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贷款攻略 信用卡 正确看待信用卡额度
正确看待信用卡额度
摘要:信用卡额度的概念信用卡额度是银行根据申请人的综合信用评估(包括:性别、年龄、工作、收入,以及后付费的公用事业费用的缴纳情况等),授予申请人的信用卡可以使用的金额(俗称:透支额度)。


信用卡额度的概念

信用卡额度是银行根据申请人的综合信用评估(包括:性别、年龄、工作、收入,以及后付费的公用事业费用的缴纳情况等),授予申请人的信用卡可以使用的金额(俗称:透支额度)。实际上也就看出,这个额度不属于持卡人自己,只是银行给予申请人的“贷款”,而贷款总是要还的。换句话说,这个信用额度不管多少,它可以先消费,但它是要归还的。它,永远也不属于持卡人,它只是一片“浮云”罢了。

盲目追求高额度信用卡的危害

很多卡友都喜欢追求高额度的信用卡,为了高额度的信用卡,手法层出不穷,无所不用其极,甚至触犯法律法规。为了提升额度,某些人不顾自身的经济条件过度使用信用卡消费;有人采用一些极端的手段,如转存款的“搬砖”方式;还有人利用信用额度的某些漏洞,进行套现等违规操作。

过高额度的信用卡,极易诱发持卡人的过度消费心理,信用卡本身的道德风险也很大,一旦丢失、被盗、被复制或者密码信息等泄露后,很可能为持卡人带来经济损失。因此,用卡额度应量体裁衣,适当、适用为最好。

正确衡定信用卡额度

信用卡额度到底需要多少合适,这个并没有一个定论。但是,信用卡额度的衡定却有一些原则,这个原则大致可以用以下三条简述:一是能否按时归还;二是持卡人的需求;三是前者优先于后者。

一直以来,比较流行的说法是信用额度应该是月薪的N倍,但实际情况并非如此。银行在授信时会首先考虑申请人的实际收入及经济实力,以及收入和偿还能力的稳定性,而申请人的授信额度受限于偿还能力。

对于没有太多额外收入的工薪族来说,合适的信用卡额度大致=月可支配收入÷最低还款比例,而月可支配收入=月收入(税后)-基本生活开支-贷款还款。目前,信用卡的最低还款比例基本为10%,那么银行可以授予的最大额度应该是月均可支配收入的10倍,这样可以保证月可支配收入至少够还信用卡欠款的最低还款。

比如,某人月收入为10000元,去除开支和还款后可支配收入为5000元,那么其最大授信额度即为50000元。当然这只是一个比较理想的算法,而实际操作中受到很多因素的影响,诸如隐形收入、存款,以及申请人职业、社会影响力,以及其它可供参考的财力证明等,并不能完全采用这样的计算方式。这也是为什么申请信用卡,银行要求申请人提供更多的资料供银行综合参考,有助于获得较高的信用额度的原因。

如何合理提高信用卡额度

持卡人的日常支出相对较为稳定,主要取决于其个人收入,偶发性支出较少,属于非常态消费。因此,信用卡持卡人也可能面临这一状况,即日常信用卡消费额度较为稳定,信用卡总额度完全用不到。但是,当遇到诸如装修、大件耐用品消费这类偶然性的大额消费时,就可能发生信用额度不够用的情况。

因此,如何合理地提高自身的信用卡额度,持有适当的、较高的信用卡额度,以备不时之需就显得颇为必要。通常,持卡人可以通过以下几种方式提高信用卡额度。一是采用刷卡的方式进行日常消费,通过积累足够的刷卡消费记录和额度,让银行主动予以提额。二是对于偶发性的大额消费,可以申请临时额度,或者直接将超过信用卡额度的消费,通过现金存入再刷卡的方式获取消费积分和记录。三是保持信用卡的活跃度并按时还款。当持卡人持有多张信用卡,或信用卡的额度较高时,要加强对信用卡及其额度的管理,保护卡片和用卡信息,防范信用卡使用风险。

理性认识信用卡消费

信用卡持卡人在使用信用卡消费时,都自信地认为能把握自己而节制使用,不会超出自己偿还能力,但是对很多持卡人来说,这种“自控力”很容易变得迟钝和麻木。使用信用卡的人都有一种感觉,刷卡消费没有了支付现金时的节制力,似乎花钱很过瘾,花钱的时候毫无感觉,从刚开始的尝试、需要、再尝试、再需要,最后消费预算、消费理性逐渐被“冲动消费”所替代。

一般人会认为消费者的消费,应该都是由消费者自己控制的。但是,消费者如果习惯性地使用信用卡消费后,消费金额往往与信用额度成正比,即信用额度越高,消费金额也会偏高;而如果信用额度上涨,消费金额则会水涨船高。结果,消费预算不是根据个人收入来制订的,而是受到信用卡的信用额度的支配,消费者的消费预算和习惯都会被潜移默化地改变,渐渐地陷入信用卡循环信用的“魔咒”中很难自拔。

任何事情都是有限度的,超过限度就会适得其反。过分追求高档奢侈的生活而超出自身经济能力的消费行为,势必引发过度、超前消费而形成的个人负债,这样不仅不能成为提高生活品质,反而加大了生活的负担,而过高的信用额度就可能诱发这种消费行为。

正确看待信用卡额度,不要盲目追求过高的额度,适度使用信用卡消费,才是每一个消费者应该秉持的消费观念。

信用卡安全使用须知

一、当您收到信用卡或启用时

1、收到信用卡后,请立即检查您的信用卡正面的拼音凸字与您在申请表上的内容是否一致,并在信用卡背面的签名栏上签署您的姓名。

2、在启用输入您的个人密码时,请将您的个人密码输入为自己熟悉但他人难以测悉的六位数字号码,并经常更换。

二、当您使用信用卡时

1、您在银行柜面、自动柜员机(ATM)等自助设备上办理业务或使用该卡刷卡消费时,请注意保护个人密码,防止旁人偷窥。

2、在您刷卡消费时,请尽量让信用卡保持在您的视线范围之内,并留意收银员刷卡的次数。

3、刷卡消费的交易请您确认无误后再在签购单上签名,并谨记收回您的信用卡。请确保您在签购单上的签名样式与您信用卡背面签名栏上的签名保持一致。请勿在金额空白或不完整的签购单上签字。

4、在您进入自助银行在自动柜员机(ATM)等自助设备上进行操作之前,请留意机身是否异常,周围是否有可疑附加物,例如插卡口附加物、张贴的可疑告示、微型摄像头等。

5、在您使用自动柜员机(ATM)时,如遇ATM机没有吐钞或未退卡片时,请不要立即走开。请注意屏幕提示,耐心等待。若判定确实卡片被没收后,请及时与银行联系领取卡片并更改交易密码。不要轻信粘贴在机器上的电话号码,尤其不要在电话中或向任何人泄露您的信用卡密码。

6、请保留您刷卡消费的签购单副本和其他用卡交易凭条,以便进行账务核对。如发现不明交易,请立即与银行联系。

7、请勿在公共场所使用网上银行和电话银行进行交易。

8、当您进行网上购物消费时,请谨慎选择资质优良的网站以及厂商进行交易,注意保留网上交易记录。一旦有不明支出款项或发现自己的个人信息可能被盗用,请立即联系银行。

三、注意对个人密码保密

1、请将身份证、信用卡及个人密码分开存放,请勿随意用纸写下您的个人密码。

2、请勿让他人使用您的信用卡及个人密码。

3、您的密码只有您个人知道,任何人(包括银行工作人员)都无权询问您的个人密码。

4、请不要随便在网络上输入银行卡个人信息资料。

5、对于可疑信函、电子邮件、手机短信、电话等,请谨慎确认,以免对方骗取自己的卡号和密码使您承受不白损失。

四、其他应注意的问题

进行银行卡网上支付时,一定要在具备良好信誉的知名公司网站和支付平台进行交易,以确保个人资金和信息不被盗用。操作时要确保电脑未遭受病毒侵害,尽可能避免在公共场所电脑(如网吧等)使用网上银行和留下个人信息;完成网银业务或中途离开时,要及时退出网银页面并清除相关资料;切勿点击可疑链接。

接到任何要求转账和索要密码的电话,均应保持高度警惕。遇到“银行工作人员”或“公安”以普通电话号码或短信号码发布资金转账通知,应及时与发卡银行客户服务专用号码联系,鉴别通知真伪;对于要求转账的电话和短信,不要轻易相信,首先应谨慎核对其身份和账户名。

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