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贷款攻略 互联网金融信贷对传统信贷业务的改变与冲击
互联网金融信贷对传统信贷业务的改变与冲击
摘要:“互联网金融”概念兴起,以第三方支付、P2P网贷、大数据金融、互联网借贷、互联网理财等金融创新业务在我国蓬勃发展。这些产品的出现给人们的生活带来了极大地便利,同时也大大地冲击了传统商业银行的信贷业务。

近几年随着互联网科技的不断进步,金融行业正迎来一个快速的金融创新时代。

“互联网金融”概念兴起,以第三方支付、P2P网贷、大数据金融、互联网借贷、互联网理财等金融创新业务在我国蓬勃发展。这些产品的出现给人们的生活带来了极大地便利,同时也大大地冲击了传统商业银行的信贷业务。                                                                                                                                          

一、互联网金融信贷对银行信贷业务的反向推动。

互联网金融信贷业务是随着我国市场经济的发展产生的新型信贷方式之一,其可以扩大信贷对象范围,促使大量小型企业获取融资渠道。互联网金融模式下的借贷市场是个开放的市场,借贷双方在公平公正公开的供求体系下形成的利率极其富有市场竞争力。

但是,我国官方限定了资金的价格利率,所以商业银行一直处于垄断地位。互联网金融信贷的出现特别是公开化市场利率的形成会对商业银行的利润形成蚕食,动摇商业银行信贷业务的垄断地位,这样也会倒逼商业银行进行利率市场化的改革。

另外,互联网产品与服务的多样性满足了客户高质量的金融需求。在客户主体数量一定的条件下,商业银行为防止客户流失也会不断提升自身的服务质量和水平,以此来满足客户多样化的需求。

 

二、互联网信贷对信贷业务主体的冲击。

我国金融市场是以间接金融——即商业银行存贷款业务为主体,商业银行充当媒介的角色。但是互联网信贷的出现加速了金融脱媒的步伐,互联网平台为资金的供求双方提供了资金和信息资源。

在P2P领域,资金供给双方自主完成资金的转移,商业银行的媒介主体地位受到极大的冲击。

另一方面,2012年互联网消费金融放贷规模仅为18.6亿元,2018年放贷规模达到97737.3 亿元。2012 年到 2018 年,6年时间互联网消费金融放贷规模增长了5254倍,市场规模暴增,发展前景巨大。

互联网消费金融的出现改变了人们的消费模式,给传统商业银行消费信贷业务带来了巨大的影响,对商业银行金融地位带来一定的冲击。

三、互联网信贷改变商业银行信贷业务的流程。

商业银行传统的业务流程包括贷前调查,贷中审查,贷后管理等流程,这些都是银行控制风险的保障,但是在互联网金融快速发展的背景下,如此繁琐的流程则会起到阻碍作用。互联网信贷只需要用户提供信用状况,在大数据分析的基础上快速放款,不仅缩短了客户办理信贷的时间,更有效地解决了小微企业资金短缺、资金周转问题,保障了小微企业的正常经营,并为其创收提供长期、稳定的经济支持。

四、互联网金融改变了信贷业务的监管。互联网金融在大数据分析的基础上依托电子商务平台上的信用报告,对风险能进行有效的控制,无需传统商业银行复杂而又低效率的担保,提升了资金的运作效率。但是,互联网金融又是个新事物,目前没有健全完备的互联网法治监管体系。2018年,全国范围内发生了多起P2P炸雷事件,多数投资者血本无归,这更是反映了目前我国互联网金融体系缺乏有效监管的事实。随着互联网金融的飞速发展,将来还会面临更加严峻的问题和挑战,这就需要政府部门加强制度建设,完善法律体系,为互联网金融的高速发展保驾护航。

互联网金融的出现和快速发展是一次伟大的变革,它是一种新的形式,却没有脱离金融的本质。创新出来许多金融产品满足客户的个性化、便捷、廉价和安全等的需求,同时也对商业银行的业务产生了冲击。他大大方便了我们的生活,同时也对市场监管提出了新的挑战。商业银行在这波技术变革的潮流中,也应抓住机遇,发挥出自己在风险监管和优质客户资源方面优势,将数据集中带来的技术优势转化为商业银行的竞争优势,不断创新信贷产品,以便更好的适应技术变革以及更好的为实体经济服务。

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