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贷款攻略 信用卡 信用卡无密码更安全其实错了
信用卡无密码更安全其实错了
摘要:不少人认为“不设密码更安全”。那么,这种说法正确吗?

信用卡无密码更安全其实错了

近日,关于“信用卡无密码更安全”的话题,再次成为讨论热点。这一讨论的起因是,有持卡人称信用卡未离身却被盗刷3万余元,银行认为这笔交易是用密码消费的,因此由持卡人担全责;若未设密码被盗刷,银行可赔偿部分损失。如此一来,不少人认为“不设密码更安全”。

那么,这种说法正确吗?记者了解到,无论信用卡设不设密码,持卡人若挂失及时且生效了,所产生的损失银行会“买单”;但在挂失前产生的资金损失,即便不设密码,银行也未必会赔付,原因就在于是否有“失卡保障”。若信用卡无“失卡保障”,无论设不设密码,都得不到银行的赔偿。

“失卡保障”事关能否获赔

“凡使用密码进行的交易,均视为持卡人本人所为。”采访中,几乎所有银行信用卡部的工作人员都这样告诉记者。

银行人士向记者介绍,设置密码意味着持卡人加了一把“安全锁”。信用卡若被盗刷,一般而言,银行无法判断是被盗刷还是他刷。即使报案,如果提供不出具有说服力的证据,一般也会认定为个人保护密码不当,责任还是由持卡人承担。当然,这并不表示未使用密码的盗刷就能获得银行的赔偿。这主要与银行的用卡条款中是否有“失卡保障”一项有关。

据介绍,所谓“失卡保障”,是指银行承诺对信用卡持卡人挂失前一定时间内发生的盗刷损失,承担一定金额的赔付。

保障服务有很多限制条件

虽然银行推出“失卡保障”服务,能对消费者的资金安全起到保障作用,然而,仔细研读各家银行的失卡保障条款就会发现,这种保障服务有很多条件限制:除了只针对规定的时间内规定的限额内发生的盗刷赔偿外,还明确表示只针对POS机刷卡消费。

此外,持卡人若要享受“失卡保障”,还要走一系列繁杂的程序,首先是要到公安机关报案并将报案回执送交信用卡中心,之后按照银行规定在一定时间内进行调查,只有经过银行认定该项消费属于盗刷后,持卡人才能通过“失卡保障”获得赔偿。这对于持卡人来说存在极大的不确定性,也就是说能否获赔还是个未知数。

多数普卡没有“失卡保障”

记者发现,很大一部分银行的普卡都没有“失卡保障”服务,而且“失卡保障”的赔偿也有上限,并非全额赔偿。从银率网统计的14家发卡量较大的银行“失卡保障”情况(详见表格)可以看出:

工商银行、光大银行(601818,股吧)、浦发银行(600000,股吧)、深发展(000001,股吧)银行的所有信用卡,都没有“失卡保障”服务;中国银行、农业银行、邮储银行的“失卡保障”服务则不针对普卡客户。业内人士表示,这意味着上述几家银行的所有信用卡或普卡,即使不设密码,挂失前发生的盗刷也得不到银行的赔偿。

14家银行中,华夏银行(600015,股吧)的挂失前保障时间最长,达120小时;其余银行的“失卡保障”时间大部分在48小时。在赔偿金额方面,交通银行的白金卡承诺的赔偿额度最高,达10万元。

另外,所有银行均指出,“失卡保障”只针对POS机刷卡消费,对于通过网络、电话和ATM机发生的盗刷,银行不负责赔偿。

防盗刷还是设密码更安全

“无密码更安全”这种说法,其实是对使用信用卡的一种曲解。”建设银行宁波市分行信用卡部总经理助理虞俊强表示,从银行角度来说是鼓励消费者设置密码的,这样可以规避被盗刷的风险。虽然无密码的信用卡享有更多的保障,但是这些“保障”在走过一系列程序后,繁琐不说,银行也未必会全赔。所以,还是使用密码更安全。

广发银行宁波分行信用卡部相关人士表示,信用卡在国内推行不久后,各家银行与国际接轨采用签名制,不设交易密码,但在推广过程中银行逐渐发现,国内的消费者对无密码的签名消费方式接受度不高,加上商家的审核也是形同虚设,所以各家银行又都加设了密码。

据介绍,目前国际上普遍采用无密码信用卡,客户只凭签名即可确认消费。不过,在国外仅凭签名消费的信用卡一旦被盗刷,责任就转移到了银行和商家身上,银行和商家将承担主要甚至全部损失。

挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易),不限次数赔付,最高累计20000元

中信银行(601998,股吧)普卡 必须开通用卡安全保障功能(每月4元),挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易),最高赔偿限额为5000元

金卡 必须开通用卡安全保障功能(每月4元),挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易),最高赔偿限额为20000元

白金卡 必须开通用卡安全保障功能(每月4元),挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易),最高赔偿限额为50000元

广发银行 普卡、金卡、白金卡 挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易),最高赔偿限额为信用卡全部信用额度

邮储银行 普卡 无失卡保障

14家银行失卡保障服务情况

银行 卡级别 失卡保障(挂失前)

工商银行 普卡、金卡、白金卡 无失卡保障

光大银行 普卡、金卡、白金卡 无失卡保障

深发展银行 普卡、金卡、白金卡 无失卡保障

浦发银行 普卡、金卡、白金卡 无失卡保障

建设银行 普卡 只针对在境外发生的盗刷情况(不包含网络和电话、ATM交易),最高可获5000元损失补偿

金卡 只针对在境外发生的盗刷情况(不包含网络和电话、ATM交易),最高可获10000元损失补偿

白金卡 只针对在境外发生的盗刷情况(不包含网络和电话、ATM交易),最高可获20000元损失补偿

中国银行 普卡、金卡 无失卡保障

白金卡 挂失前72小时内盗刷可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易),最高赔偿限额为至尊版20000元,精英版10000元

农业银行 普卡、金卡 无失卡保障

白金卡 挂失前72小时内盗刷可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易),最高赔偿限额为50000元

交通银行 普卡、金卡 开通用卡无忧后(每月4元)附赠72小时失卡保障(不包含网络和电话、ATM交易),最高40000元

白金卡 挂失前72小时内盗刷可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易),最高赔偿限额为100000元

招商银行(600036,股吧)普卡 挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易),最高赔偿限额为10000元

金卡 挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易),最高赔偿限额为15000元

白金卡 挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易),最高赔偿限额为本卡信用额度

华夏银行 普卡 挂失前120小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易),只限境内人民币交易,最高赔偿限额为5000元

金卡 挂失前120小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易),只限境内人民币交易,最高赔偿限额为15000元

钛金卡 挂失前120小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易),只限境内人民币交易,最高赔偿限额为30000元

钛金丽人卡 挂失前120小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易),只限境内人民币交易,最高赔偿限额为50000元

兴业银行(601166,股吧)普卡、金卡、白金卡 必须开通用卡安全保障功能(每月4元),

金卡 挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易),具体金额补偿系统评定

白金卡 挂失前48小时内可获赔偿(不包含网络和电话、ATM交易),具体金额补偿系统评定

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