没什么提高,还会白白浪费机会成本。

2.对于那些宣扬分期付款”免手续费“的活动还是不要轻信的好,一般来说商家会提高商品原价,赚回自己的利润。

04 最好不要把信用卡和现金联系太紧密

相比透支刷卡,透支取现是没有免息期的,持卡人除了要缴纳1%的手续费,还要缴纳每天0.05%的透支利息。此外,银行还有”提现额度为信用卡整体额度的30%到50%“的规定。

所以,在没有特殊或紧急需求的情况下,我们推荐还是把信用卡纯粹当做信用卡用。

有人喜欢取现,有人就喜欢存现。那些为了保险而把一部分钱存到信用卡里的人们,我们奉劝还是别了,这样做真没什么好处。

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