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金融云、数字转型、开放银行 时下大热的概念在银行落地了吗
摘要:数字化转型、跨界融合、开放共享,这三个动词已经不再是新闻通稿里的概念,而落地成为商业银行在转型(尤其是零售业务)路上构筑护城河优势的必然之举。

数字化转型、跨界融合、开放共享,这三个动词已经不再是新闻通稿里的概念,而落地成为商业银行在转型(尤其是零售业务)路上构筑护城河优势的必然之举。而围绕这三个理念,银行和金融服务商们发生了更多的业务交互,一场场或低调或高调的结盟与谋变,轮番上演。

以下选取时下银行与服务商合作得较为高频的三大领域:金融云、数字银行、开放银行为例,呈现相关人士的深度观察。

金融云服务如何渗透到银行业务?

前两年商业银行和互联网巨头扎堆签下的战略协议,究竟对银行实际业务产生了什么影响,这一需要长期追踪的议题,在一些细分场景有了答案。

就在上周,华夏银行(行情600015,诊股) “华夏龙商贷”正式上线一周年,这款产品正是该行和腾讯云合作研发的金融创新产品。

华夏龙商贷定位是服务信用水平和财务状况等数据指标上很难被量化的小微企业主和个体工商户。其思路是,通过分析其联网经营数据及其上下游业务往来的延续性,注重从整体供应链的角度对借款对象进行信用评价,从而弥补传统风控数据纬度的不足。

在这样的考量下,华夏龙商贷引入了腾讯云安全天御的黑灰产数据挖掘、反欺诈规则配置、机器学习建模等技术模块,构建出一整套在线的客户身份识别、风险管控、贷后管理和远程服务作业流程。

可以量化的数据是,在华夏龙商贷上,小微企业可以实现1分钟填写注册信息,1分钟上传营业执照,30秒内系统完成风控审核,30秒放款到账――3分钟内全部完成,全程零人工参与,用户融资成本降低50%。更值得一提的是,在腾讯云安全合规的专有云技术支撑下,华夏龙商贷能够稳健支撑5万人同时在线进行贷款业务。一年下来,华夏龙商贷注册用户数超过30万,累计服务了2.3万家小微企业提供贷款服务。

其次,在信用卡领域,双方的合作让华夏银行挖掘出一个全新的增长点。腾讯云协助华夏银行信用卡中心构建了大数据实时处理技术和人工智能反欺诈模型,通过增加多纬度形成独特价值模型,使得 KS值(风控模型评价指标)超过业界平均的20%~30%,能够更加精准地识别出“好客户”和“坏客户”。一些在常规风控模型中被误杀的“黑户”,也因此能够得到重新授信的机会。

除了纯线上授信、信用卡和线上服务应用场景,双方的合作也渗透到了线下。记者了解到, 华夏银行深圳分行的VIP贵宾迎宾系统,就是由腾讯云基于人工智能技术为该行定制,能够对贵宾自动开启门禁并语音欢迎,提升客户体验的同时节约了大堂的迎宾人力服务成本。

“事实上我们和银行的合作已经在很多场地落地,比如一体化营销和运营。我们会针对客户的生命周期,从初始筛出目标客户,通过一系列手段让他来开户,然后进行持续运营”,腾讯金融云总经理胡利明说。他具体介绍到,腾讯云可以提供给金融机构的营销资源,包括腾讯体系内的权益、IP、工具(海量活动的模板)、传播路径分析、意见领袖观点、针对传播效果优化等一整套流程。

“我们服务平安科技的案例中,在效果上对其产品推荐提高了45%的转化率。一些跟我们合作的大行网金部,一般都设置了手机端活跃度这个指标,他们借助我们提供的权益,去发掘一些目标客群。针对目标客户每个人的特性(喜欢音乐、视频或游戏),用不同的营销触达方式”,胡利明说。

银行打造数字银行要具备什么要素?

日前,在2019京交会(中国(北京)国际服务贸易交易会)中,多位银行业、金融科技公司高管在京交会“中国金融科技论坛”上,针对中小银行如何加快数字化转型、跨界竞争不断增强等问题发表自己的观点以及思考。

其中对于数字化转型,金融壹账通联席总经理邱寒认为,不少中小银行花费了巨大成本后仍然没有找到转型的路线,其实完整的数字银行经营体系应覆盖3层,分别是基础数据层、业务应用层和经营管理层,只有打通这三层的数字化体系,才能被称为成功的转型。

以数据问题为例,当下中小银行面临包括缺失统一的数据管理标准、数据资产和数据关系不清楚、数据质量差监控难、敏感数据分散泄露风险高、运算速度慢分析效率低、数据接入慢报送不及时等。

据介绍,壹账通对此分别推出6大模块:

第一,标准管理模块可以进行数据的标准管理查询,并内置了标准知识库和数据标准接口;第二,元数据模块进行元数据采集、数据地图血缘绘制和标准对应管理;第三,质量监控模块可以对数据变动异常进行扫描,进行指标质量监控和指标监控预警;第四,数据安全模块可以进行数据的智能脱敏、日志监控审计和用户认证授权;第五,治理分析模块可以对自然语言进行分析;第六,接入报送模块进行外部数据的接入和内部数据的整合以及数据的报送。值得一提的是,这些模块的部署和使用也很方便,有利于中小银行上手,只需1-2个月即可上线。

此外,在业务应用层,经过金融壹账通数字化再造之后,从生成实时客户画像,到智能营销推荐引擎推荐产品,再到多渠道触达,最后全渠道交互实时数字化分析结果,形成了闭环管理,大幅提升了营销效率和准确性;在经营决策层,壹账通提供的智慧经营分析平台,通过对数据的处理加工,将业务形成可视化引擎,再通过智能分析,让管理层能够协同追踪,让业务情况看得见、可分析、能追踪。

“我们目前提供的服务更多倾向于半标准化,因为完全定制化存在上线时间会太长。一年半载都看不到效果,并且银行有非常多的个性化需求,所以我们倾向于叫做半标准化,整体是一个相对标准化的框架,但是在最后上线的时候我们预留了非常多可配置的空间,尽量减少在现场写代码的工作。”邱寒表示。

开放银行到底怎么做?

除了数字银行需要加速推进外,业界都在关心,如雨后春笋般出现的开放银行业务,究竟有何异同。

事实上,仅就目前呈现的形态而言,开放银行有三大派系,即银行系、银行金融科技子公司、第三方金融服务商,此三派共同点都是金融机构在平台上发布需求,平台将对需求进行解析。

针对通用需求,银行客户可直接调用平台标准化产品及方案,直接节省了银行的人力及沟通成本;针对定制化需求,则借助其他开发者技术实力,提高银行自身业务流程效率与效益。

业内人士表示,传统金融模式已不能满足市场需求,中小银行正面临着跨界而来的竞争,但是构建合作资源体系不是一蹴而就的事情,尤其对于IT基础薄弱、资金吃紧和金融科技人才缺乏的中小银行来说更是艰难。

虽然业界至今都没有对“开放银行”究竟是什么达成共识,但这并不妨碍银行,以及为银行提供金融解决方案的服务商们,围绕这一概念开展五花八门的商业模式。

对此认为最核心的要点是,一是改善客户体验,开放银行可以建设以银行为核心的多元生态圈,为银行提供丰富的场景和海量的数据;二是提高风险经营能力,开放银行可以实现端到端价值链的数据覆盖,银行在原有的金融信息基础上,可以获得更多维度的海量信息,进而优化风控模型,获得更精准的风险预测结果。

“对于中小银行而言,开放主要体现在于‘引入’,以运营自身的核心客群为目标,打破传统的自我闭环,融入产业生态链,稳定客户粘性。 但是‘引入’并不是全盘接受,而是在稳定和增强核心客群粘性的原则下,有选择地补充自身能力的短板,有规划、有结构地建立合作资源体系是‘开放’的第一步。”

据介绍,金融壹账通互联网银行平台所能提供的资源是――TPFS合作体系。T是金融科技,中小银行应着重储备自动化、数据驱动和可信第三方数据源的各种专业引擎合作伙伴,以利于降低人工成本、累积知识库和提升客户服务效率;P是产品方案,银行应着重选择经过一定市场验证,同时在银行所在区域和核心客群中尚未大规模普及的金融产品,以保障相对领先性,又降低试错成本;F是金融资源,例如金融壹账通为客户提供的信保贷产品,是整合了普惠贷款和保险工具的复合型工具;S是场景生态,结合相关场景方的合作维持客户粘性。

“不要纠结于开放银行这个名字。有些银行其实没有推出叫这个名字的业务,但是向数字化转型、搭建平台每一家都在做、或者都在思考的事情。”一名在股份行内负责战略研究的人士说。

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