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信用卡智能还款,那些你想知道但又不知道的秘密!
摘要:又一家智能还款APP跑路了!湖南卫视都市频道报道了智能还款APP“养提还”跑路的信息,报道称大批代理商血本无归,警方已经介入调查。

又一家智能还款APP跑路了!

湖南卫视都市频道报道了智能还款APP“养提还”跑路的信息,报道称大批代理商血本无归,警方已经介入调查。

近几年,无卡支付APP、智能还款APP、境外POS等违规支付平台跑路、被查封的新闻隔三差五就会登陆官媒。

最轰动的当属2018年,无卡支付“一哥”云付被一锅烩掉,云付团队11人被捕,涉案金额高达179亿元。

各家公司跑路的姿势虽有不同,但用户和代理踩雷的伤亡整齐划一。

暴利、违规、贪婪、无知,金融诈骗鲸吞的人血馒头,八字足释。

1.太阳底下无新事

暴利,是一个恒久的主题。

马克思一百多年前就高度浓缩的总结过这个问题。

无卡支付、智能还款、境外POS这些违规支付平台,为何会屡禁不止且层出不穷?

进入门槛低,利润足够诱人。

注册一个公司,开发或者买一套软件,对接几个支付通道,架子就支起来了。

剩下的就是销售和等待跑路时机。

这跟P2P和高炮网贷有点神似,P2P和高炮贷是买一套或多套APP及后台,然后再买一个黑名单数据库,就可以起锅做饭。

不同之处在于:

P2P和高炮贷主要通过购买网络流量获客,靠跑路和暴力催收赚钱;

违规支付靠层层代理获客,靠代理费、卷款破路和盗刷赚钱。

2.套路拆解

无卡支付、智能还款、境外POS的骗钱套路主要就三种:

代理费

卷款跑路

盗刷

无卡支付和智能还款,发展到今天,多数都合二为一了。

代理费拆解逻辑——

这类APP,从一开始就没打算发展真正的支付用户。

其核心赚钱逻辑就是代理费用。

第一,代理层级会非常多,代理费用也会非常高。

顶级代理一般都需要大几十万甚至上百万代理费,入门代理一般也需要数百上千元代理费。

第二,上级代理发展一个下级代理,代理费提佣比例非常高。

举个例子,比如一级代理费用50万,二级代理代理费用30万。

一级代理发展一个二级代理,代理费提佣60%。

那么,一级代理每发展一个二级代理,就可以赚18万。

第三,这种“高提佣”的传销模式,一定要配合高刷卡分润。

这种模式下,分润比例一定要足够高。

动辄万20、万30的分润。

为什么得把分润定到超出成本价?

因为需要把饼画的足够足够大,饼画的不大怎么招代理。

卷款跑路逻辑拆解——

很多智能还款APP,一开始可能没有准备跑路,真的。

但每一款智能还款APP,都都存在一个跑路的临界点。

这个点,要看实控人抵抗资金诱惑的具体值:

1亿、5亿、10亿、100亿?

不一而足!

智能还款APP的业务流程:

用户下载注册智能还款APP;

绑自己的信用卡进去,卡号、有效期、姓名、CVV2安全码、支付密码、绑定手机号,全部给到平台;

平台将持卡人的这些信息全部写进数据库;

然后用户可以在APP设置每天的刷卡时间,也可以选择平台默认(智能)选择;

到了刷卡时间,平台就拿着用户的这些信息,去刷合作的支付通道里的商户;

整个付款过程,不是不需要支付密码!!!

而是,平台记录了你的密码,并且在每次支付的时候,“代替你”输入了支付密码。

然后根据平台结算时间,再把扣除手续费后的资金,还到绑定的信用卡里。

周而复始,就这样循环盗刷下去。

这也是一些有良心的代理,在发现自己代理的平台跑路后,会在朋友圈通知被他拉入坑的朋友——尽快更换支付密码、挂失止付的原因。

当平台用户越来越多,作为二清平台,其平台账户上面就会沉淀下越来越大的资金量。

这些不受监管的钱,每时每刻,都在诱惑着平台控制人——

兄弟,卷钱跑路吧!

盗刷的逻辑——

不管是智能还款还是境外POS,都不受央妈监管。

不受监管的后果就是,你的卡片在他那里走过一遭。

就变成一张透明卡。

卡面所有信息、卡片密码都会被偷(明目)偷(张胆)保存下来。

这些被偷偷保存下来的信息,

可能被卖到黑市,

也可能平台自己转手直接操作,

完成盗刷!

3.贪婪的博弈,无知的学费

代理费的套路,一代、二代上钩的时候,多数心里明镜一样。

他们博弈的,无非是可以在平台跑路前,拉到更多的“下线”。

他们更不会想着通过发展“刷卡用户”赚取分润。

分润来钱太慢了!

他们习惯了和各种套路平台共啃人血馒头。

但常在河边走,哪有不湿鞋!

有时候,人头分成还没把代理费赚回来,平台就溜之大吉了。

这时候,这些已深谙世事的头部代理,就会组团报案、找媒体曝光等等。

头部代理和平台跑路时间赛跑,是贪婪者和贪婪者的博弈,愿赌服输。

真正可怜的,是最底层代理实实在在开发的、使用平台APP的持卡人。

需要使用智能还款软件还款的,多数都是站在债务破产的边缘——月收入已经无法还清信用卡,甚至无法还清分期后的月度账单。

在“5%留存额度可以还清100%欠款”的广告宣传下。

这群人像是抓到了最后一根救命稻草。

美滋滋使用了一个月,甚是满意!

进而变成拥趸和推广者,推广身边的朋友一起来使用“神器”。

突然有一天,平台没有再如期还款,却如期扣了款。

跑去找代理,代理告诉他——平台跑路了,自己也被骗了XX万元。

并且和他一起同仇敌忾,誓死要维权、报案到底。

三个月后,代理微信他:兄弟,我代理了XX智还,这个100%靠谱。

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